5 millió forint: Ennyit spórolhatsz unit-linked életbiztosítással

november 25, 2013
5 millió forint: Ennyit spórolhatsz Unit-linked biztosítással

Rengeteg helyen lehet olvasni az interneten, hogy milyen nagyon drága a befektetéses életbiztosítás, sokan még ki is számolják nekünk egy konkrét példán keresztül. Miért van az, hogy ezek a számolások a piacon található legdrágább szerződéssel számolnak (5-8% TKM)? Tény, hogy a  Unit-linked biztosítások közel 90%-a drága, de rajtunk kívül senki nem vizsgálta meg a korrekt árazású megtakarításos életbiztosításokat. (3% TKM mutató alatt) Ez olyan, mintha megvizsgálnánk egy Trabantot, és levonnánk a következtetést, hogy minden autó rossz. (Elnézést kérünk a Trabant rajongóktól) Ha nem mesterséges általánosított igazságok puffogtatását szeretné olvasni, hanem konkrétumokra kíváncsi ez a cikk Önnek szól.

 

Kezdeti költség vagy váltási költség?

A cikk címében említettünk Önnek 5 millió forintot. Ez az összeg egy 25 éves havi 25.000 forintos díjú befektetéses életbiztosítás után maradhat a zsebünkben, mert ennyi pénzt spórolunk meg Önnek, ha a „drága” Unit-linked biztosítást választja és nem az „olcsóbb” lehetőségeket. A máshol található összehasonlítások „objektíven” leírják tételesen közölve a költségeket, csak egyetlen dologról feledkeznek meg. A befektetési alapok közötti váltás mindig kimarad. Ön el tudja képzelni, hogy 25 évig egyetlen befektetési alapban legyen a pénze, vagy akár csak 13 évig? Szerintünk is irreális. A cikk végére egyértelmű lesz számunkra, hogy a Unit-linked biztosítások kezdeti költsége, vagy az „olcsó” befektetések alapváltási költsége a drága.

Miért válasszunk befektetési alapot?

Az Ön által is ismert alacsony banki kamatkörnyezet miatt, nem érdemes a pénzünket a Bankban tartani, mert folyamatosan veszít az értékéből. Tőzsdézni kellő idő- és energiaráfordítás, valamint megfelelő szakmai tudás nélkül felelőtlen választás lenne. Az arany árfolyama várhatóan stagnálni fog, vagy csökkeni, így a befektetési alapok jelenthetik Önnek az optimális megoldást. Hogy mikor milyen formában? Nos, ez a cikk, arról fog szólni, hogy ez Ön számára egyértelmű legyen.

 “Senki sem nyert még versenyt, aki nem nevezett be.Arnold Bennett

Milyen lehetőségeink vannak befektetési alapokba fektetni?

Szerencsére van választási lehetőségünk, így igényeink szerint ki tudjuk választani, melyik befektetési forma is passzol hozzánk leginkább. A befektetési alapok  elérésére 3 lehetőség áll előttünk:

  1. Banki értékpapír számla
  2. TBSZ számla
  3. Befektetéses életbiztosítás

Természetesen mindegyiknek meg van a maga előnye és hátránya, épp ezért adott esetben érdemes többet is választanunk közülük. A befektetés elején fontos letisztáznunk, hogy milyen időtávra tervezzük befektetéseinket, ez az egész befektetés alfája. Amikor megfogalmazódott bennünk, mekkora összeget, milyen időtávra tervezünk befektetni, akkor kell sorra venni a 3 befektetési lehetőséget, és megvizsgálni a kockázat, a költségek, az alapválaszték és a várható hozamok tekintetében.

A banki értékpapír számla csak 1-2 évre jó választás?

A banki értékpapír számlát egy speciális bankszámlaként érdemes felfogni. Rugalmassági szempontból ugyanis szabadon fizethetünk be a számlára, és szabadon le is vehetünk róla pénzt. Itt viszont nincs látra szóló kamat, hanem a befektetési jegyeknek van árfolyama, ha ez magasabb, mint amikor befektettünk, akkor nyereséges volt a befektetésünk.

Előnyök:

  1. Nagy likviditás, bármikor hozzáférhetünk a befektetésünkhöz
  2. Banki lekötéseknél magasabb nyereség realizálható
  3. Alacsony számlavezetési költség, vagy ingyenes

Hátrányok:

  1. Minden alapváltásnál, tranzakciónál kamatadó és EHO fizetési kötelezettség van, amennyiben nyereséges volt a befektetésünk.
  2. Minden váltás után vételi díjat kell fizetni
  3. Gyakran van sikerdíj is, általában a referencia alap feletti hozam 20%-a

Összegezve, azt a pénzt, amit a bankszámlán nem szívesen tartunk, annak az összegnek ez egy jó alternatívája lehet,de 3 évtől érdemesebb inkább TBSZ számlát nyitni.

Maximum 10 éves távon használjuk a TBSZ számla adta lehetőségeket!

A TBSZ számla sok (adó) kedvezményt, és lehetőséget rejt számunkra, amennyiben hajlandóak vagyunk előre 3 vagy 5 évre tervezni aktuális befektetésünket. Tartós Befektetési Számlán vehetünk banki lekötéseket, értékpapírokat és természetesen befektetési alapokat is. A TBSZ lényege az, hogy az első év a gyűjtő év és  3 naptári év után csak 10% a kamatadó, míg 5 naptári év után adómentessé válik befektetésünk. ( Itt már a 6%-os EHO-t sem kell fizetni)

Előnyök:

  1. 3 év után 10% a kamatadó, 5 év után nincs kamatadó a befektetésünk nyeresége után
  2. Segíti a pénzügyi tervezésünket, mert megtanulunk 3-5 éves távban gondolkodni
  3. 2014.01.01-től már válthatunk Bankot, anélkül, hogy feltörnénk a TBSZ számlánkat

Hátrányok:

  1. Nem olyan likvid, mint egy sima értékpapír számla
  2. Minden váltás után vételi díjat kell fizetni
  3. Csak az első évben lehet befizetni, utána minden évben új számlát kell nyitni

A TBSZ számla tehát a „valamit, valamiért” elv alapján működik. Ha bevállalunk a fent említett 3-5 éves távot befektetésünknek, akkor adókedvezményt kapunk. De hamarosan látni fogjuk, hogy 10 év felett inkább befektetéses életbiztosítást érdemes választani.

Vegyünk befektetéses életbiztosításon belül befektetési alapokat!

A befektetéses életbiztosítás a hosszabb távú pénzügyi tervezés egyik alapköve. Ebben a befektetési formában egy biztosítói számlán tudjuk gyarapítani tőkénket, ahol egy nagyon tőkeerős cég van mögöttünk, és profi szakemberek kezelik a pénzünket.  A Biztosító pedig rendszeresen küld számunkra fizetési figyelmeztetést, nehogy elfelejtsük befizetni a díjat és ezzel távolabb kerüljünk az általunk kitűzött céloktól.

Előnyök:

  1. A pénzügyi fegyelem miatt a legjobb hosszú távú befektetési forma, ahol rendszeres díjfizetést eszközölünk
  2. Erre a befektetési formára is vonatkozik adókedvezmény, hasonlóan a TBSZ-hez
  3. Befektetési alapváltásnál évente az első 2-5 alkalommal nem kell díjat fizetni

Hátrányok:

  1. Az első 2-3 évben nem férünk hozzá a befektetésünkhöz
  2. Likviditása kisebb, mint a TBSZ számlának és az értékpapír számlának
  3. Nehezen átlátható költségszerkezetű

Most, hogy alaposabban megismertük mind a 3 befektetési lehetőséget, gondoljuk csak végig: Rövidtávon esetleg működhet, hogy kinézünk magunknak egy szimpatikus befektetési alapot és a befektetési időszak végéig nem váltunk, de egy közép és hosszú táv esetén ez ún. az átlagostól eltérő magas kockázatot jelent. 🙂 A befektetésünket kezeljük úgy, mint a gyermekünket. Figyeljünk oda rá, keressük meg neki a legjobb lehetőséget, hogy mire felnő, olyan legyen, amilyennek szeretnénk!

Nézzük meg, mi történik, ha egyáltalán nem váltunk alapot és mi történik, ha egy évben kétszer is váltunk.  A táblázatban egységesen éves 250.000 forintot helyezünk el, évi 8%-os átlaghozam mellett. A vételi díj és az alapkezelési díj az értékpapír számlánál és a TBSZ számlánál 1,5%, míg a befektetéses életbiztosításnál 2,9% vételi árréssel és 1,75% alapkezelési díjjal számolunk.

5 millió forint különbség vagy még több is?

5 millió forint különbség vagy még több is?

Azt látjuk a fenti táblázatban, hogy 3 évnél már a TBSZ számlát érdemes választani, előtte, vagyis 1-2 éves távon jöhet szóba az értékpapír számla, mert ilyen sokat számít a kamatadó. Közép és hosszú távon a TBSZ számla és a befektetéses életbiztosítás marad opcióként számunkra. Maximum 10 évig intézzük befektetéseinket TBSZ számlán, mert 10 év körül még versenyben van a Unit-linked biztosítással, utána viszont egyértelmű mi a helyes döntés. A befektetéses életbiztosításnál számoltunk minden felmerülő költséggel. Kezdeti költség, alapkezelési díj, vételi-eladási árrés, adminisztrációs díj és a visszavásárlási érték, mindet tartalmazza összehasonlításunk. Akinek van 30-35 éve a nyugdíjas koráig döbbenetes különbséget észlelhet a befektetések közt, nem is kell sokat gondolkozni, hogy milyen nyugdíj célú megtakarítást válasszunk.

Befektetési alapot választok

Tisztán látható, hogy csak akkor nem éri meg Unit-linked biztosítást vásárolnunk, ha tudunk egy olyan befektetési alapot, amit 25 évig biztosan olyan eredményt ér el, hogy eszünkbe se jusson váltani. Saját ügyfélkörünket megvizsgálva arra jutottunk, hogy általában évente 2,14 váltanak az emberek befektetési alapot. A fenti számítás során konkrét befektetéses életbiztosítással számoltunk Önnek, aminek 3% alatt van a TKM mutatója. (3%  TKM alatt az alábbi linken Ön is találhat ilyen életbiztosítást.) Vagyis van különbség egy konkrét Unit-linked biztosítás (általunk is javasolt) és egy konkrét Unit-linked biztosítás (mások „részesítik előnyben”) között. Összegezve végignéztük a top 3 rendszeres díjas befektetési formát, és arra jutottunk, hogy 1-2 évig javasoljuk az értékpapír számlán való befektetést, maximum 10 évig a TBSZ számlát, ezen felül pedig a befektetéses életbiztosítást. Az elvi alaptudás már meg is van, innen Ön vagy továbblép egyedül, mert rendelkezik a megfelelő képzettséggel és tudással, vagy cikkünk szolgált Önnek némi újdonsággal és kíváncsi konkrét ajánlatunkra is. Ön dönt, mi szívesen segítünk megtalálni az 5 millió forintot.


Deák Ferenc István

Befektetés kalkulátor

Kérjük, adja meg a havonta megtakarítani kívánt összeget és a megtakarítási időtartamot, majd kattintson a "Kalkuláció indítása!" gombra!

4% 6% 8%
Kalkuláció indítása

Kérjük, töltse ki az alábbi űrlapot és kollégáink 1 munkanapon belül megkeresik Önt a legjobb ajánlattal! Kérje díjmentes ajánlatunkat!

Adatvédelmi szabályzat elfogadása

Legnézettebb Cikkeink

7 megdöbbentő tény a nyugdíjról
7 megdöbbentő tény, amit nem tudtál a nyugdíjról!

Az eddigi magyar nyugdíj Guiness-rekordot egy 57 éves munkaviszonnyal bíró honfitársunknak osztották ki: a havi nyugdíjszelvényen pontosan 789.870 Ft áll. Vajon mi …

Gyerek megtakarítási számla, melyiket válasszam?
Gyermek megtakarítási számla, melyiket válasszam?

Nagyon fontos kérdés, a baba megtakarítás, ezért írunk róla kicsit bővebben. A két legfontosabb tényező, amikor gyermekünk számára szeretnénk pénzt félretenni, nem más, …

Szolgáltatás alapú egészségbiztosítások összehasonlítása

Biztos Ön is találkozott már a Társadalombiztosítás (TB) által finanszírozott egészségügyi szolgáltatással. Meg volt elégedve? Gondolom Önt is gyorsan, sorban állás nélkül, emberien, …

5 millió forint: Ennyit spórolhatsz Unit-linked biztosítással
5 millió forint: Ennyit spórolhatsz unit-linked életbiztosítással

Rengeteg helyen lehet olvasni az interneten, hogy milyen nagyon drága a befektetéses életbiztosítás, sokan még ki is számolják nekünk egy konkrét példán keresztül. …

Életbiztosítás elszámolása költségként
Életbiztosítás elszámolása költségként

2014-ben nem egyszerű a kis- és középvállalkozások (KKV) élete. Ezzel a ténnyel mi magunk is szembesülünk, és pont ezért gondoltuk, hogy segítőkezet nyújtunk …

Egyszeri díjas befektetéses életbiztosítások összehasonlítása
Egyszeri díjas befektetéses életbiztosítások összehasonlítása

Mit tegyünk, ha van egy kis megtakarított pénzünk? A kérdés aktuálisabb, mint valaha. Mivel a mai Magyarországon levő kamatkörnyezet nem ideális, (alacsonyak a …