Babakötvény vagy Életbiztosítás: Melyiket válasszam?

november 19, 2013
Babakötvény vagy Életbiztosítás?

A gyermekük jövőjére legtöbben Start számlán spóroltak, azonban mióta már csak a Magyar Államkincstárnál lehet a számlát megnyitni, drasztikusan megcsappant az érdeklődés, ami a másik oldalon az életbiztosítások népszerűségét növelte. Utánajártunk melyikkel jár jobban. Először is fontos leszögezni, hogy a közhiedelemmel ellentétben a Start számlának nem szinonimája a babakötvény, hanem annak kiegészítése, egész pontosan egy egyösszegű életkezdési támogatás.

 

A 2006-tól született magyar gyerekek ugyanis jogosultak életkezdési támogatásra, ami babakötvény néven vált ismertté. A juttatás induló összege a csecsemőknél 42.500 forint, ami kiegészülhet a szülői befizetések után további állami támogatással, amihez egy számlát kell nyitni. Ez a START számla. Az állami támogatás a szülők által befizetett összeg 10 százaléka, évente legfeljebb 6.000 forint. Ugyanez a támogatás a nehéz sorsú gyermeket befogadó családok estében a befizetett összeg 20 százaléka, ami az jelenti, hogy évente maximum 12 ezer forint érkezhet az államtól. Utóbbi esetben a 42.500 forint kétszer 44,6 ezer forint életkezdési támogatással is kiegészülhet. A számlára évi 120 ezer forintnál többet nem lehetett elhelyezni egészen tavaly októberéig, amikor több változást is végrehajtott az állam.

Kedvezőbb feltételek, lankadó érdeklődés

A legfontosabb változás, hogy csak a Magyar Államkincstárnál nyitható új START számla, illetve, hogy megszűnt a korábban említett 120 ezer forintos befizetési korlát. Ezentúl nem csak babáknak nyitható számla, de a 2006 után született gyerekeknek is, azonban ők nem kapják meg az életkezdési támogatást, azaz a babakötvényt. Újonnan nem csak a szülő, de más hozzátartozója is jogosult a számlanyitásra, továbbá nem kell többé igazolni, hogy a szülők részére folyósították a családi pótlékot.

 

Mindezek ellenére, az elmúlt egy évben jelentősen megcsappant a START-számlát nyitók köre. Amíg tavaly még minden második gyermek számára nyitottak számlát szülei, addig mára alaposan megtört ez a lendület, helyzetbe hozva az életbiztosítások piacát. A piaci reakció azért meglepő, hiszen lényegében korábban is a Magyar Államkincstár kezelte a támogatási összeget, mégpedig az ötéves állampapír hozamával azonos mértékű kamat jóváírásával

 

Az ötéves állampapírból kiindulva, így azt kapjuk, hogy 2011-ben átlagosan hét százalék feletti kamatot lehetett bezsebelni a babakötvényben lévő összeg után. De hiába a relatív jó hozam, az alacsony összeg miatt változatlan kamatszinttel számolva is mindössze 145 ezer forint várja majd a 18. életévét betöltő gyereket, amivel finoman szólva nem lesz sokkal beljebb. Ezért érdemes az állami kedvezmény éves összegét kihasználni, amihez a START számlát kell nyitni. Ha valaki az állami támogatást minden évben kihasználja, akkor több millió forint is összejöhet. Fontos még tudni, hogy az életkezdésére gyűjtött pénz mentes mindennemű adó, járulék és illeték alól, és azt sem szabad elfelejteni, hogy a START számlán lévő összeget mindenképpen be kell fektetni, különben nem kamatozik. Mivel az Államkincstár jutalékmentes állampapír vásárlást tesz lehetővé, érdemes élni ezzel a lehetőséggel.

Nem mindegy mire költi

Hiába azonban a kedvezmények, egyre kevesebben szavaznak bizalmat a babakötvénynek. Amíg 2012 első felében a megszületett gyermekek 55 százaléka kapott Start számlát, addig 2013-ban már csak az újszülöttek 11 százalékának nyitottak.

 

Ebben nem elhanyagolható szerepe lehet abban, hogy felsorolt előnyei mellett azért akadnak megkötések is a Start-számlánál. Például az, hogy a gyermek számára csak addig jár az állami támogatás, ameddig a bejelentett lakcíme Magyarországon van. Az esetleges külföldi letelepedés esetén a már megnyitott Start-számlára nem lehet tovább befizetni, és a letéti számlákon összegyűjtött pénz sem kamatozik tovább. Hazatérés esetén persze ezek a korlátok feloldódnak, és újra beindul a letéti számla kamatozása, és a Start-számlát is lehet tovább hizlalni. A másik megkötés a felhasználhatóság kapcsán merül föl, miszerint a befizetett összegek csak a gyermek számára hozzáférhetőek nagykorúvá válása után, és akkor is csak tanulmányaira, lakhatásra, pályakezdésre, gyermekvállalási feltételek megteremtésére használhatja föl az összeget. Éppen ezért a nagykorú gyermeknek kérelmeznie kell az összeg kiutalását.

 

A legfontosabb tudnivaló – ha az ember mégis a START számla mellett dönt – hogy ugyan a befizetés nagyságát már nem korlátozza a törvény – mi több rendszertelenek is lehetnek a befizetések – azonban ha az meghaladja az évi 60 ezer forintot, akkor nem jár mellé az állami támogatás. Ha ügyesen lavírozunk, akkor is legfeljebb 2 millió forint üti a gyerek markát mire nagykorú lesz.

Magasabb hozamok, magasabb költségek

Ennél azért akadnak nagyobb hozammal kecsegtető megoldások is. Ezek egyike a befektetéses életbiztosítás. A megtakarítással kombinált életbiztosítás nem csak megtakarítási, hanem baleset- és életbiztosítási lehetőséget is kínál. A unit-linked befektetések valójában befektetési egységhez kötött életbiztosítások, melyeknél a hangsúly a hosszú távú megtakarításon van. A konstrukció valójában úgy működik, mint egy befektetési alap. A legfontosabb ennél a típusú megtakarításnál, hogy az ügyfél határozhatja meg, hogyan, milyen alapba – kötvényalap, pénzpiaci alap, részvényalap – fektesse be pénzét, így a hozamkilátás mellett a vállalt kockázat mértékéről is ő dönt.

 

Ha a szerződés futamideje meghaladja a tíz évet, akkor a befektetett összeg ráadásul kamatadó mentességet élvez, illetve a 6% EHO alól is mentesül. Mindemellett a befektetett összeg hozzáférhető, így a gyermek életpályája során felmerülő nagyobb kiadások alkalmával – óvoda, magániskola, egyetem – elérhető, és nem kötik a START számlára jellemző korlátozások, így a gyermek bármilyen célra fordíthatja a megtakarításban összegyűlt vagyonát

 

A megtakarítással kombinált életbiztosításokba kifejezetten hosszú távra érdemes befektetni, ezért ideális már a gyerek fiatalabb korában megkötni. A hosszabb futamidő teszi lehetővé a nagyobb kockázatvállalási hajlandóságot is, így a nagyobb hozamot. A hosszú futamidő ugyanakkor nem csak nagyobb hozamot, de kedvezőbb költségeket is kínál. Ennek pontosabb meghatározására vezették be a teljes költség mutatót (TKM), ami a unit linked életbiztosítások összehasonlítását teszi lehetővé. A TKM egy százalékos formában mutatja meg, hogy mennyivel kell több hozamot elérnie a biztosításának, hogy fedezze a befektetéssel járó költségeket. A 3 százalékos TKM azt jelenti, hogy pontosan ekkora hozam szükséges, hogy a megtakarítás nullára jöjjön ki. A mutató csak azonos futamidejű és azonos kockázati életbiztosítást tartalmazó befektetések összehasonlítására alkalmas.

 

A minél alacsonyabb (lehetőleg 3% alatti) TKM az egyik legfontosabb egy unit-linked életbiztosítás választásakor, de nem az egyetlen. Hosszú távú befektetésről lévén szó, aminek futamideje a 20 évet is meghaladhatja, fontos tisztában lenni azzal, hogy milyen feltételekkel mondható fel a szerződés, ha idő előtt szükség lenne a megtakarításra. A kezdeti magas költségek miatt egy 20 éves szerződésnél például csak a befizetett összeg mintegy 70 százalékához lehet hozzá jutni az harmadik-negyedik évben, míg egy 5 éves szerződés esetén a befizetés 90 százalékát vissza lehet kapni a lejárat előtt, nem beszélve a hozamról. Ezért fontos, hogy a megtakarítási célnak megfeleljen a választott futamidő. Ugyanakkor, ha váratlan esemény – a munkahely elvesztése vagy a megemelkedett fizetési kötelezettségek – miatt valaki nem tudja fizetni a díjat, akkor szüneteltetni – vagy átmenetileg mérsékelni – tudja díjfizetést, ami egyébként rugalmas, történhet havi, negyedéves, vagy éves periódusban is. Ez persze mind az adott szerződésben foglaltaktól függ.

 

A unit-linked megtakarításokkal kapcsolatban azonban vitatott kérdés manapság a sok szerződés esetében előforduló magas költség. Hiába kínálnak ugyanis ígéretes konstrukciókat a biztosítók, ezek sokszor túlságosan magas, ráadásul a szerződéskötésnél rejtve maradó költségekkel járhatnak, amik felemésztik a mesés hozamokat is. Ennek kiküszöbölésére nyújthat segítséget a már említett teljes költség mutató, valamint egy olyan pénzügyi szakember, aki segít kiválasztani azokat a megtakarítási konstrukciókat, amelyekkel a költségek levonása után is valóban magas hozamot érhetünk el.

Az állam közbe lép

Összességében elmondható, hogy amíg a START számla plusz babakötvény kombináció kis hozamot ígér, azt viszont annál biztosabban, addig egy unit-linked életbiztosítás magas megtakarítási értékkel kecsegtet, rugalmasabb kondíciókkal, azonban annál nehezebb kiszámíthatóság jellemzi. A magyar lakosságot általánosságban inkább a kockázat kerülés jellemzi, a statisztikák mégis azt mutatják, hogy egyre inkább elfordulnak a babakötvénytől, ami persze abból is fakadhat, hogy egyre kevesebben bízunk meg az államban.

 

Minden esetre még nem érdemes leírni a babkötvényt, hiszen a kormány megreformálni készül azt. A 2014-től igénybe vehető új konstrukció előnye, hogy jóval egyszerűbbé tenné a Start-számla kezelését a szülők számára, illetve államilag garantált hozammal kínálna vonzó befektetési lehetőséget. A már megszavazott javaslat szerint, az inflációhoz kötik majd a garantált hozam mértékét, a futamidőt pedig 19 évre tolnák ki.

Melyiket válasszam?

Ügyfeleinknek azt szoktuk javasolni hogy havi 5.000 Ft erejéig érdemes lehet igénybe venni a Start Számla + Babakötvény kombinációt, ennél magasabb havi ráfordítás esetén viszont már komoly veszteségünk lehet ha hosszútávon állampapírban fektetünk részvények helyett. Egyébként mindkét befektetésnek megvan a maga kockázata és csakis rajtunk múlik, hogy melyiket vállaljuk be inkább. Konkrétan az állami kockázatot választjuk és bízunk abban, hogy a babakötvény nem jut a magánnyugdíjpénztárak sorsára, vagy a megtakarításos életbiztosítások hozamkockázatával számolunk. Mindenki maga döntse el, hogy számára melyik jelent nagyobb biztonságot.


Deák Ferenc István

Élőtakarékosság kalkulátor

Kérjük, adja meg a havonta megtakarítani kívánt összeget és a megtakarítási időtartamot, majd kattintson a "Kalkuláció indítása!" gombra!

4% 6% 8%
Kalkuláció indítása

Kérjük, töltse ki az alábbi űrlapot és kollégáink 1 munkanapon belül megkeresik Önt a legjobb ajánlattal! Kérje díjmentes ajánlatunkat!

Adatvédelmi szabályzat elfogadása

Legnézettebb Cikkeink

7 megdöbbentő tény a nyugdíjról
7 megdöbbentő tény, amit nem tudtál a nyugdíjról!

Az eddigi magyar nyugdíj Guiness-rekordot egy 57 éves munkaviszonnyal bíró honfitársunknak osztották ki: a havi nyugdíjszelvényen pontosan 789.870 Ft áll. Vajon mi …

Gyerek megtakarítási számla, melyiket válasszam?
Gyermek megtakarítási számla, melyiket válasszam?

Nagyon fontos kérdés, a baba megtakarítás, ezért írunk róla kicsit bővebben. A két legfontosabb tényező, amikor gyermekünk számára szeretnénk pénzt félretenni, nem más, …

Szolgáltatás alapú egészségbiztosítások összehasonlítása

Biztos Ön is találkozott már a Társadalombiztosítás (TB) által finanszírozott egészségügyi szolgáltatással. Meg volt elégedve? Gondolom Önt is gyorsan, sorban állás nélkül, emberien, …

5 millió forint: Ennyit spórolhatsz Unit-linked biztosítással
5 millió forint: Ennyit spórolhatsz unit-linked életbiztosítással

Rengeteg helyen lehet olvasni az interneten, hogy milyen nagyon drága a befektetéses életbiztosítás, sokan még ki is számolják nekünk egy konkrét példán keresztül. …

Egyszeri díjas befektetéses életbiztosítások összehasonlítása
Egyszeri díjas befektetéses életbiztosítások összehasonlítása

Mit tegyünk, ha van egy kis megtakarított pénzünk? A kérdés aktuálisabb, mint valaha. Mivel a mai Magyarországon levő kamatkörnyezet nem ideális, (alacsonyak a …

Életbiztosítás: Mennyit számít az adókedvezmény 2014-ben?
Életbiztosítás: Mennyit számít az adókedvezmény 2014-ben?

Magyarországon mindenki arról panaszkodik, hogy nagyon sokat kell adózni. Ebben teljesen egyet tudunk érteni, sajnos tényleg elég nagy adóterhek nyomják a vállainkat. Viszont …