Gyermek megtakarítási számla, melyiket válasszam?

november 12, 2013
Gyerek megtakarítási számla, melyiket válasszam?

Nagyon fontos kérdés, a baba megtakarítás, ezért írunk róla kicsit bővebben. A két legfontosabb tényező, amikor gyermekünk számára szeretnénk pénzt félretenni, nem más, mint az idő és a pénz. Idő tekintetében egyértelmű a helyzet, amint 18-19 éves lesz gyermekünk kelleni fog neki a pénz, eddig van időnk gyűjteni. Mennyit? Hol? Nos ez a cikk elsősorban a hol kérdésre igyekszik választ adni.

Hol van lehetőségünk gyermek előtakarékosság indítására?

 

Úgy gondoljuk, alapvetően 3 lehetséges megoldás van, amellyel gyermekünk számára takarékoskodhatunk:

 

Vagy az államnál nyitunk számlát gyermekeinknek, vagy egy kereskedelmi banknál vagy pedig egy Biztosítónál tesszük meg ugyanezt. Magyarországon más, biztonságos megtakarítási formáról nincs tudomásunk.

Hol lehet megtakarítani gyermekünknek?

Hol lehet megtakarítani gyermekünknek?

Első látásra nagyon egyszerűnek tűnik a dolog, a választás viszont mégsem tétmentes. Ha rosszul választunk és 3-4 év után váltunk egy másik megtakarítási formára, azt a 4 évet senki nem adja nekünk vissza, és jelentős anyagi kárt okoz. Először megnézzük az aktuális banki gyermek megtakarítási számlákat, majd az új babakötvényt, végül pedig a gyerekprogramot. Mindegyikmegtakarítási formának megnézzük a legfőbb tulajdonságait, előnyeit és hátrányait a könnyebb összehasonlíthatóság miatt.

 

Mind a banki-, mind a biztosítói és az állami számlán egységesen 300.000 forintot helyezünk el évente, mert ez az összeg szükséges minimálisan egy megfelelő mennyiségű tőke felépítéséhez. Ezért kell legalább éves 300.000 forint . Az összehasonlítás végén látni fogjuk, hogy nem kevesebb, mint 2-3 millió forintot nyerhetünk egy jó helyen megválasztott szolgáltatással.

 

Melyek az előnyei banki gyermekcélú megtakarításnak?

Először nézzük meg, hogy milyen előnyei vannak a banki gyerekcélú megtakarítási számláknak:

  1. Ez egy likvid befektetés, amelyhez bármikor hozzáférhetünk.
  2. Maga a konstrukció átlátható, és egyszerű felépítésű.
  3. A felhalmozott pénz teljesen szabad felhasználású.

A banki gyermek megtakarítási számlák hátrányai:

  1. Nincs fizetési kötelezettség, tehát könnyen elmaradhat egy-egy befizetés, ami miatt később kevesebb összeg gyűlhet össze a lejáratkor.
  2. Minden évben adót kell fizetni a nyereség után. (16% kamatadó és 6% EHO)
  3. A jegybanki alapkamattól függ a kamat, vagyis mi függünk a kockázattól és nem mi választjuk a kockázatot, ezért nem alkalmas tőkegyarapításra. Sőt értékálló sem lesz a vagyonunk, mert a kamatok alacsonyabbak, mint az infláció
  4. A számla halál esetén örökösödési illetékköteles és csak a törvényes örökös kaphatja meg.Amennyiben ő még kiskorú, akkor a gyámhivatal „vigyázz” az összegyűlt pénzre a gyermek18 éves koráig.

Melyik a legjobb banki ajánlat ma a piacon?

Megversenyeztettük az egy éves banki lekötéseket, ahova minden évben befizetjük a fent említett 300.000 forintot. Kíváncsiak voltunk milyen eredmény születik, nézzük:

Banki megtakarítási számlák

Banki megtakarítási számlák

 

A számítás természetesen feltételezi, hogy nem változik a kamat egyáltalán, és nem növekszik a mindenkori kamatadó, nem lesz új adó, (mint az EHO) tehát egy eléggé idealizált környezetben vagyunk. 🙂

Mit tud az új Start-számla?

Jelentős változások várhatóak jövő februártól, az államosított Start-számlával kapcsolatban. Vegyük is az előnyöket előre:

  1. Egy új 19 éves magyar állampapírba lehet fektetni a pénzünket, ami a teljes futamidő alatt, minden évben infláció feletti 3% hozamot garantál.Ez tehát inflációkövető. Azonban a KSH szerinti infláció nem egyezik az Ön pénztárcájához igazított inflációval. Így ez az előny kicsit csalóka.
  2. Adómentes megtakarítás gyerekeknek, mert se kamatadó, se pedig EHO fizetési kötelezettségünk nem áll fenn.
  3. Fix kockázatot vállalunk, amely egyenértékű a magyar állam kockázatával.
  4. Alkalmas tőkegyarapításra,tehát a várható infláció feletti hozamra van lehetőség
  5. Könnyen átlátható megtakarítás gyerekek részére
  6. Állami támogatást is kapunk, amely a befizetések 10%-a, de maximum havi 500 Ft.

Az új Babakötvény és Start számla tulajdonságai

  1. Csak az államnál lehet Start-számlát indítani, van, aki azt mondja, hogy: ” Az államnak 20 évre kölcsönadni nagyobb kockázat, mint részvénybe fektetni.”
  2. Jogszabályban kötött a felhasználása a futamidő végén, bár meglehetősen sok mindenre fordítható.
  3. Az öröklésnél ez a gyermek megtakarítási forma is illetékköteles és csak a törvényes örökös kaphatja meg az összegyűjtött tőkét, ugyanúgy, mint a banki konstrukciónál.
  4. Még egy Start-számla sem járt le, mi fog történni?Hogyan jutunk a pénzünkhöz? Egyből felhasználhatjuk vagy csak részletekben? Hogy igazoljuk, hogy mire költöttünk? – sok a kérdés

Egy érdekesség maradt a végére: Az állami támogatás miatt, az emberek jelentős többsége csak évi 60.000 forintot tesz félre, nézzük meg ez mire is lesz elég?

Mennyi pénzt tegyünk félre?

Mennyi pénzt tegyünk félre?

Havi 500 forint támogatás zavaró, mert az emberek emiatt nem megfelelő összeget különítenek el, erre a fontos célra.
Idén  például a BME és a Corvinus egyetemen, a pénzügyi szakon például egy félév 350-400.000 forintba kerül. Mennyi lesz 19 év múlva?

 

A gyermek megtakarítási program

 

Nézzük meg a harmadik lehetőséget, vagyis amikor a Biztosítónál indítjuk el a gyermek megtakarítási számlánkat. Kezdjük a hátrányokkal:

  1. Nehezen átlátható, és magasabb költségekkel rendelkezik.
  2. Hozzáférhetünk 2 év után a pénzünk egy bizonyos részéhez, ami veszélyezteti a végcélt. Ha ugyanis hozzányúlunk, akkor egyből újra kell tervezni, hogyan tudjuk pótolni a kiesést, hogy gyermekünk részére megmaradjon a lehetőség a továbbtanulásra.
  3. A portfólió kezelése rendszeres odafigyelést igényel részünkről, vagy a tanácsadónk részéről.
  4. Nincs fix kamat, mert az elérhető hozam a mögöttes eszközalapok teljesítményétől függ.

A Gyermek megtakarítási program előnyei:

  1. A hozam maximum nincs korlátozva, mert nem inflációkövető. Tehát van lehetőségünk olyan portfóliót választani, ahol magasabb hozamot is elérhetünk.
  2. Mi választjuk meg a kockázatot, így mellőzhetjük a magyar gazdaság kiszámíthatatlanságát.
  3. Évente 2x díjmentesen és folyamatosan változtathatjuk a portfóliót.
  4. Adómentes, vagyis sem kamatadót, sem EHO-t nem kell utána fizetni.
  5. Bárki megörökölheti a felgyülemlett tőkét (aki a kedvezményezett), és illetékmentes.
  6. Teljesen szabad felhasználású a pénzünk a futamidő végén
  7. Nem perelhető és nem végrehajtható, vagyis sem az állam, sem más nem veheti el tőlünk azt itt gyűjtött pénzünk.
  8. Járadékként évente csepegtethetjük a pénzt belőle gyermekünknek, így nem lehet egyszerre elkölteni,így az egyetemi tanulmányokra félretett pénz nem veszhet el 2 év után..
  9. Egy speciális szolgáltatással, ha meghalnánk a futamidő alatt, akkor a Biztosító magára vállalja, hogy helyettünk befizeti a hátralevő díjakat a gyerek megtakarítási programunkba.

 

Melyik helyen indítsam el gyermekem megtakarítását?

Ebben a cikkünkben összehasonlítottuk azt, hogy hol tudunk gyermek megtakarítási számlát indítani és arra a megoldásra jutottunk, hogy Banknál semmiképpen nem érdemes, pláne a mostani alacsony kamatkörnyezet miatt. Sok pénzt veszítünk az évek alatt, ha a Bankban gyűjtünk 18-19 évig és nem máshol. A másik két gyermek megtakarítási számlának meg vannak a maga előnyei és hátrányai, amelyekkel kapcsolatban mindenkinek magának kell eldöntenie, hogy mi a fontosabb. A biztonság és a szakember segítsége vagy az alacsonyabb költség és az államtól való kitettség. 2-3 millió forint nem kevés pénz, forduljon hozzánk bátran, hogy Önnek is megtaláljuk azt a megoldást, ami várhatóan 2-3 millió forint pluszt eredményez.


Deák Ferenc István

Megtakarítás kalkulátor

Kérjük, adja meg a havonta megtakarítani kívánt összeget és a megtakarítási időtartamot, majd kattintson a "Kalkuláció indítása!" gombra!

4% 6% 8%
Kalkuláció indítása

Kérjük, töltse ki az alábbi űrlapot és kollégáink 1 munkanapon belül megkeresik Önt a legjobb ajánlattal! Kérje díjmentes ajánlatunkat!

Adatvédelmi szabályzat elfogadása

Legnézettebb Cikkeink

7 megdöbbentő tény a nyugdíjról
7 megdöbbentő tény, amit nem tudtál a nyugdíjról!

Az eddigi magyar nyugdíj Guiness-rekordot egy 57 éves munkaviszonnyal bíró honfitársunknak osztották ki: a havi nyugdíjszelvényen pontosan 789.870 Ft áll. Vajon mi …

Gyerek megtakarítási számla, melyiket válasszam?
Gyermek megtakarítási számla, melyiket válasszam?

Nagyon fontos kérdés, a baba megtakarítás, ezért írunk róla kicsit bővebben. A két legfontosabb tényező, amikor gyermekünk számára szeretnénk pénzt félretenni, nem más, …

Szolgáltatás alapú egészségbiztosítások összehasonlítása

Biztos Ön is találkozott már a Társadalombiztosítás (TB) által finanszírozott egészségügyi szolgáltatással. Meg volt elégedve? Gondolom Önt is gyorsan, sorban állás nélkül, emberien, …

5 millió forint: Ennyit spórolhatsz Unit-linked biztosítással
5 millió forint: Ennyit spórolhatsz unit-linked életbiztosítással

Rengeteg helyen lehet olvasni az interneten, hogy milyen nagyon drága a befektetéses életbiztosítás, sokan még ki is számolják nekünk egy konkrét példán keresztül. …

Egyszeri díjas befektetéses életbiztosítások összehasonlítása
Egyszeri díjas befektetéses életbiztosítások összehasonlítása

Mit tegyünk, ha van egy kis megtakarított pénzünk? A kérdés aktuálisabb, mint valaha. Mivel a mai Magyarországon levő kamatkörnyezet nem ideális, (alacsonyak a …

Életbiztosítás: Mennyit számít az adókedvezmény 2014-ben?
Életbiztosítás: Mennyit számít az adókedvezmény 2014-ben?

Magyarországon mindenki arról panaszkodik, hogy nagyon sokat kell adózni. Ebben teljesen egyet tudunk érteni, sajnos tényleg elég nagy adóterhek nyomják a vállainkat. Viszont …