Hova tegyem a megtakarításaimat 5 évre?

október 28, 2013
Hova tegyem a megtakarításaim 5 évre?

A mostani alacsony kamatkörnyezet mellet nem érdemes a folyószámlánkon tartani a pénzünket. De akkor hol is lenne a legjobb helyen? Ilyen rövid távon már csak az egyszeri díjas befektetéses életbiztosítás és a TBSZ számla jöhet szóba. Azért ez a két megtakarítási forma, mert itt számíthatunk többek közt adókedvezményre is.Mikor hasznosak ezek a megtakarítási formák? Milyen futamidőben gondolkodjunk? Hogyan jutunk a pénzünkhöz, ha szükségünk van rá? Melyik a kifizetődőbb számunkra? Mi történik a megtakarításunkkal, ha véletlenül meghalunk? Ezekre a kérdésekre fogunk válaszolni az alábbiakban.

 

Mikor hasznosak ezek a megtakarítási formák?

Az ideálisan felépített pénzügyi modell szerint, először biztosítsuk be minden vagyontárgyunk, majd gondoskodjunk az időskori tőkénk felépítéséről és a gyermekünk taníttatásáról. A folyószámlánkon érdemes tartani 3-5 havi keresetünket, és ezután érkezünk el az ilyen típusú megtakarításokhoz. Alapesetben elhelyezzük a pénzünket és 3-5 évig, (ami Magyarországon hosszú távnak minősül, általában pénzügyi középtávnak számít) nem is foglalkozunk vele, csak a végén felmarkoljuk az összegyűlt tőkénket.

Ha van egy konkrét célunk, amit el szeretnénk érni, ez egy könnyen tervezhető megoldás lehet. Ideális egy lakásvásárláshoz önerőgyűjtésként, egy autóvásárláshoz, vagy örökösödés után pénz elhelyezésre.

Persze minden egyéb eshetőségre, ami Önnek eszébe jut, célként megfogalmaz magának alkalmas lehet ez a típusa a megtakarításnak.

Fontos szempont az életbiztosításokhoz nem férhet hozzá semmilyen állami vagy egyéb szervezett ha jogi problémánk lépne fel, mert az életbiztosítás nem számít vagyonnak, így nem perelhető és nem végrehajtható.

 

Milyen futamidőben gondolkodjunk?

Itt egyértelmű különbséget tudunk tenni, melyik is passzol jobban az igényeinkhez. A TBSZ számlánál fixen 3 vagy 5 éves távot tudunk választani. (a 0. év a gyűjtőév, tehát konkrétan ez  naptári év szerint 4 vagy 6 év) Ezzel szemben az egyszeri díjas befektetéses életbiztosításnál lehet ennél sokkal hosszabb távon tervezni, de mint később is látni fogjuk ezen a távon is felveszi a versenyt a TBSZ számlával. A hosszú táv nagy előnye, hogy ha még egy-két évig nincs szükségünk a pénzre, akkor a felhalmozott tőke tovább termeli számunkra a nyereséget, míg a TBSZ számlával nem találunk rá megoldást, mert minimálisan is egy 3+1 éves számlát kell indítsunk.

 

Hogyan jutunk a pénzünkhöz, ha szükségünk van rá?

Előfordulhat olyan váratlan, életünket befolyásoló esemény, hogy sajnos át kell tervezni és szervezni a pénzügyeink. Ilyenkor elsősorban a megtakarításainkhoz tudunk nyúlni. (Jobb eset, mintha kölcsönhöz vagy hitelhez fordulunk) Jelen esetben a TBSZ számla 3 vagy 5 évre szól, ebből pénzt kivenni nem lehet, csak ha a teljes számlát megszüntetjük. Hiába csak 300.000 forint kell a 6 millió forintos lekötésünkből. Az egyszeri díjas befektetéses életbiztosításnál általában van lehetőség kivenni a pénzünkből, anélkül hogy megszűnne a szerződésünk. Természetesen visszavásárlási táblázat szerint a teljes összeghez is hozzájutunk, de van olyan Biztosító, aki már az első befizetéstől fogva 100%-t visszaad! De lényeg a lényeg, beszéljenek a konkrétumok a számok:

 

Melyik a kifizetődőbb számunkra?

Összehasonlítottunk Önnek egy átlagos TBSZ számlát (bankbetétes) és két egyszeri díjas befektetéses biztosítást,6 millió forintot fektettünk be, nézzük:

TBSZ vs Egyszeri díjas életbiztosítás 4% hozam

TBSZ vs Egyszeri díjas életbiztosítás 4% hozam

A TBSZ számlának évi 2000 forintos költségét, a biztosítások egyedi költségeit is tartalmazza a táblázat. Ezen felül a kapott összegekből már a kamatadó is levonásra került. 3 évig 16%, utána 10% a futamidő végén(5 év után,6.év), pedig már nincs kamatadó. Mindhárom megtakarítási formánál egységesen 4%-os hozammal számoltunk minden évben. A TBSZ számlánál egy sima banki lekötéssel, míg az egyszeri díjas befektetéses életbiztosításnál sima likviditás alappal számolunk, hogy körülbelül egyforma hozamot feltételezzünk. Egyedi kérésre évente külön-külön hozamokkal is tudunk Önnek számítást készíteni. Nézzük meg mi történik, ha mindhárom megtakarítási forma nem 4, hanem 8%-os hozamot ér el (Itt értékpapírokkal kereskedünk, így a TBSZ számlánál is él a kamatos kamat elve):

TBSZ vs Egyszeri díjas életbiztosítás 8% hozam

TBSZ vs Egyszeri díjas életbiztosítás 8% hozam

Egy is igazi érdekességeknek lehetünk szemtanúi, meglepő módon (vagy mégsem?) az egyik biztosítás jobb . eredményt ért el, mint a TBSZ számla. Egy érdekesség a múltból: 2006-os akciós banki kamat 6%, 2009-2010 akár 11-12%, ebből is az derül ki, hogy amikor magas kamatok vannak, akkor érdemes TBSZ számlát nyitni, de a mostani kamatkörnyezetben ez nem igazán kifizetődő. Gondoljunk bele abba a szituációba is, hogy a felhalmozott tőkére még mindig nincs szükségünk és még egy-két évig tudnánk nélkülözni. Az egyszeri díjas megtakarításos életbiztosításnál ezzel semmi gond, a TBSZ számlánál viszont erre nincs lehetőség és 2 évre egy újat se tudunk megnyitni. Van egyéb rugalmassági szempont is ami érdemes megnézni:

Mi történik a megtakarításunkkal, ha meghalunk?

Nyílván ez egy kényelmetlen kérdés, de nem elhanyagolható, pláne ha gondosan körbe akarjuk járni ezt a kérdést. Nem is feltétlenül arra kell itt gondolni, hogy az egyszeri díjas befektetéses életbiztosítás szolgáltat plusz összeget halál esetén. Itt a lényeges különbség az, hogy ha megtörténik a tragédia, akkor a pénzüket a megjelölt kedvezményezett megkapja, míg a TBSZ számlánál nem férhet hozzá a felhalmozott tőkéhez sem a törvényes örökösünk, sem más személy. Sőt a későbbiek folyamán ez az örökösödési illeték hatálya alá esik, és kizárólag a törvényes örökös kaphatja meg.

Összegzés

Ebben a cikkben összehasonlítottuk a TBSZ számlát az egyszeri díjas megtakarításos életbiztosítással. Megnéztük ugyanazon az időtávon melyik a rugalmasabb, melyik a kifizetődőbb és melyik ad plusz szolgáltatást. Összességében, ha Ön rendszeresen kereskedik a tőzsdén, és van ideje és megfelelő tudása, akkor a TBSZ számlát Önnek találták ki, viszont ha csak az egyik nem teljesül ezek közül, akkor vegye fel a kapcsolatot kollegáinkkal! Személyre szabott számításokkal, az Ön életéhez passzoló megoldásokkal fogjuk Önt segíteni.


Deák Ferenc István

Megtakarítás kalkulátor

Kérjük, adja meg a havonta megtakarítani kívánt összeget és a megtakarítási időtartamot, majd kattintson a "Kalkuláció indítása!" gombra!

4% 6% 8%
Kalkuláció indítása

Kérjük, töltse ki az alábbi űrlapot és kollégáink 1 munkanapon belül megkeresik Önt a legjobb ajánlattal! Kérje díjmentes ajánlatunkat!

Adatvédelmi szabályzat elfogadása

Legnézettebb Cikkeink

7 megdöbbentő tény a nyugdíjról
7 megdöbbentő tény, amit nem tudtál a nyugdíjról!

Az eddigi magyar nyugdíj Guiness-rekordot egy 57 éves munkaviszonnyal bíró honfitársunknak osztották ki: a havi nyugdíjszelvényen pontosan 789.870 Ft áll. Vajon mi …

Gyerek megtakarítási számla, melyiket válasszam?
Gyermek megtakarítási számla, melyiket válasszam?

Nagyon fontos kérdés, a baba megtakarítás, ezért írunk róla kicsit bővebben. A két legfontosabb tényező, amikor gyermekünk számára szeretnénk pénzt félretenni, nem más, …

Szolgáltatás alapú egészségbiztosítások összehasonlítása

Biztos Ön is találkozott már a Társadalombiztosítás (TB) által finanszírozott egészségügyi szolgáltatással. Meg volt elégedve? Gondolom Önt is gyorsan, sorban állás nélkül, emberien, …

5 millió forint: Ennyit spórolhatsz Unit-linked biztosítással
5 millió forint: Ennyit spórolhatsz unit-linked életbiztosítással

Rengeteg helyen lehet olvasni az interneten, hogy milyen nagyon drága a befektetéses életbiztosítás, sokan még ki is számolják nekünk egy konkrét példán keresztül. …

Egyszeri díjas befektetéses életbiztosítások összehasonlítása
Egyszeri díjas befektetéses életbiztosítások összehasonlítása

Mit tegyünk, ha van egy kis megtakarított pénzünk? A kérdés aktuálisabb, mint valaha. Mivel a mai Magyarországon levő kamatkörnyezet nem ideális, (alacsonyak a …

Életbiztosítás: Mennyit számít az adókedvezmény 2014-ben?
Életbiztosítás: Mennyit számít az adókedvezmény 2014-ben?

Magyarországon mindenki arról panaszkodik, hogy nagyon sokat kell adózni. Ebben teljesen egyet tudunk érteni, sajnos tényleg elég nagy adóterhek nyomják a vállainkat. Viszont …