Nyugdíj és életbiztosítás, a nyerő párosítás

április 1, 2014

Az új dolgokat az emberek általában kicsit kétkedve fogadják, ez egy emberi tulajdonság. Pláne akkor, amikor meghallják az első negatív kritikákat róla (ami nem biztos, hogy igaz). A nyugdíjbiztosítás pont ebbe a szituációba csöppent most. Mi magunk is találkoztunk olyan „szakértői” véleményekkel, amelyek arra késztettek bennünket, hogy megmutassuk a nyugdíjbiztosításban rejlő potenciált, és ezáltal ne hagyja magát megvezetni egy-két földtől elrugaszkodott gondolat miatt.

Melyik nyugdíj megtakarítást választhatom?

Ha az adókedvezménnyel támogatott lehetőségek közül szeretnénk választani, akkor ez a 3 megtakarítás nyújt számunkra megoldást:

    1. önkéntes nyugdíjpénztár
    2. NYESZ
    3. nyugdíjbiztosítás

Általánosan itt olvashat a nyugdíj előtakarékosságokról. Ha van legalább 15 éve a nyugdíjas korig, akkor érdemes a nyugdíjbiztosítások közt keresni a megoldást. Íme, ki is fejtjük, hogy miért:

Miért jó a nyugdíjbiztosítás?

A nyugdíjbiztosítás egyszerre ötvözi az önkéntes nyugdíjbiztosítás és a NYESZ számla előnyeit, és kiküszöböli ezek hátrányait. Azzal, hogy az állam adókedvezmény formájában támogatja is ezt a nyugdíj megtakarítási formát, a legnagyobb versenyhátrányát is ledolgozta a másik két nyugdíj előtakarékossággal szemben.

A nyugdíjbiztosítás vs. önkéntes nyugdíjpénztár

    1. Az önkéntes nyugdíjpénztárak nagy részét a munkáltató fizeti, így nem vagyunk jogosultak az adókedvezmény visszaigénylésére. A nyugdíjbiztosításnál erre nincs lehetőség, itt nem lehet cég a szerződő.
    2. A nyugdíjpénztáraknál erős állami szabályzás van a portfólió összetételét illetően, így nem igazán van lehetőség olyan befektetést eszközölni, ami magas, esetleg kiemelkedő hozamot termeljen számunkra. A nyugdíjbiztosításnál mi magunk rendelkezünk a portfóliónk összetételéről, így kockázatot is mi választunk, nem az állam.
    3. Már havi 1-2 ezer forinttól el lehet indítani egy önkéntes nyugdíjpénztárt, ami azt mondatná, hogy akinek kevés pénze van, annak ez lehet egy jó megoldás. Igen ám, de itt a költségek tulajdonképpen „fel is zabálják” a megtakarításunkat. A nyugdíjbiztosításnál általában havi 8-9 ezer forintnál van a minimális havi megtakarítás. Ezt nem eszik meg a költségek, és nem ringatjuk magunkat valótlan álomba, hogy megoldottuk a nyugdíjunkat.

A nyugdíjbiztosítás vs. NYESZ

    1. A NYESZ egy értékpapírszámla, amin aktívan kereskedni kell, vagyis nem elég csak pénzt befizetni, aztán várni a kamatokat. A nyugdíjbiztosításnál ezzel szemben szakérők kezelik a befektetéseinket, és nekünk csak „elég” befizetnünk a havi díjakat, ha szeretnénk akkor pedig megváltozatjuk a portfóliónk összetételét.
    2. A NYESZ számlánál minden egyes váltásnál (amennyiben nyereséget termel) kamatadó és EHO fizetési kötelezettségünk van az állam felé, ami a nyereségünk 16 + 6 = 22%-a. A  nyugdíjbiztosításnál általában évente 2-5 ingyenes váltást intézhetünk, de van ahol bármennyi váltásra sem számolnak fel költséget. Hogy várhatunk el reálisan 8% hozamot 15-20, akár 35-40 évig, ha csak egy befektetési alapban van a pénzünk?
    3. Váratlan halál esetén a NYESZ számla egyenlege illetékkötelesen örökölhető a törvényes örökösök számára, míg a nyugdíjbiztosításban mi magunk jelölhetünk meg kedvezményezettet, aki adó és illetékmentesen jut hozzá a pénzhez.
    4. A NYESZ számlánál nincs díjfizetési kötelezettség, így reálisan nagy a veszélye annak, hogy el-elmaradoznak a befizetések, ami a lejárati összegre rendkívül negatív hatással vannak. Ezzel szemben a nyugdíjbiztosításnál van díjfizetési kötelezettség, de 2-3 év után, ha anyagilag megszorulunk, van lehetőség díjszüneteltetni, vagy díjmentesíteni a szerződésünket.
    5. A NYESZ számla az aktuális nyugdíj korhatárig tart, ha előtte hozzányúlunk, akkor az igénybe vett adókedvezmény 120%-t az államnak el kell utaljuk, és még a nyereségünk 43%-t (16 % SZJA és 27 % EHO formájában). Ezzel szemben a nyugdíjbiztosítás legkésőbb a megkötéskor érvényben lévő nyugdíjkorhatárig szól. Hiába emelnek közben a nyugdíj korhatáron.

Jöhetnek a számok

Azonos hozamok mellett (éves 8%), azonos befizetés mellett (évente 250.000 Ft), az egyedi költségekkel számolva összehasonlítottuk a NYESZ számlát és egy meglévő,konkrét nyugdíjbiztosítást. A lényeg a fenti összehasonlítás 2. pontja, vagyis az alapváltás. Hosszú távon reálisan nem várhatunk el 8%-os éves hozamot, ha egyetlen befektetési alapban van a pénzünk, és soha nem váltunk. Nézzük a végeredményt:

NYESZ és Nyugdíjbiztosítás

NYESZ és Nyugdíjbiztosítás

Láthatjuk, hogy ha nem váltunk befektetési alapot, akkor 20. évnél találkozik a két befektetési lehetőség, viszont ha foglalkozunk a nyugdíj megtakarításunkkal, és évente kétszer váltunk alapot, akkor már 10 év után jobban járunk egy nyugdíjbiztosítással. A nyugdíjbiztosítási egyenlegek tartalmazzák a visszavásárlási értékeket is.

Ha nyugdíj, akkor nyugdíjbiztosítás

A nyugdíjbiztosítás rendelkezik a legtöbb olyan előnnyel, mint amivel a két vetélytársa, sőt még többel is. Ha Önnek van legalább 10 éve addig, amíg nyugdíjba vonul, akkor az Ön számára itt az ideális megoldás. Kérjen szakmai konzultációt élet-, és nyugdíjbiztosítási szakértőnktől, hogy hiteles és valós információkhoz jusson a nyugdíj megtakarítással kapcsolatban. Ő felkeresi Önt, és csak az Ön érdekeit figyelembe véve fogja megtalálni az optimális megoldást.


Deák Ferenc István

Életbiztosítás kalkulátor

Kérjük, adja meg a havonta megtakarítani kívánt összeget és a megtakarítási időtartamot, majd kattintson a "Kalkuláció indítása!" gombra!

4% 6% 8%
Kalkuláció indítása

Kérjük, töltse ki az alábbi űrlapot és kollégáink 1 munkanapon belül megkeresik Önt a legjobb ajánlattal! Kérje díjmentes ajánlatunkat!

Adatvédelmi szabályzat elfogadása

Legnézettebb Cikkeink

7 megdöbbentő tény a nyugdíjról
7 megdöbbentő tény, amit nem tudtál a nyugdíjról!

Az eddigi magyar nyugdíj Guiness-rekordot egy 57 éves munkaviszonnyal bíró honfitársunknak osztották ki: a havi nyugdíjszelvényen pontosan 789.870 Ft áll. Vajon mi …

Gyerek megtakarítási számla, melyiket válasszam?
Gyermek megtakarítási számla, melyiket válasszam?

Nagyon fontos kérdés, a baba megtakarítás, ezért írunk róla kicsit bővebben. A két legfontosabb tényező, amikor gyermekünk számára szeretnénk pénzt félretenni, nem más, …

Szolgáltatás alapú egészségbiztosítások összehasonlítása

Biztos Ön is találkozott már a Társadalombiztosítás (TB) által finanszírozott egészségügyi szolgáltatással. Meg volt elégedve? Gondolom Önt is gyorsan, sorban állás nélkül, emberien, …

5 millió forint: Ennyit spórolhatsz Unit-linked biztosítással
5 millió forint: Ennyit spórolhatsz unit-linked életbiztosítással

Rengeteg helyen lehet olvasni az interneten, hogy milyen nagyon drága a befektetéses életbiztosítás, sokan még ki is számolják nekünk egy konkrét példán keresztül. …

Egyszeri díjas befektetéses életbiztosítások összehasonlítása
Egyszeri díjas befektetéses életbiztosítások összehasonlítása

Mit tegyünk, ha van egy kis megtakarított pénzünk? A kérdés aktuálisabb, mint valaha. Mivel a mai Magyarországon levő kamatkörnyezet nem ideális, (alacsonyak a …

Életbiztosítás: Mennyit számít az adókedvezmény 2014-ben?
Életbiztosítás: Mennyit számít az adókedvezmény 2014-ben?

Magyarországon mindenki arról panaszkodik, hogy nagyon sokat kell adózni. Ebben teljesen egyet tudunk érteni, sajnos tényleg elég nagy adóterhek nyomják a vállainkat. Viszont …