Befektetések felépítése rövid-, közép- és hosszútávon

Verba György | Mánia Fitness
Verba György

A mai rohanó világban nehéz tervezni, pláne ha a pénzügyeinkről van szó. A család és a rengeteg munka mellett az embereknek egyre kevesebb ideje van ilyen jellegű kérdéseket végiggondolni. Ez a késlekedés általában hátrány, mert ha nem jól osztjuk fel rövid-; közép- és hosszú távon a megtakarításainkat, akkor ez jelentős pénzveszteséget generál számunkra. Alapvetően az a kérdés, hogy mennyi pénzt tartsunk likvid megtakarítási formában, milyen céljaink vannak 5-10 éves távon, és hogy mennyit tegyünk félre nyugdíjra.

Mit várunk el a befektetésünktől?

Úgy gondoljuk alapvetően 3 dolog jöhet szóba:

  1. Legyen likvid, vagyis bármikor férjünk hozzá. Hozzáférés
  2. Legyen biztonságos, ne veszíthessünk és ne is veszítsünk pénzt. Biztonság
  3. Legyen nagyon nagy nyereségünk. Hozam

 

Az a rossz hírünk, hogy egyszerre ebből a háromból csak kettő teljesülhet. Bármelyik kettő teljesül akkor a harmadik csak részben fog. A hozzáférés és a biztonság általában a rövidtávú befektetési formák ismérve. A hozzáférés és hozam a középtávú befektetéseknél, míg a biztonság és hozam hosszútávon teljesülhet a legnagyobb mértékben. Ez megmutatja számunkra, mi szerint érdemes felosztani megtakarításainkat, hogy hogyan tudunk ugyanannyi pénzből sokkal hatékonyabban gazdálkodni és jobb eredményeket, nagyobb tőkét kovácsolni.

Rövid táv (1 hónaptól 3 évig)

Ezzel van úgymond a legkevesebb probléma, ugyanis egy közelmúltban elvégzett felmérés szerint Magyarországon az emberek, akiknek van valamilyen megtakarításuk, azok 62-63%-ának van a pénze banki betétben, vagy folyószámlán. Nézzük meg ennek a pozitív oldalát. Az utóbbi idők alacsony kamatkörnyezete megmozgatta az embereket és befektetési alapokba helyezték át a pénzüket, ez is mutatja, hogy az emberek tudatosan próbálják intézni pénzügyeiket. A feladat azon túl, hogy megtaláljuk az optimális helyet a likvid pénzünknek az az, hogy a mértékét is pontosan meghatározzuk. Nem jó, ha minden pénzünk folyamatosan likvid, mert nem érünk el vele magasabb hozamot, adókedvezmények mellett.

Úgy szoktuk meghatározni a likvid tőke értékét (nevezzük vésztartaléknak), hogy az éves keresetünk legalább harmada de inkább a fele. Így ha váratlan esemény történik (nem egészségügyi, arra ott az élet-; vagy balesetbiztosítás), nyugodtan el tudjuk ebből a pénzből intézni, legyen szó akár arról, hogy elromlik a hűtőgépünk, vagy elveszítjük az állásunkat. Ezt a biztonsági tőkét tarthatjuk nyílván a folyószámlánkon, de erre vannak a lekötött betétek, a megtakarítási számlák és a befektetéses életbiztosítások eseti számlái is.

Közép táv (3-7 év)

Az egész pénzügyi tervezésünk legnehezebb része a rövid és a középtávú befektetéseink elhatárolása. Ebben felfedezhető az állam szerepe is, hiszen a 3 és 5 éves távra (kamat)adó kedvezményeket biztosít számunkra. Számszakilag ez 3 év után csak 10% az adó, 5 év után pedig adómentes a megtakarításunk. Ezekre a távokra több speciális pénzügyi befektetési forma létezik, elég a lakáskasszára vagy a TBSZ-re gondolni. Azért van szükség erre a tervezésre, mert ha megnézzük, akkor éves 2-3%-os hozameltérés már egy 5-6 éves távon is jelentős anyagi, nyereségbeli különbséget jelenthet. 20.000 forint havi ráfordításnál, akár 100-200.000 forint veszteséget is realizálhatunk. Erre a futamidőre alkalmas a már említett lakáskassza, a TBSZ számla, az állampapírok, likviditási alapok. Amennyiben rendelkezésünkre áll pár százezer, vagy pár millió forint akkor ezt is ilyen távon érdemes elhelyezni. Itt rendkívül fontos, hogy meddig tudjuk nélkülözni ezt a pénzt. Szóba jöhet megoldásként még az egyszeri díjas befektetéses életbiztosítás is. Remek megoldásokat tudunk eszközölni ezen a távon például lakásönerő kiépítésnek, vállalkozás fejlesztésnek, lakásfelújításhoz tőkének, és mindenre amire elég egy 5-6 éves idő felkészülni.

Hosszú táv (7- élethosszig)

Alapvetően két dolog van, ami mindenképpen hosszú távú tervezést igényel, ez pedig nem más mit az időskori tőkeháttér kiépítése, valamint a gyermekeink életkezdésének a támogatása. Persze lehetnek egyéb hosszú távú célok is egyedi életszituációtól függően. Ezen a távon rendkívül fontos, hogy pénzünknek ne egy folyamatosan megújuló befektetési formát válasszunk, mint a TBSZ, vagy a lekötött betét. Így ugyanis a hosszú táv előnyét tördeljük szét. Ide mindenképp olyan pénzügyi befektetési formákat javasolunk, mint a NYESZ, az önkéntes nyugdíjpénztár és legfőképp a befektetési alapokhoz kötött életbiztosítás. Készítettünk egy táblázatot erre a célra, hogy meg is tudjuk nézni, hogy csak 25 évre pár százalék különbség, mit is jelent konkrétan a lejáratkor.

Ezért gyűjtsünk hosszútávú konstrukcióval idős korunkra

Ezért gyűjtsünk hosszútávú konstrukcióval idős korunkra

Ez a táblázat összehasonlítja a 40 évig folyószámlán gyűjtött pénz és egy nyugdíj célú befektetéses életbiztosítás eredményeit. Egy szokásos havi 20.000 forintos megtakarításnál ez a különbség megközelítőleg 11 millió forint 25 évnél, míg 40 évnél több, mint 52(!!!!) millió forint.

Tervezés folyamata

Elsőre kicsi furcsának tűnik, de valóban először a hosszú távú célokkal kell kezdeni. Ha visszatekintünk az előző táblázatra, akkor láthatjuk, hogy mekkora különbség van egy 35 éves és egy 30 éves nyugdíjcélú befektetésnél. A másik hosszabb időt igénylő tőkeépítést is lehet a gyermek születése előtt kezdeni, de érdemes a családi pótlékot kipótolni. (18 év is elegendő)

Amikor ezzel megvagyunk nincs más dolgunk, mint minél gyorsabban felépíteni a biztonsági tőkehátterünk, vagyis a vésztartalékunk (4-6 havi fizetés maximum elegendő)

Harmadik lépésként nem marad más, mint a középtávú célok megvalósításának nekilátni. Ha ezt a sorrendet tartjuk be körülbelül a 3. évtől már evidenciaként úgy tekintünk a nettó bevételeinkre, hogy levontuk belőle a hosszú távú befektetéseinket. Valóban érezni fogjuk, hogy az idő nekünk dolgozik.

Összegzés

Ebben a cikkben bemutattuk Önnek, hogy egy átlagos európai ember milyen irányelvek szerint rendezi pénzügyeit. Megnéztük, hogyan kell összeállítani megtakarításaink rövid-; közép- és hosszútávon. Minden ember más és mindenki élete más, ezért forduljon hozzánk, hogy az itt leírtakat segítsünk beépíteni az Ön életébe.

Ezt a cikket 1718 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, megtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van életbiztosításokkal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555