Tényleg létezik 20% hozamú megtakarítás?

Gyimesi Henriett | Mánia Fitness
Gyimesi Henriett

Amikor új telefont vagy számítógépet készülsz venni, minden létező módon utánanézel a lehetőségeidnek, hogy jól válassz, pedig csak egy használati cikkről van szó, amit maximum néhány évre veszel. Ha viszont 10-20 éves megtakarítás mellett döntesz, lehet, hogy te is hajlamos vagy hinni a legmagasabb hozamígéretnek, és akár egy óra alatt döntést hozni. Pedig ebben az esetben végképp érdemes lenne legalább olyan körültekintőnek lenned, mint egy műszaki cikk vásárlás esetén.

Ha fontolgattad már, hogy befektetnéd a pénzedet valamilyen eszközbe, valószínűleg te is találkoztál már a befektetéssel kombinált életbiztosítás lehetőségével. Lehetséges, hogy futottál bele olyan ígéretbe, ami akár 10-20% feletti hozammal is kecsegtet. Ez elsőre nagyon ígéretesen hangzik, de óva intünk attól, hogy ennek hatására fejest ugorj egy ilyen döntésbe.

Hogyan működik a befektetéssel kombinált életbiztosítás?

A nevével ellentétben valójában inkább csak jogilag tekinthető életbiztosításnak, mert bár tartalmaz némi kockázati elemet, sokkal inkább a megtakarítási-befektetési kategóriába esik.

Különféle összetételű és kockázati szintű értékpapír-csomagokat (főleg befektetési alapokat) választhatsz magadnak, az eszközalapok palettája pedig igen széleskörű. A befektetéssel kombinált életbiztosítás során attól függően változhat a hozamod, amit kaphatsz, hogy hogyan teljesít az értékpapír-csomag, amit választottál. Ez tehát azt jelenti, hogy

te döntheted el, mibe fektessék a pénzedet, ezzel pedig azt is te választhatod meg, mekkora kockázatot vállalsz a magasabb hozam érdekében.

Bár az értékpapír-csomagok (vagy eszközalapok) között te választasz, tőzsdézned már nem neked kell, a biztosító által megfizetett befektetési szakértők felelősek azért ugyanis, hogy minél jobb hozamot termeljenek számodra.

Hihetetlen hozamok – hogy is van ez?

Világos tehát, hogy a hozamod függ attól, milyen kockázatot vállaltál az értékpapír-csomag kiválasztásánál, és az abban lévő eszközök hogyan teljesítenek. De mit jelent ez számodra a számok tekintetében? Ha az elmúlt 3 évet nézzük, az egyes szolgáltatóknál a különböző eszközalapok hozamai nagyjából 3,9% és 23,4% között alakultak.

Akkor mégsem puszta szemfényvesztés, amikor valaki akár 10-20% feletti hozammal kecsegtet? Azért ez nem ennyire egyszerű, mindenkinek lehet egy jó éve, de ilyen hozamot 10-20 éven keresztül nem lehet garantálni.

Itt köszön vissza, mennyire fontos ebből a szempontból, hogy mekkora kockázatot vagy hajlandó vállalni.

Általában ugyanis azok az értékpapír-csomagok, amik ilyen magas hozamokat termelnek – mint az előbb említett 23,4% – részvénytúlsúlyosak. A részvény-árfolyamokról pedig nem szabad elfelejteni, hogy nagyon szeszélyesek lehetnek: hihetetlen emelkedéseket képesek produkálni, de nagy zuhanások is bekövetkezhetnek, tehát amekkorát nyerhetsz, akkorát bukhatsz is velük.

Ráadásul azok az ügynökök, akik ilyen magas hozamot ígérnek, többnyire a költségről is elfelejtenek beszélni. Bár az elmúlt évek változásai – mint a Teljes Költségmutató (TKM) bevezetése vagy az etikus életbiztosítási koncepció – átláthatóbbá és olcsóbbá tették ezt a megtakarítási formát, de ettől még van költsége, amivel szintén számolnod kell. Továbbá fontos megjegyezni azt is, hogy az elmúlt évek hozamaiból sosem lehet biztosra venni, hogyan alakulnak majd a számok a jövőben.

Ha nem akarsz csalódni, érdemes reálisabb számokkal kalkulálni

Alacsonyabb kockázatú eszközalapok között is válogathatunk bőven, persze ezeknél a hozam is alacsonyabb. Mi azon a véleményen vagyunk, hogy reálisabb inkább egy 7-8%-os hosszú távú átlaghozammal kalkulálni, amikor ezt a befektetési lehetőséget fontolgatod. Érdemes ugyanis tisztában lenned ennél az eszköznél egy fontos dologgal: ez a befektetés csak hosszú távon fogja igazán megérni, így mi 10 év alatt nem is ajánljuk, hogy ezt válaszd.

A hozamod évről évre változhat, egyszer elérheti a 15%-ot is, máskor akár az 5% sem, de az évek során ezek kiegyenlítik egymást, és ha türelmes vagy, kedvező átlaghozam kerekedhet belőle. Persze ahogy említettük már, a költségeket sem szabad elfelejteni, amikor a jövőbeni pénzedet számolgatod: nagyjából 2-3%-kal reális kalkulálni.

Egy táblázatban össze is foglaltuk, hogyan nézne ki 10-15-20-25 év után a megtakarításod, ha például egy beígért 10%-os átlaghozam valósulna meg költségek nélkül, valamint ha az általunk reálisabbnak ítélt 7,5%-os átlaghozammal számolunk költségekkel és anélkül. A 10% bár valóban kecsegtetőbb összegeket ígér, de kevés rá az esély, valamint a költségeket sem úszhatjuk meg akkor sem, ha nem kalkulálunk vele előre. Minden esetben havi 20 ezer forintos befizetéssel számoltunk.

25 éves távon nagyon látványos a különbség: 7,5%-kos átlaghozammal és 2%-os költséggel számolva fele annyi pénzed gyűlne össze, mint 10%-os átlaghozammal, költségek nélkül. Ez mutatja mekkorát csalódhatsz, ha elhiszed a könnyelmű ígéreteket a hihetetlenül magas hozamokról, és úgy írod alá a szerződést, hogy nem avatnak be a részletekbe.

Nem szabad elkapkodni a döntést

Egy ilyen komplex pénzügyi termék esetén, mint a befektetéses életbiztosítás, nagyon rosszul is járhatunk, ha pusztán egy beígért 10-20%-os hozam alapján döntünk. Azok, akik mégis fejest ugranak alapos utánajárás nélkül, általában nem is tudják, mit írnak alá pontosan, és legtöbbször idő előtt fel is bontják a szerződésüket. Egy életbiztosítás viszont legalább 10 éves távon éri meg igazán – ha csak 2-3 évet várunk meg, sok esetben veszteséges is lehet, mert a hozamok nem tudják kompenzálni a költségeket.

Mi azt javasoljuk, hogy egy ilyen hosszútávú döntést mindenképpen megfontoltan hozz meg.

Érdemes szakértő segítségét kérni a választáshoz, olyan tanácsát, aki tényleg ért ehhez, valamint fel is méri az igényeidet és lehetőségeidet, majd ahhoz igazítva mutat opciókat, amik közül te magad választhatsz – és még őszinte is veled.

Hogy ezt honnan tudhatod? Például nem ígér felelőtlenül 10% feletti hozamot, beszél a költségekről, a hátrányokról, és nem csak egy lehetőséget kínál fel neked. Ha valaki anélkül ajánlana egy konstrukciót, hogy képbe került volna előtte, mi passzolna igazán az elképzeléseidhez, valószínűleg nem a te érdekeidet tartja szem előtt. Így viszont könnyen előfordulhat, hogy nem fogsz a legjobban járni azzal, amibe belemész.

Töltsd ki a lap alján található adatlapunkat, és vedd igénybe díjmentes tanácsadásunkat, hogy segíthessünk a döntésedben!

Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, megtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van életbiztosításokkal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555