Az életbiztosítások fajtái 📊

Az életbiztosításokat két nagy csoportra oszthatjuk, a kockázati életbiztosításokra (haláleseti, egészség, baleset…), és a megtakarításos életbiztosításokra. Az első csoportban a lejáratkor sem várunk el kifizetést, hiszen ez csak akkor térít, ha valamilyen egészségügyi problémánk adódik. A megtakarításos életbiztosításoknál azonban ennél bonyolultabb és árnyaltabb a helyzet. Vágjunk bele a közepébe!

A kockázati életbiztosítások felmondása ❌

A kockázati életbiztosítások felmondása egyszerű történet, hiszen egy sima formanyomtatványon bejelented, hogy nem fizeted tovább a díjakat, és a két félnek elválnak útjai.

Azt azonban érdemes tudni, hogy a felmondást követő 30 napban még él a biztosítás.

Ezen felül, bármilyen életbiztosítást is kötsz, a kötvény kézhezvételétől számított 30 napon belül elállhatsz a szerződéskötéstől!

A biztosító is felmondhatja a szerződést, ami általában akkor történik, ha több mint 90 napos elmaradás halmozódik fel a biztosítási díjakkal. Ez amúgy nem csak a kockázati életbiztosításoknál van így, hanem a megtakarításos életbiztosításoknál is.

A megtakarításos életbiztosítás felmondása ❌

Minden egyes befektetéses életbiztosításnak (unit linked) van egy kezdeti időszaka (2-3 év), amíg ha felmondod a szerződést, akkor vagy egyáltalán nem, vagy csak egy minimális összeget kapsz vissza. Ezek a unit linked életbiztosítások hosszú távú konstrukciók, ezért a biztosító az elején vonják el a költségeik nagy részét, ugyanúgy ahogy a bankok a hiteleknél teszik. 

Ha túl vagyunk ezen a bizonyos 2-3 éven, akkor találkozunk a visszavásárlási érték fogalmával, ami függ attól, hogy hány évre kötöttük a szerződést, és hány év telt el azóta. Figyelem általános tévhit, hogy ez a visszavásárlási százalék az összes befizetésünkre vonatkozik, ez nem igaz. Tegyük fel, hogy 5 éve indítottuk a szerződést, és 39% a visszavásárlási érték, ezt azt jelenti a gyakorlatban, hogy az első 2-3 év befizetéseinek 39%-át kapjuk vissza, a további befizetéseinket, és az 5 év hozamát.

A visszavásárlási táblázat megtakarításos életbiztosításoknál 💰

Ha megnézed a biztosítási szerződésed, akkor találsz benne egy táblázatot, amelyben az oszlopok az évek számát, a sorok pedig különböző százalékos értékeket tartalmaznak. A visszavásárlási táblázat azt mutatja meg, hogy a szerződésedben összegyűlt összeg hány százalékához férhetsz hozzá az egyes eltelt években. A részleges visszavásárlás esetén ne feledd, hogy számolnod kell a kamatadóval is.

A unit linked életbiztosítás felmondásának hátrányai 👎

  • Magas felmondási költség – a biztosítók a konstrukció elején vonják le a költségeket, így azok nagyon magasak az első pár évben

  • Alacsonyabb visszatérítés – az első pár évben könnyen kevesebb lehet a visszakapott pénzed, mint amit félretettél

  • Kamatadó – az 5. vagy 10. évtől elért adómentesség helyett ki kell fizetned a teljes vagy részleges kamatadót

Megéri felmondani az életbiztosítást? 💸

Ez a szerződés típusától és a te konkrét helyzetedtől függ. Kockázati életbiztosítások esetén ha nincs szükséged már a szolgáltatásra, akkor egyszerűen le lehet mondani.

Unit linked életbiztosítások esetén, ahogy fentebb írtuk sok változótól függ, hogy megéri-e felmondani a szerződést. Az elmondható, hogy általában inkább érdemes a díjfizetést csökkenteni, szüneteltetni, vagy díjmentesíteni a megtakarítást.

A legjobb megoldás viszont vitathatatlanul az, hogy ha már eleve egy hosszú távon fenntartható megtakarítást választasz.

Mi segítünk a jó döntésben! 👩‍💼👨‍💼

Ha életbiztosítás felmondásában nem tudsz dönteni, vagy a meglévő csomagod helyett egy másik szolgáltatást választanál jelentkezz konzultációra pénzügyi szakértőnkkel! Számos megoldás van a piacon, van például lehetőség olyan kockázati biztosítás kötésére, mely nyugdíj megtakarítási ajánlatba van belefoglalva, mely hosszú távon alacsony költségszinttel, adómentességgel rendelkezik.

Több ezer megkötött szerződéssel a GRANTIS független tanácsadói átlátják a piacot, és ennek megfelelően fognak ajánlani a helyzetednek megfelelő lehetőségeket!

Gyakran ismételt kérdések – Életbiztosítás felmondása 2023 ❓

Mi az a visszavásárlási táblázat?

A visszavásárlási táblázat azt mutatja meg, hogy a szerződésedben összegyűlt összeg hány százalékához férhetsz hozzá az egyes eltelt években. Ez azt jelenti, hogy ha idő előtt vennéd ki a pénzed, akkor előfordulhat, hogy nem kapod vissza a tőkéd 100 százalékát, ezért ha nem tudod fizetni, érdemes megnézni a többi opciót is, vagy elgondolkodni a teljes helyett a részleges visszavásárláson. A részleges visszavásárlás esetén a visszavásárlás után ugyanúgy él tovább a szerződés, és van ideje “kidolgozni” a veszteségeket, ám a teljes visszavásárlás után azonnal meg is szűnik.

Mi az a TKM?

A TKM jelentése: teljes költségmutató. A TKM a jegybank (MNB) által megalkotott mutató, melynek célja, hogy egyszerűen összehasonlíthatóvá tegye az életbiztosításokat, nyugdíjbiztosításokat és önkéntes nyugdíjpénztárakat azok költségei alapján. A tőkére vetített százalékos mutatót egy, az átlagos szerződéssel közel megegyező példa alapján számolják a biztosítók. Ez alapján mondható meg, hogy egy életbiztosítás mennyire számít olcsónak vagy drágának, milyen mértékű a költségelvonás.

Mi az a KID?

Key Information Document. Egy olyan dokumentum, mely a könnyebb összehasonlíthatóság kedvéért összegyűjti az adott befektetési termék legfontosabb jellemzőit. Ugyan általában részletes anyag, de korántsem tartalmazza az összes szempontot amit érdems számba venni egy ilyen mértékű elköteleződés során. Annak érdekében, hogy elkerüld a befektetésed felmondását, mindenképpen olvasd ezt el a szerződés megkötése előtt!

Több életbiztosítást is lehet kötni egy személyre?

Igen, egyszerre több életbiztosítást is köthetsz magadra. Életbiztosítások esetén nincs túlbiztosítottsági tilalom és nincs tiltva a többszörös biztosítottság sem. Minden biztosító megtéríti a szerződésben foglalt összegeket egy káresemény során.