Életbiztosítás hozamok 2015-ben: Ennyit bukunk a garanciával!

Verba György | Mánia Fitness
Verba György

Összehasonlítottuk, hogy ugyanolyan feltételek mellett mekkora összeget bukhatunk, ha a garantált életbiztosítást választunk a befektetési egységekhez kötött életbiztosítással szemben. A számok minket is megleptek, hiszen akár 9.650.681 forint különbség is kialakulhat, vagyis majdnem 10 millió forintunkba kerül az, hogy garantáltan kapjunk 2% hozamot évente.

 

Ebből a két féle megtakarításos életbiztosításból választhatunk

 

A befektetéses életbiztosításoknak két fajtája érhető el számunkra, a klasszikus vegyes életbiztosítás, és a befektetési egységekhez kötött (unit linked). Befektetési szempontból a kettő között a különbség elég számottevő. A vegyes típusú életbiztosításoknál ugyanis van egy ún. technikai (garantált) kamat, melynek mértéke 2-2,5% között mozog. Amennyiben ennél magasabb hozamot realizálnak, akkor a 2-2,5% feletti nyereség további 80-100%-át is jóváírják a megtakarítási számlánkon. Itt azonban nem dönthetünk róla, hogy milyen eszközalapokba fektetik a pénzünket, és a garancia teljesítése végett ez általában egy kötvénytúlsúlyos konzervatív befektetés.

 

A befektetési egységekhez kötött életbiztosításnál mi magunk választjuk ki, hogy a biztosító által felkínált (10-60 db) eszközalap közül melyikbe, milyen arányban fektessen be az alapkezelő. Ez azért előnyös, mert magunk döntünk arról, hogy milyen kockázat mellett, milyen kamatkörnyezetben gyarapodjon a vagyonunk. Kattintson ide, 12 biztosító 5 éves eredmény kimutatásához!

 

Számoljuk ki a különbséget!

 

Csak a példa kedvéért tegyük fel, hogy van két különböző megtakarításos életbiztosításunk, egy klasszikus vegyes típusú, és egy unit linked. Mind a kettő egységesen 7%-os hozamot ér el. Továbbá feltételezzük azt is, hogy a havi megtakarításaink ugyanakkora része kerül befektetésre, és ugyanakkor hányada a kockázati díj. Összegezve minden adatunk teljesen egyforma, kivéve azt, hogy a vegyes életbiztosításunknál 2% a garantált kamat, és a többlethozam 80%-át adja tovább.

 

Ebben az esetben az elért 7%-os hozam igazán szép teljesítmény, amiből 5% az ún. többlethozam. Számunkra ez azt jelenti, hogy megkapjuk a 2%-os technikai kamatot, és az 5% extra nyereség 80%-át, vagyis 4%-ot. Így összesen 6% a profitunk, szemben a unit linked 7%-os eredményével. Készítettünk egy összehasonlító táblázatoz, hogy megmutassuk mekkora különbséget jelent az évente 1%-os hozamkülönbözet.

 

Akár 10 millió forintra rúghat a veszteség

 

Először is pontosítva, ez nem kimondott veszteség, csak ekkora összegről mondunk le azért, hogy legyen egy 2%-os garantált kamatunk. A táblázat első oszlopában a havi megtakarítás, a második oszlopban pedig a futamidő található. Utána a 6% hozammal elért várható technikai lejárati összeg, majd a 7%-os hozammal elérhető olvasható, végül pedig a kettő közötti különbséget látjuk.

 

Mennyit számít 1% hozamkülönbség?

Mennyit számít 1% hozamkülönbség? (forrás: eletbiztositas.com)



Mi sem képzeltük, hogy ilyen sokat jelenthet mindössze 1% hozamkülönbség az évek során. 23 éves futamidő alatt havi 22.000 forint megtakarítása mellett 3.426.942 forintot veszíthetünk, ha a garantált vegyes életbiztosítást választjuk, és ez a szám valószínűleg még magasabb lesz, hogy miért?

 

A vegyes életbiztosítások egyéni költségszerkezete miatt jóval magasabb, mint havi 22.000 forintot kell megtakarítani, hogy ekkora összeg befektetésre kerüljön.

 

A másik indok a magasabb elbukható összegre, hogy a garantált életbiztosítások mögöttes befektetése államkötvény, amelyek jelenleg nem képesek 7%-os éves hozamot termelni, hiszen a Prémium Államkötvény is éves 4%-ot garantál.

 

Válasszunk megfontoltan!

 

A megtakarítás lényege, hogy normális kockázat mellett a lehető legnagyobb nyereségre tegyünk szert. A klasszikus vegyes életbiztosításoknál nem választhatunk kockázati szintet és a költségszerkezete sem elég hatékony. Ezért is jöttek létre a befektetési egységekhez kötött életbiztosítások, ahol már hatékonyabban, és személyre szabhatóan tudunk megtakarítani. Nagyon figyeljen oda, hogy melyik megtakarításos életbiztosítást választja, hiszen mindössze a piac legjobb 5%-a az, amiből érdemes egyet indítania. Igényeljen tőlünk egy személyes konzultációt, és életbiztosítási szakértőnk megtalálja azt a megtakarításos életbiztosítást, amellyel várhatóan a legjobban jár!

Ezt a cikket 1209 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, megtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van életbiztosításokkal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555