Életbiztosítás tőkeképzésre

Az életbiztosításoknak két olyan fő típusa van, amely tőkeképzésre is alkalmas. Az egyik a vegyes (másnéven klasszikus vagy hagyományos) életbiztosítás, a másik a unit-linked (azaz befektetési egységekhez kötött) életbiztosítás. Mindkettő tartalmaz megtakarítási részt, tehát ideálisak arra, hogy a kockázatok lefedése mellett minél nagyobb tőkét halmozhass fel a biztosítás lejártáig.

A vegyes életbiztosítás

Az egyik legfőbb különbség a kettő között, hogy a befektetéses életbiztosítás nem garantál hozamot, tehát a nyereséged mértéke azon múlik, hogy mibe fektetsz, és annak a területnek milyen a piaci teljesítménye. A vegyes életbiztosításnál ezzel szemben biztosítási összegre szerződsz, ennek teljes egészét megkapod lejáratkor vagy halál esetén.

Annak azonban ára van, hogy a biztosító átvállalja a kockázatot. A biztosító dönti el, mibe fekteti a pénzed, és mivel mindenképp kamatot kell fizetniük neked, kerülni fogják a kockázatos befektetéseket, amennyire csak lehet (állampapírokat vesznek, pénzpiaci alapokba és bankbetétekbe fektetnek – ezek nem a magas hozamokról híresek). Cserébe fix kamatot kapsz, amit a törvényben előírt technikai kamatláb maximál.

Hogy a biztosító is érdekelt legyen abban, hogy ennél jobb teljesítményt produkáljon, hoztak egy törvényt, amely lehetővé teszi, hogy a technikai kamatlábon felüli részből megtarthassanak valamennyit. Ez természetesen nem jelent hatalmas összegeket, mert a többlethozam 80%-át mindenképp neked kell adniuk. Így ha a technikai kamatnál jobb eredményt hoz a megtakarításod az adott évben, akkor a pénzed már nemcsak az inflációt követi, hanem reálhozamot is termel neked.

A unit-linked életbiztosítás

A unit-linked vagy befektetéssel kombinált életbiztosítás már évtizedek óta Európa kedvenc megtakarítási formája. Az európaiak a nyugdíjra és a gyermekeknek szánt hosszú távú tartalékokat főleg ilyen megtakarításokban gyűjtögetik, mert ez az egyetlen életbiztosítás, amely valóban magas hozamokat termelhet úgy, hogy az opcionálisan választható kockázati elemekkel magas biztosítási védelmet is nyújt.

A unit-linked valójában csak jogilag életbiztosítás, technikailag egy megtakarítási szerződés. Ez azt jelenti, hogy a unit-linked életbiztosítás akár megköthető bármilyen életbiztosítási elem nélkül is, tisztán megtakarítási célra. Fontos érv a unit-linked életbiztosítások mellett, hogy a biztosító átengedi a befektetés portfólió kiválasztását az ügyfélnek, így ő maga döntheti el, hogy mekkora hozamokat szeretne elérni.

Egy ideális portfólió kiválasztásával elfogadható szintre csökkenthető a kockázat, és hosszú távon (15-25 év) a banki kamatok többszörösének megkeresésére is van mód. Ez a hozam ráadásul a tizedik év után már teljesen kamatadómentes. A unit-linked életbiztosítás másik nagy előnye, hogy a többi életbiztosításnál jóval kedvezőbb hozzáféréssel rendelkezik, ezért ha váratlan kiadás merül fel, akkor a lejárat előtt akár többször is lehetőséged van kisebb összegek felvételére. Ezenfelül a rendszeres díjtól különállóan eszközölhetsz befizetéseket egy úgynevezett eseti számlára is, ami szintén a fenti hozamokkal bír, de technikailag inkább egy folyószámlához hasonlítható, hiszen egyenlege a megtakarítási időtartam alatt bármikor 100%-ban hozzáférhető.

A megtakarítással kombinált életbiztosítás mindenkinek ajánlott, aki hosszú távú cél érdekében szeretne megtakarítani, és nem elégszik meg a banki hozamokkal. Ajánlott még bárkinek, aki nem rendelkezik mélyreható pénzügyi ismeretekkel, vagy nem szeretne foglalkozni a befektetése kezelésével, hiszen a befektetést az alapkezelő menedzseli. Tisztán megtakarítási funkciója miatt az egyik legalkalmasabb forma nyugdíj-, lakás- vagy gyermekcélú előtakarékosságra, illetve bármilyen szabadfelhasználású tőke felépítésére.

Ezt a cikket 379 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, megtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van életbiztosításokkal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555