Életbiztosítási szerződés: 10 dolog, amire figyelj!

Verba György | Mánia Fitness
Verba György

Mindenki, aki rendelkezik életbiztosítással, vagy épp most gondolkozik a megkötésén, szembesült már vele, hogy minden egyes életbiztosításhoz tartozik egy néhány 10 oldalas vaskos dokumentáció. Ez az ÁSZF, vagy Életbiztosítási Szabályzat, amely gyakorlatilag az Életbiztosításunk szerződési feltételeit tartalmazza, azaz az életbiztosítási ajánlat aláírásakor ezek tudomásul vételéről és teljes körű elfogadásáról nyilatkozunk. Ennek ellenére rengetegen még csak el át sem futják ezt a dokumentumot, ami talán érthető, hiszen ezek az életbiztosítási szabályzatok közel sem nevezhetőek könnyen emészthető szombat esti olvasmányoknak 🙂

Használati utasítás életbiztosításhoz

Jelen cikkünkben abban nyújtunk segítséget olvasóinknak, hogy közzé teszünk egy rövid tömör és gyakorlatias használati utasítást az életbiztosítási szabályzatokra vonatkozóan. Az alábbi néhány pontot végigvéve így már mindenki a teljes végigolvasás nélkül hellyel közel tisztában lesz azzal, hogy milyen szerződéssel rendelkezik, vagy fog rendelkezni. Mivel több mint 32 Biztosító társaság közel 1000 szerződési feltételét mi sem ismerjük fejből, így egy általános sablont teszünk közzé, amely a legfontosabb pontokat tartalmazza. Nézzük is meg, hogy melyek azok a sarkalatos pontok, amelyekről minden esetben tájékozódjunk:
TIPP: jobban járunk, ha vagy a Biztosító oldaláról vagy a Biztositásifeltételekről, digitális formátumban (pl.:pdf) szerezzük be az életbiztosítási feltételeket mert ebben az esetben a CTRL + F billentyű kombinációk megnyomásával hamarabb találjuk meg a keresett kifejezést, mintha a teljes 30-40 oldalt át kellene lapoznunk.

Az életbiztosítás kockázatviselése

Rögtön az első fontos dolog a kockázatviselés, azaz hogy az Életbiztosítási szerződés pontosan mikor és hol nyújt nekünk szolgáltatást. A kockázatviselés kezdete a legtöbb esetben, az aláírást (és az első díj beérkezését követő) nap 0.órája, de egyéni esetekben lehetnek ettől eltérő kezdetek is. Kritikus betegségi térítés esetén például általában 6 hónapos várakozási idő szokott lenni, egyéb betegségekkel kapcsolatos szolgáltatások esetében pedig 3 hónap az átlag. Ez azért fontos, mert ezen időtartam alatt a Biztosító nem fog nekünk szolgáltatni. A kockázatviselés területi hatálya lehet Magyarország, Európa, de világ hatályú is.

Közlési és változás bejelentési kötelezettség

Minden életbiztosításra általánosságban igaz, hogy ha bármilyen fontos változás történik a személyes adatainkban, vagy az egészségi állapotunkat illetően, akkor azt 5 munkanapon belül jeleznünk kell a Biztosító felé. Az közös érdek, hiszen ha mondjuk átesünk egy olyan műtéten, amiről a szerződéskötéskor nem volt szó, akkor módosulhat a kockázatviselés. Inkább előre biztosítsuk be magunkat, mint hogy az esetleges kifizetéskor legyen ebből problémánk.

A díjfizetés szüneteltetése

Főleg megtakarításos életbiztosítások esetében van lehetőségünk a díjfizetés szüneteltetésére. Erre általában 2 vagy 3 év után kerülhet sor, általában 1 éves időtartamokig. Jó ha ezzel is tisztában vagyunk, hogy tudjunk kalkulálni vele. Egy munkahely elvesztés, betegség vagy baleset miatt így nem feltétlenül kell a teljes gyermek- / nyugdíj előtakarékossági programot felmondani, hanem nyerhetünk egy kis időt magunknak.

Értékkövetés

Jó ha tudjuk, hogy az adott Biztosító előír-e kötelező értékkövetést vagy mi választjuk azt szabadon. Az AXA és a Generali például előír 3%-ot, míg az UNIQA-nal mi választjuk meg év végén, hogy mennyivel szeretnénk emelni a díjat, vagy hogy egyáltalán szeretnénk-e. Mivel az inflációnak köszönhetően a pénz folyamatosan romlik, és jobb esetben a fizetésünk is nő, ezért érdemes a megtakarításunkat is értéken tartani.

A díjfizetés elmulasztásának következményei

Abból még nincsen probléma, ha a fizetési határidőt néhány nappal túllépjük, komolyabb késedelem esetén viszont a Biztosító akár fel is mondhatja a szerződést. Megtakarításos életbiztosítások esetében nincsen késedelmi kamat, hiszen a saját befizetéseinkről van szó, szerződéstől elállás viszont előfordulhat. Figyelmesen olvassuk el tehát, hogy mennyi az a késedelem, amely még szankció mentes, ez Biztosítótól függően más és más, de jellemezően legfeljebb 3 hónap szokott lenni.

Visszavásárlási táblázat

Minden megtakarításos életbiztosításhoz tartozik egy visszavásárlási tábla, amely megmutatja, hogy a kezdeti egységek hány százalékához férhetünk hozzá a megtakarítási idő éveiben. Nagyon fontos tudni, hogy ez a visszavásárlási táblázat nem a teljes összegre, hanem a kezdeti egységekre vonatkozik csak, amely pedig az első 2 vagy 3 évben befizetett díj, Biztosítótól függően. Egy 8. évben szereplő 70%-os visszavásárlási érték tehát azt mutatja meg, hogy az első 2-3 év befizetéseinek 70%-hoz, a hetedik évig hátralévő további évek egyenlegének pedig a 100%-ához férhetünk hozzá. Szintén életbiztosítási szerződéstől függ, hogy egy visszavásárlási táblázat 10-15 vagy 20 éves szerkezetű, azaz hogy mennyi ideig áll fenn korlátozás a kezdeti befizetésekre.

Díjmentesítés

Ha akkora a baj, hogy sem a részleges visszavásárlás, sem pedig a díjszüneteltetés nem nyújt megoldást, akkor a díjmentesítéshez kell folyamodnunk. Természetesen a legjobb az, ha ezt csak a lejáratkor tesszük meg, de jó tudni, hogy a futamidő alatt is van erre lehetőség. A díjmentesítés egyben a szerződés lezárását is jelenti, azaz a kiegészítő biztosítások kockázatviselései megszűnnek. Ebben az esetben a kezdeti befizetések visszavásárlási százaléka feletti részét elbukjuk, így díjmentesítést tényleg csak a legvégső esetben vegyünk igénybe. Érdemes azt is kideríteni a biztosításunkkal kapcsolatban, hogy lehetőség van-e a rendszeres díjat az eseti számla egyenlegéből rendezni, hiszen ezzel hosszú időre bebiztosíthatjuk a díjfizetésünket.

Kizárások

Amennyiben nem tisztán megtakarítási célú, hanem kockázati elemeket is tartalmazó életbiztosításunk van, feltétlenül böngésszük végig a kizárásokat. Ha meglévő betegségünk van és erről a Biztosító a szerződéskötéskor tudomást szerez, akkor elrendelhet orvosi vizsgálatot. A következő lépés a közlési kötelezettség, amelynek ha folyamatosan eleget teszünk, akkor szintén bebiztosíthatjuk a szerződésünket. Az utolsó, vagy leginkább a legelső lépés viszont a kizárások átnézése. A legtöbb általános kizáráson felül (drog,alkohol,háborús cselekmények,stb…) bizonyos szerződések tartalmazhatnak olyan kockázatokat, amelyekre nem vonatkozik térítés. Ezeket minden esetben figyelmesen olvassuk el.

Költségek

A kockázati életbiztosítások esetében nem beszélhetünk költségekről, hiszen ezeknél a teljes befizetett díj a kockázatviselés költségére megy el, így nem is rendelkeznek visszavásárlási értékkel. A vegyes- és a megtakarításos életbiztosításoknál viszont fellépnek olyan költségek, amelyekkel számolnunk kell. Ilyenek lehetnek a kezdeti költség, az alapkezelési díj, a nyilvántartási költség és esetenként a vételi eladási árrés. Ezeket a költségeket a Biztosító az elért hozamtól függetlenül levonja, így törekedjünk, arra hogy olcsó életbiztosítást válasszunk. A befektetéses életbiztosítások könnyebb összehasonlíthatósága érdekében hozták létre a TKM mutatót, amely a hiteleknél használt THM-hez hasonlóan az életbiztosítás éves költségeit sűríti össze egy mutatóban. Egy 20 éves megtakarítási idő esetében mindenképpen éves 3% TKM mutató alatti szerződést válasszunk, hiszen egy ekkora költségszerkezetnél, még bőven megérezhetjük a hozamot is. Különösen vigyázzunk az MLM cégek „saját termékeivel”, hiszen ezek többsége megemelkedett költségszinttel is járhat.

Eszközalapok

Ha megtakarításos életbiztosításunk van, akkor jó ha tisztában vagyunk vele, hogy milyen befektetési eszközalapokban van a pénzünk, illetve hogy egyáltalán milyenek közül választhatunk. Egy jó befektetési életbiztosításon belül 30-40-50 befektetési alap közül választhatunk, amelyekre szükség is lesz, hiszen egy 20-25 éves időtartamot vizsgálva biztos, hogy számolnunk kell a portfóliónk optimalizálásával. Az eszközalapok múltbéli teljesítményeit az adott Biztosító társaság weboldalán is megtaláljuk, illetve összehasonlíthatjuk azokat a MoneyMoon oldalán is. A döntés meghozatalakor vegyük számításba azt is, hogy addig amíg a költségeket biztos, hogy levonják, addig a hozamokra gyakorlatilag a mi választásunk a garancia. Gondoljuk meg tehát alaposan és járjuk körül a témát, hogy melyik Biztosítóval és ezáltal mely Alapkezelőkkel szeretnénk hosszú távon együttműködni.

Összegzés

Gyakorlatilag, ezek a főbb pontok amelyeket nem árt ha tudunk a meglévő, vagy jövőbeni életbiztosítási szerződésünkről. Minden szerződés tartalmazhat ezen felül olyan speciális elemeket, amely csak arra az adott típusú életbiztosításra jellemző ezért mi azt javasoljuk, hogy a döntés előtt legalább egyszer érdemes elolvasni az ÁSZF-et. Meglévő életbiztosításoknál is érdemes erre rászánni az időt, mert könnyen előfordulhat, hogy az a védelem amelyet megoldottnak hittünk, a valóságban nem is úgy néz ki. Amennyiben pedig kérdése van a cikkel kapcsolatban, vagy életbiztosítási tanácsadásra lenne szüksége az alábbi rövid űrlap segítségével egyetlen kattintással kérheti kollégáink segítségét.

Ezt a cikket 1751 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, megtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van életbiztosításokkal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555