Garantált kamat vagy magasabb hozamkilátások? Így takaríts meg életbiztosítással

Gyimesi Henriett

Egy életbiztosítással ma már nem csak a váratlan eseményekre készülhetsz fel, de megtakarítás céljából is érdemes lehet foglalkoznod vele. Akik tisztában vannak ezzel, sok esetben ők is csak a befektetéssel kombinált – vagy másnéven unit-linked – típusú életbiztosításról hallottak, ezt azonban sokan túl kockázatosnak ítélik meg. Pedig valójában létezik egy másik változata is: a garantált kamatú életbiztosítás, ami kockázatmentes és kiszámítható. Utánajártunk hát annak, melyikről mit érdemes tudni.

Az életbiztosításról először valószínűleg neked is az ugrik be, hogy ez egy olyan konstrukció, amivel biztosíthatod a családod számára azt, hogyha veled történne valami, ne kerüljenek kilátástalan anyagi helyzetbe. Tehát te bizonyos havidíjat fizetsz be azért, hogy amennyiben a szerződésed futamideje alatt bekövetkezne a biztosítási esemény (halál, rokkantság, vagy akár baleset), a biztosító fizet – egyéb esetben azonban nem. Ez a kockázati életbiztosítás, amivel váratlan eseményekre készülhetsz fel – de valójában nem csak ilyen lehetőség érhető el a piacon.

Már sokan vannak olyanok is, akik megtakarítás céljából kötnek életbiztosítást, hiszen ilyen konstrukció is létezik már régóta. Ugyan van ezekben is kockázati elem, de ilyen esetben nem ezen van a hangsúly. Ráadásul ennek a megtakarítási eszköznek a költségei az etikus életbiztosítási koncepció és a TKM (Teljes Költségmutató) bevezetése óta sokkal átláthatóbbá és alacsonyabbá is váltak. Az ilyen életbiztosításoknak pedig két fajtája van: a garantált-, illetve a befektetéssel kombinált életbiztosítás. Nézzük, mit érdemes tudni ezekről!

Ha kockázatmentes és kiszámítható megtakarításban gondolkozol: garantált életbiztosítás

Ha megtakarítási vagy befektetési céllal gondolkozol az életbiztosításon, de kockázatkerülő vagy, és egy kiszámítható konstrukciót szeretnél, a garantált életbiztosítás lehet a te eszközöd. De mielőtt gondolkodás nélkül belevágnál ebbe, érdemes tisztában lenned azzal, mire is számíthatsz, ha ezt választod.

Ennek a konstrukciónak a következő a lényege: megállapodsz az általad választott biztosítóval egy szerződésben arról, hogy havonta milyen összeget fizetsz be, mennyi ideig fizeted ezt a díjat, és hogy a futamidő végén mennyi pénzt fogsz majd kézhez kapni. A lejárati összeg ebben az esetben tehát nem lehet kevesebb, mint a garantált, bizonyos esetekben azonban valamivel több igen. Miután ez egy kockázatkerülő befektetés a garantált kamat miatt, ezért a pénzedet is alacsony kockázatú eszközökben tartják. Például jórészt állampapírba fektetik, így pedig a hozamod is a mindenkori állampapír kamatát követi majd.

Ez így elsőre nagyon jól hangzik, azonban ennek a biztonságnak ára is van: mégpedig az alacsony hozamkilátások.

Hiszen ebben az esetben a befektetés kockázatát teljes mértékben a biztosító vállalja, éppen emiatt válik kiszámíthatóvá számodra az, hogy a futamidő végén mekkora összeget kapsz majd. Az éves fix kamatod így maximum 2,3% lehet, ezt jogszabály szabályozza (technikai kamatláb). Az persze előfordulhat, hogy a biztosító alapkezelője ennél magasabb hozamot ér el, ebben az esetben a többlet hozamból persze részesülhetsz: valahány százalékát, vagy akár az egészet jóváírhatják neked attól függően, miben állapodtatok meg.

A biztosítók által közzétett adatok szerint az elmúlt három évben a jóváírt hozamok 2% és 5% között mozogtak

– de azt tudni kell, hogy ebben már a garantált kamat is benne van. Összességében azonban igaz az, hogy a hozamok között ennél a megoldásnál valójában nincs nagy különbség. A garantált életbiztosítás tehát arra jó, hogy reálértéken, azaz nagyjából az infláció szintjén tartsa a megtakarításodat. Ha azonban te ennél magasabb hozamra vágysz, érdemes fontolóra vedden a befektetéssel kombinált életbiztosítást.

Ha a magasabb hozamért hajlandó vagy kockázatot is vállalni: befektetéssel kombinált életbiztosítás

Amennyiben magasabb hozamot szeretnél elérni, és ennek érdekében egy kis kockázatra is hajlandó vagy, inkább a befektetéssel kombinált életbiztosítás lehet a te megoldásod. De nézzük, mire számíthatsz akkor, amennyiben emellett teszed le a voksod.

Fontos különbség a garantált életbiztosítással szemben: ugyan ebben az esetben is megállapodsz a biztosítóval a szerződéskötéskor arról, hogy hány éven keresztül mekkora havidíjat fizetsz, azonban arról már nem, hogy pontosan milyen lejárati összegre számíthatsz a futamidő végén. Ez ugyanis tőled függ: te döntheted el, mibe fektessék a pénzedet, ezzel tehát azt is

te választhatod meg, mekkora kockázatot vállalsz a magasabb hozam érdekében.

Különféle összetételű és kockázati szintű értékpapír-csomagokat (leginkább befektetési alapokat) választhatsz magadnak, azonban a befektetésekhez nem kell értened. Azért ugyanis, hogy minél jobb hozamokat érj el a biztosító által fizetett alapkezelő, vagyis befektetési szakértő felelős – valamint, miután a tőled levont költségekből százalékosan részesedik, érdekelt abban, hogy minél jobb eredményt érjen el a befektetésed.  

Ha már legalább mérsékelt kockázatot vállalsz, az éves átlaghozamod akár 6-8% körül is mozoghat.

Ez gyakorlatilag úgy jön ki, hogy az egyik évben 14%-os hozamod van, míg a másodikban csupán 2%, a harmadikban pedig 7% és így tovább – így a jobb évek és a rosszabb évek kiegyenlítik egymást. Éppen emiatt ezt a megtakarítási eszközt minimum 10 -15 éves távon éri meg választani. Azt viszont tudnod kell, hogy ennél a megoldásnál is választhatsz kockázatkerülő stratégiát, és elérheted azt a 2-3%-ot, amit a garantált kamatú életbiztosítással nyersz.

Fontold meg, mielőtt választasz

Ahogy láthattad tehát, a lehetőségeidtől és az igényeidtől függ az, melyik megoldás válhat be neked jobban. Töltsd ki a lap alján található adatlapunkat, és vedd igénybe díjmentes tanácsadásunkat, hogy megtaláljuk számodra legmegfelelőbb megoldást!

Ezt a cikket 89 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, megtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van életbiztosításokkal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555