Garantált kamat vagy magasabb hozamkilátások? Így takaríts meg életbiztosítással

Gyimesi Henriett

Egy életbiztosítással ma már nem csak a váratlan eseményekre készülhetsz fel, de megtakarítás céljából is érdemes lehet foglalkoznod vele. Akik tisztában vannak ezzel, sok esetben ők is csak a befektetéssel kombinált – vagy másnéven unit-linked – típusú életbiztosításról hallottak, ezt azonban sokan túl kockázatosnak ítélik meg. Pedig valójában létezik egy másik változata is: a garantált kamatú életbiztosítás, ami kockázatmentes és kiszámítható. Utánajártunk hát annak, melyikről mit érdemes tudni.

Az életbiztosításról először valószínűleg neked is az ugrik be, hogy ez egy olyan konstrukció, amivel biztosíthatod a családod számára azt, hogyha veled történne valami, ne kerüljenek kilátástalan anyagi helyzetbe. Tehát te bizonyos havidíjat fizetsz be azért, hogy amennyiben a szerződésed futamideje alatt bekövetkezne a biztosítási esemény (halál, rokkantság, vagy akár baleset), a biztosító fizet – egyéb esetben azonban nem. Ez a kockázati életbiztosítás, amivel váratlan eseményekre készülhetsz fel – de valójában nem csak ilyen lehetőség érhető el a piacon.

Már sokan vannak olyanok is, akik megtakarítás céljából kötnek életbiztosítást, hiszen ilyen konstrukció is létezik már régóta. Ugyan van ezekben is kockázati elem, de ilyen esetben nem ezen van a hangsúly. Ráadásul ennek a megtakarítási eszköznek a költségei az etikus életbiztosítási koncepció és a TKM (Teljes Költségmutató) bevezetése óta sokkal átláthatóbbá és alacsonyabbá is váltak. Az ilyen életbiztosításoknak pedig két fajtája van: a garantált-, illetve a befektetéssel kombinált életbiztosítás. Nézzük, mit érdemes tudni ezekről!

Ha kockázatmentes és kiszámítható megtakarításban gondolkozol: garantált életbiztosítás

Ha megtakarítási vagy befektetési céllal gondolkozol az életbiztosításon, de kockázatkerülő vagy, és egy kiszámítható konstrukciót szeretnél, a garantált életbiztosítás lehet a te eszközöd. De mielőtt gondolkodás nélkül belevágnál ebbe, érdemes tisztában lenned azzal, mire is számíthatsz, ha ezt választod.

Ennek a konstrukciónak a következő a lényege: megállapodsz az általad választott biztosítóval egy szerződésben arról, hogy havonta milyen összeget fizetsz be, mennyi ideig fizeted ezt a díjat, és hogy a futamidő végén mennyi pénzt fogsz majd kézhez kapni. A lejárati összeg ebben az esetben tehát nem lehet kevesebb, mint a garantált, bizonyos esetekben azonban valamivel több igen. Miután ez egy kockázatkerülő befektetés a garantált kamat miatt, ezért a pénzedet is alacsony kockázatú eszközökben tartják. Például jórészt állampapírba fektetik, így pedig a hozamod is a mindenkori állampapír kamatát követi majd.

Ez így elsőre nagyon jól hangzik, azonban ennek a biztonságnak ára is van: mégpedig az alacsony hozamkilátások.

Hiszen ebben az esetben a befektetés kockázatát teljes mértékben a biztosító vállalja, éppen emiatt válik kiszámíthatóvá számodra az, hogy a futamidő végén mekkora összeget kapsz majd. Az éves fix kamatod így maximum 2,3% lehet, ezt jogszabály szabályozza (technikai kamatláb). Az persze előfordulhat, hogy a biztosító alapkezelője ennél magasabb hozamot ér el, ebben az esetben a többlet hozamból persze részesülhetsz: valahány százalékát, vagy akár az egészet jóváírhatják neked attól függően, miben állapodtatok meg.

A biztosítók által közzétett adatok szerint az elmúlt három évben a jóváírt hozamok 2% és 5% között mozogtak

– de azt tudni kell, hogy ebben már a garantált kamat is benne van. Összességében azonban igaz az, hogy a hozamok között ennél a megoldásnál valójában nincs nagy különbség. A garantált életbiztosítás tehát arra jó, hogy reálértéken, azaz nagyjából az infláció szintjén tartsa a megtakarításodat. Ha azonban te ennél magasabb hozamra vágysz, érdemes fontolóra vedden a befektetéssel kombinált életbiztosítást.

Ha a magasabb hozamért hajlandó vagy kockázatot is vállalni: befektetéssel kombinált életbiztosítás

Amennyiben magasabb hozamot szeretnél elérni, és ennek érdekében egy kis kockázatra is hajlandó vagy, inkább a befektetéssel kombinált életbiztosítás lehet a te megoldásod. De nézzük, mire számíthatsz akkor, amennyiben emellett teszed le a voksod.

Fontos különbség a garantált életbiztosítással szemben: ugyan ebben az esetben is megállapodsz a biztosítóval a szerződéskötéskor arról, hogy hány éven keresztül mekkora havidíjat fizetsz, azonban arról már nem, hogy pontosan milyen lejárati összegre számíthatsz a futamidő végén. Ez ugyanis tőled függ: te döntheted el, mibe fektessék a pénzedet, ezzel tehát azt is

te választhatod meg, mekkora kockázatot vállalsz a magasabb hozam érdekében.

Különféle összetételű és kockázati szintű értékpapír-csomagokat (leginkább befektetési alapokat) választhatsz magadnak, azonban a befektetésekhez nem kell értened. Azért ugyanis, hogy minél jobb hozamokat érj el a biztosító által fizetett alapkezelő, vagyis befektetési szakértő felelős – valamint, miután a tőled levont költségekből százalékosan részesedik, érdekelt abban, hogy minél jobb eredményt érjen el a befektetésed.  

Ha már legalább mérsékelt kockázatot vállalsz, az éves átlaghozamod akár 6-8% körül is mozoghat.

Ez gyakorlatilag úgy jön ki, hogy az egyik évben 14%-os hozamod van, míg a másodikban csupán 2%, a harmadikban pedig 7% és így tovább – így a jobb évek és a rosszabb évek kiegyenlítik egymást. Éppen emiatt ezt a megtakarítási eszközt minimum 10 -15 éves távon éri meg választani. Azt viszont tudnod kell, hogy ennél a megoldásnál is választhatsz kockázatkerülő stratégiát, és elérheted azt a 2-3%-ot, amit a garantált kamatú életbiztosítással nyersz.

Fontold meg, mielőtt választasz

Ahogy láthattad tehát, a lehetőségeidtől és az igényeidtől függ az, melyik megoldás válhat be neked jobban. Töltsd ki a lap alján található adatlapunkat, és vedd igénybe díjmentes tanácsadásunkat, hogy megtaláljuk számodra legmegfelelőbb megoldást!

Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, megtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van életbiztosításokkal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555