Hagyod köddé válni a pénzed, miközben be is fektethetnéd?

Richter Ádám | Mánia Fitness
Richter Ádám

Még mindig sokan kötődnek a készpénzhez, mert egy fizikai tárgy, össze lehet hajtogatni, meg lehet számolni, és ott az érzés, hogy az a tiéd, mert a kezedben tartod. De hiába teszed befőttesüvegbe vagy a matrac aljába, a pénzed 2-3%-a minden évben köddé válik – anélkül, hogy elvennék tőled. Tedd fel a kérdést: megéri?

A pénz értéke nagyon képlékeny. Nagyban függ a gazdaság helyzetétől, ami pedig meghatározza az inflációt, a reálbérek emelkedését, az államháztartás hiányát, a munkahelyteremtést (és a munkanélküliséget), meg egy sor másik dolgot. Az árak menetrendszerűen emelkednek, vagyis a fizetésed vásárlóereje csökken.

Ha a KSH szerinti átlagos nettó fizetést kapod, akkor 193 000 forintot viszel haza havonta. Ha egy év múlva is ugyanennyit keresel, mert a főnököd nem emel fizetést, akkor rossz hírem van: a kereseted nemhogy stagnált, hanem még csökkent is. Évi 3%-os inflációnál (ennyivel nőnek az árak, és ennyivel csökken a pénz vásárlóereje) egy évvel később már csak 187 000 forintot fog érni a fizetésed. Elég demotiváló, igaz?

A megtakarításaid ugyanezt a pénzromlást szenvedik el, azokon a fizetésemelés se segít. Ha nem ragaszkodsz a pénz malacperselyben tartásához, hanem bankban teszed, akkor sem jársz jobban a jelenlegi alacsony kamatkörnyezetben. Ha lekötöd 0,5–1%-os kamatra, az még arra se elég, hogy az inflációt kövesse a megtakarítás.

Alternatíva #1: egyszeri díjas életbiztosítás

Megoldást nyújthat egy egyszeri díjas életbiztosítás. Az elnevezés ne tévesszen meg, ez sokkal inkább befektetés, mint életbiztosítás. A koncepció lényege, hogy egy összegben beteszel valamennyi pénzt, amit pár évig nélkülözni tudsz, cserébe befektetik ezt az összeget hozamtermelés céljából. 200 ezer forintot is betehetsz már 4-5 évre, de ha csak egy-két évre kötnéd le, akkor minimum 5-600 ezret rá kell szánnod. Persze minél több hasznot szeretnél, annál nagyobb tőkét kell bevonnod.

Miért is jó ez? Mert a banki kamatok és az infláció felett termelhetsz hozamokat, nagyjából évi 3 és 8% között (a kockázati hajlandóságod függvényében). Ebből persze le kell vonni az éves költséget, amit a TKM ad meg százalékos formában. Érthető módon minél hosszabb futamidőt vállalsz, annál kedvezőbb a TKM (általában, de persze ez sem mindig igaz). Az állam is a hosszabb távot támogatja: az elért haszonra vonatkozó 15%-os kamatadó 3 év után 8%-ra csökken, 5 év után pedig ez a közteher megszűnik. Az eseti számládon viszont rugalmasan mozgathatod a pénzed, ettől még a hozam arra is jár.

Alternatíva #2: rendszeres díjas életbiztosítás

Ha nem egy összegben tennél félre, akkor a rendszeres díjas befektetéses életbiztosítás hasonlóképpen lehet a hasznodra. Ennél egy meghatározott futamidőre szerződsz (pl. 15 év), és vállalsz mellé egy összeget, amit befizetsz ennyi idő alatt, persze arányosan szétosztva hónapokra vagy évekre.

Tegyük fel, hogy kéthavi fizetésedet minden évben félreteszed, és egy összegben életbiztosításba fekteted (ez az összeg legyen 2×190 ezer forint). Egy mérsékelt hozamkilátású terméket választasz, aminél feltételezzük, hogy évente 6% hozamot termel (de fix kamatra is szerződhetsz). Ebből levonódik 2% éves költség, tehát a nettó hozam 4%. (Az inflációval nem számoltunk, de tételezzük fel, hogy a fizetésed legalább az infláció mértékével emelkedik, és annak megfelelően növeled a befizetéseidet is – ezt egyébként indexálásnak nevezik.)

Nézzük, mire számíthatsz ilyen feltételek mellett!

Mint látod, 5 év alatt 2,5 millió forintot gyűjthetsz így össze, amiből 240 ezer forint a hozam. 10 év alatt megduplázhatod a megtakarításod, a hozam pedig már 944 ezer forint lesz. 15 évnél 8,2 milliós megtakarításból 2,2 millió forint a hozam, 20 évnél 12,1 millióból 4,1 millió.

Nemhogy elveszted a pénzt, hanem ügyes befektetés esetén még gyarapíthatod is. Persze lehet nincs olyan hangulata, mint a befőttesüvegnek, de ennyit talán megér a nyereség, és csak minimálisan kell vele többet foglalkozni, mint egy bankszámlával.

Nem kerül sok idődbe

Az elején igényel csak több időt és tájékozódást, ebben viszont segítünk neked. A megtakarításokat nagyon jól ismerjük, így az igényed felmérése után könnyen megtaláljuk a neked való ajánlatot. Írj nekem, és hozzá is látunk a közös munkához.

Ezt a cikket 377 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, megtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van életbiztosításokkal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555