Így működnek a fix kamatot fizető életbiztosítások

Richter Ádám | Mánia Fitness
Richter Ádám

Sokakban megvan a hajlandóság arra, hogy megtakarítsanak, de tartanak az esetleges kockázatoktól. Nekik találták ki a vegyes életbiztosításokat, ami garantált kamatot, és esetleg még többlethozamot is biztosít. A kockázatot a biztosító vállalja át, ennek azonban ára van.

A garantált kamatozású életbiztosítások megértéséhez előbb érdemes helyretenni néhány dolgot. Ahogy a lenti ábra is mutatja, egy megtakarításos életbiztosítással van dolgunk, melynek lényege a tartalékképzés (ellentétben a kockázati életbiztosításokkal, amik legtöbbször balesetek, betegségek és/vagy halál esetén fizetnek, ezek kivédésére kötik őket).

A megtakarításos életbiztosításoknak két fajtája van:

  1. vegyes (klasszikus/hagyományos) életbiztosítás

  2. befektetési egységekhez kötött (befektetéses/unit-linked) életbiztosítás

Az egyik legfőbb különbség a kettő között, hogy a befektetéses életbiztosítás nem garantál hozamot, tehát a nyereséged mértéke azon múlik, hogy mibe fektetsz, és annak a területnek milyen a piaci teljesítménye. A vegyes életbiztosításnál ezzel szemben biztosítási összegre szerződsz, ennek teljes egészét megkapod lejáratkor vagy halál esetén (a befektetéses életbiztosításnál nem garantálják ezt).

Jól hangzik, nem? Annak azonban ára van, hogy a biztosító átvállalja tőled a kockázatot. Teljes mértékben ők döntik el, mibe fektetik a pénzed, és mivel mindenképp kamatot kell fizetniük neked, kerülni fogják a kockázatos befektetéseket, amennyire csak lehet (állampapírokat vesznek, pénzpiaci alapokba és bankbetétekbe fektetnek – ezek nem a magas hozamokról híresek).

Cserébe fix kamatot kapsz tőlük, amit a törvényben előírt technikai kamatláb maximál, ez jelenleg 2,9% (de alacsonyabb is lehet). Ez a közel 3%-os kamat nem olyan magas, de a jelenlegi kamatkörnyezetben még mindig jobban jársz, mintha bankban tartanád a pénzed (ott jó, ha 1%-ot elér a kamat). Arra legalább jó, hogy az évi 1-3%-os inflációt kiküszöböld, a megtakarításod így megtartja az értékét.

Hogy a biztosítót is érdekeltté tegyék abban, hogy ennél jobb teljesítményt produkáljanak, hoztak egy olyan törvényt, hogy a technikai kamatlábon felüli részből megtarthatnak valamennyit.

A többlethozam legalább 80%-át neked kell, hogy adják,

így a technikai kamatnál jobb eredményt hoz a megtakarításod adott évben, akkor a pénzed már nemcsak az inflációt követi, hanem reálhozamot is termel neked.

A vegyes életbiztosítás alacsonyabb hozampotenciállal kecsegtet, mint a befektetéses életbiztosítás, viszont a kockázat sem a tiéd. Kérdés, hogy hosszabb távon túlzott óvatosságnak fog-e bizonyulni egy vegyes konstrukció, amikor lehet, hogy egy unit-linkeddel többet is elérhettél volna.

A szakmában azt szokták mondani, hogy minél fiatalabb valaki, annál többet kockáztathat.

Aki már 50 felett jár, az inkább a biztonságot szokta választani (mert kevesebb ideje marad a korrekcióra, ha rossz döntést hoz), bár ez sem törvényszerű.

A költségszerkezet kimutatásában vannak még leginkább különbségek a kétféle megoldás között. A befektetéses életbiztosítások teljesen transzparensen ki kell, hogy mutassák az egyes költségelemek mértékét, erre az etikus életbiztosítási koncepció kötelezi őket. A vegyes életbiztosítások, bár ugyanúgy adnak meg Teljes Költségmutatót (TKM), csak a kötelező díjrészeket teszik publikussá, az egyéb, opcionális tételeket nem kötelesek kimutatni. A biztosítási összeget garantálják, hogy egyébként lesznek-e plusz költségek, az már más kérdés. A kockázatkerülésnek ez is az ára.

Nyugdíj megtakarításra is érvényes

A nyugdíjcélú előtakarékosságok közt ugyanúgy megtalálod a vegyes (hagyományos) életbiztosításokat, amiket garantált nyugdíjbiztosítás néven is szoktak emlegetni. Ezek még az állami támogatás előnyét is élvezik, mivel a befizetések után 20% adójóváírás jár (évente akár 130 ezer forint). Ha ide kattintasz, és a nyugdíjbiztosítás kalkulátor segítségével kiszámolod, hogy megadott futamidőre havi rendszeres díjjal mekkora megtakarításra számíthatsz, akkor látni fogod a vegyes és a befektetéses életbiztosítások között a különbséget. Ha egyenként néznéd meg őket, akkor itt érdemes nézelődni a „klasszikus vegyes” szűrő kiválasztása után.

Hogy neked melyik lesz a jobb megoldás, az sok mindentől függ, de leginkább attól, hogy hány éves vagy, és hogy mennyire vagy hajlandó kockáztatni. Persze a nagyobb kockázat nem feltétlen azt jelenti, hogy egy lapra teszel fel mindent. A vegyes megoldásnál vannak kockázatosabb, de még mindig biztonságosnak mondható életbiztosítások, amik cserébe nagyobb hozampotenciállal bírnak.

Döntés előtt tájékozódj

A döntést te magad is meg tudod hozni, előbb azonban nem árt tájékozódni, és alaposan utánajárni a részleteknek. Ezért is érdemes szakértőhöz fordulni, aki ingyenes tanácsot ad neked. Írj nekem, és elfogultság nélkül, a teljes piac ismeretében segítek neked a döntésben.

Ezt a cikket 392 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, megtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van életbiztosításokkal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555