Kevesled a banki kamatot? Akkor ez a befektetés neked való

Richter Ádám | Mánia Fitness
Richter Ádám

Összegyűlt a folyószámládon némi pénz, és szeretnéd, ha kamatozna? Ez a jelenlegi kamatkörnyezetben csak vágy marad. A jegybanki alapkamat 0,9%-os, így aligha érné meg bankbetétben lekötni a pénzt. Szerencsére léteznek egyszeri díjas (befektetéses) életbiztosítások is, amikkel jobb, akár 3-8%-os éves hozamok elérésére is van lehetőséged.

A befektetéses életbiztosításokra ma már inkább megtakarításként szoktak gondolni, bár tény, hogy élet- és balesetvédelmi funkciókat is elláthatnak (mint a kockázati életbiztosítások). A rendszeres és élethosszig tartó (whole-life) módozatok mellett egyszeri díjas életbiztosítások is léteznek. Ez akkor lehet hasznos, ha hirtelen nagyobb vagyonhoz jutottál hozzá, vagy évek során felhalmozódott pénzről van szó, és a bankbetétnél magasabb hozampotenciálú befektetést keresel.

Ilyenkor az összegyűlt pénzt egy összegben befizeted, aztán hagyod, hogy a kiválasztott eszközalap dolgozzon neked. Hogy mennyi a minimum egyszeri díj, és hogy mekkora időtartamra köthető egy szerződés, az szolgáltatónként eltér. Az idő és a díj általában összefügg, ezért hosszabb távon alacsonyabb egyszeri díjjal indítható el egy életbiztosítás. Ha nyugdíjbiztosításként kötöd, akkor valamelyest változnak a feltételek (általában magasabb a minimum díj), cserébe viszont jár az államtól a 20%-os adójóváírás minden évben (maximum 130 ezer forintig).

Mennyi pénzzel lehet elindítani?

Nem nyugdíjbiztosítás esetén akár már 200 ezer forinttól is indítható egyszeri díjas életbiztosítás, persze ilyenkor 4-5 éves futamidővel szinte biztosan számolni kell. Ha csak egy-két éves időtávban gondolkodsz, akkor 5-600 ezer forintos minimum díjra kell számítani a legjobb esetben is.

Így függ össze futamidő és költség

Egy megtakarításnál azonban érdemes hosszabb időtávokban gondolkozni, mert a hozam kitermeléséhez idő kell, és a költséghatékonyság is általában időarányosan nő. Ezt a Teljes Költségmutatók (TKM) kedvező változása is mutatja eltérő időtartamok esetében (több idő, kevesebb költség). Másrészt az állam felé fizetett adóterhek is egyre kedvezőbbé válnak. Az elért haszonra vonatkozó 15%-os kamatadó 3 év után 8%-ra csökken, 5 év után pedig ez a közteher megszűnik. Vagyis 5 év elteltével már nem kell az államnak adnod a hasznod egy részét. Ráadásul a hűségedet a biztosító a megtakarítási díjrész akár 1-3%-os jóváírásával (bónusszal) is jutalmazhatja.

Nem kell minden pénzed lekötnöd

A megtakarításod mellett eseti számlára is fizethetsz be pénzt. Az így elhelyezett összeg növelheti a megtakarításod hasznát, viszont a biztosítás időtartama alatt bármikor hozzáférhetsz (kivéve nyugdíjbiztosításoknál). Vagyis a félretett pénzednek marad egy rugalmasan kezelhető része, anélkül, hogy a szerződést megszüntetnéd. Vészhelyzet esetén ugyan hozzáférsz ehhez a megtakarítási részhez, de eseti befizetéseknél is érdemes egy-három éves periódusokban gondolkozni, amikor hagyod a pénzt kamatozni. Az eseti díjnak is van egy minimuma, ami általában 10 ezer forint. Tehát legalább ekkora összeget kell egyszerre befizetned, viszont ezt bármikor megteheted, akár banki átutalással, akár csekken.

Mivel életbiztosításról, vagyis egy szolgáltatásról van szó, az így megtakarított jövedelmed nem vonható végrehajtás alá és nem inkasszálható. Halál esetén a megjelölt kedvezményezettre száll a megtakarított összeg, ami hagyatéki tárgyaláson kívül, illetékmentesen történik (vagyis gyorsan és olcsón örökíthető).

Kinek ajánljuk?

Az egyszeri díjas befektetéses életbiztosítás kiváló alternatívát nyújt a bankbetétekkel szemben, tehát mindenkinek ajánlott, akinek van felhalmozott tőkéje. Tőzsdei ismereteket nem igényel, csak azt kell eldöntened, hogy alacsony, közepes vagy magas kockázatú eszközalapba szeretnél-e fektetni, a többit elintézik helyetted a szakmailag képzett alapkezelők.

Persze az eszközalapok összetételét is érdemes megnézni a kockázati besorolás mellett, és az sem mindegy a költségek és a hozamok szempontjából, hogy melyik szolgáltató melyik termékét választod. De pont azért létezik független tanácsadás, hogy ezekben segítsünk neked.

Maradt kérdésed?

Ha kíváncsi vagy, mit lehetne kezdeni a felhalmozott tőkéddel, esetleg megnéznéd, milyen múltbéli hozamokat produkált egyik vagy másik befektetés, akkor írj nekem, és egy ingyenes tanácsadás keretében megválaszolom a kérdéseidet.

Ezt a cikket 396 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, megtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van életbiztosításokkal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555