Kinek éri meg a nyugdíjbiztosítás?

Verba György | Mánia Fitness
Verba György

2014.01.01-től már érvénybelépett az új törvény, melynek köszönhetően lehet olyan nyugdíjbiztosítást kötni az üzleti biztosítóknál is, melyre 20%-os adó visszatérítést lehet igénybe venni. Az adókedvezmény maximális összege 130.000 forint. Sokakban felmerül a kérdés, hogy kinek éri meg nyugdíjbiztosítást kötni, sőt talán még az is, hogy megéri-e váltani a jelenlegi megtakarításáról az államilag is támogatott megtakarítási formára. Mi most megmutatjuk, hogy a nyugdíj előtakarékossági formákat mikor és kinek ajánljuk.

Milyen nyugdíj előtakarékossági formák vannak?

Alapvetően 3 államilag támogatott nyugdíj megtakarítási forma létezik:

    1. Önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP)
    2. Nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ)
    3. Nyugdíjbiztosítás (NYB)

Mind a három megtakarítási formára egyaránt a befizetett díjak 20%-a vehető igénybe adókedvezmény formájában, a maximális összeg a fentiek szerint mindenhova ugyanúgy vonatkozik. A háromra együtt összesen 280.000 forint a felső plafon, amit módunkban áll visszaigényelni az államtól. Nézzük meg az eltéréseket is.

Legyen az önkéntes nyugdíjpénztár?

Az önkéntes nyugdíjpénztár talán a legnépszerűbb előtakarékossági forma a három közül, mivel egy rendkívül népszerű Cafeteria-elem. Itt hívnánk fel a figyelmet 2 dologra:

    • Ha a munkáltatónk fizeti nekünk, akkor nem jár rá adókedvezmény.
    • Havi 5.000 forint ÖNYP befizetéssel még nincs megoldva a nyugdíjkérdés.

Legkorábban a hozamokhoz 10 év után tudunk hozzájutni, a tőkéhez pedig 20 év után, kivéve ha hamarabb hivatalosan nyugdíjba vonulunk. A költségei minimálisak, viszont a kockázata megegyezik az állam kockázatával, mivel csak magyar értékpapír szerepelhet az általunk választható (általában 3 opció van) portfólióban. Ez egy 10 éves távon vállalható, a hosszabb táv viszont eléggé bizonytalan.

Javaslat: Akinek 10 vagy kevesebb éve van a nyugdíjas koráig, és nincs befektetési tapasztalata, annak nincs jobb lehetőség, mint az Önkéntes nyugdíjpénztár.

Válasszuk a NYESZ-t?

A nyugdíj előtakarékossági számla egy hatékony és sikeres befektetés lehet, ha 2 feltétel teljesül:

    • rendelkezünk megfelelő befektetési tapasztalattal
    • van elég időnk foglalkozni a befektetéseinkkel

Sokan bemennek a Bankba és nyitnak egy NYESZ számlát, mert adókedvezmény van rá, és akkor teljesen boldogok. Sajnos a banki tájékoztatás nem minden esetben teljes körű, ezért sokszor nem derül ki, hogy ez egy értékpapír számla, amin kereskedni érdemes, ezért feltételez pénzügyi jártasságot. Nem biztos, hogy sokra megyünk azzal, ha ráfizetjük a nyugdíjra szánt összege(ke)t, megkapjuk rá az adókedvezményt, de a befektetéseink viszont folyamatosan negatív hozamot termelnek. Ráadásul a NYESZ-re nem kötelező a díjfizetés. így egy kisebb anyagi megingás egyből ezt fogja negatívan érinteni.

javaslat: Egy rendkívül jó lehetőség a NYESZ a pénzügyi tudással rendelkező embereknek, tehát kizárólag olyan embereknek javasoljuk, aki jártas a befektetések világában.

A nyugdíjbiztosítás mindenkinek jó?

Ha ezt így szó szerint nem is állítanánk, de közelít az igazsághoz. A befektetéses életbiztosításokra az egyetlen igazi kritika az volt, hogy drága. Ezzel annyiban lehet vitatkozni, hogy 10 év alatt valóban az, de 10 felett a leghatékonyabb megtakarítási forma, ráadásul most még az adókedvezmény is olcsóbbá teszi. Arról már nem is beszélve, hogy ha csak 3 évig kapunk 50.000 forint állami támogatást, de azt bent hagyjuk 10 évig, akkor a hozamokkal (8%/év) ez az összeg 289.045 forint, vagyis több mint egy éves díjunk (250.000 Ft). Ráadásul a nyugdíjbiztosítások portfóliójának a kezelése semmilyen szakmai tudást nem igényel, mert az helyettünk alapkezelők végzik.

Melyik nyugdíj megtakarítási formát válasszam?

Szerencsés helyzetben vagyunk, mert 3 állam által támogatott lehetőség közül is választhatunk. Itt és érvényesülhet a jó ha több lábon állunk elv, de lehet, hogy jobban járunk egy nyugdíj előtakarékossággal. Komoly háttérszámítások nélkül a döntést meghozni jelentős anyagi kockázatot rejt magában. Amennyiben Ön nem szívesen vállal felesleges kockázatot, kérjen szakértőnktől egy személyes konzultációt, ahol minden információt megkap, amire szüksége van.

Ezt a cikket 1651 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, megtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van életbiztosításokkal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555