Kockázati Életbiztosítások összehasonlítása

Verba György | Mánia Fitness
Verba György

Ahhoz, hogy megértsük a kockázati életbiztosítások lényegét, szeretnénk megosztani Önnel egy tanmesét. Két ember beszélget egymással, és az egyik így szól:
„Képzeld el, hogy van egy álomházad, van egy álomautód és még egy pénznyomtató automatád is a ház garázsában. Ezzel a géppel legálisan bármikor pénzt nyomhatsz magadnak. Mit szólsz?”

 

 

A válasz: „Ez zseniális! Nagyon jó még belegondolni is, de mi a csapda?”

 

„Nincs csapda, csak egy szabály, a háromból csak egyet biztosíthatsz be. Melyik lesz az?”

 

„Hát természetesen a pénzverő automata. Ha valami baja lesz az autómnak vagy a házamnak, akkor nyomok pénzt és megveszem újra”

 

„Rendben. A Te életbe belegondolva ez mit jelent? Az autódra gondolom rendelkezel kötelező biztosítással (jó esetben Cascoval is), a lakásodra is van biztosítás…. , Saját magaddal kapcsolatban viszont hogy áll ez a kérdés?

 

 

Az való életben ugyanis Te magad vagy a pénzverő automata,hiszen Te keresed a pénzt. Te hogyan gondoskodsz arról, hogy ez hosszútávon is így maradjon?”

 

Érdemes több tényezőt is megvizsgálnunk, mielőtt meghozzuk ezt a rendkívül fontos döntést. Természetesen a fizetendő díj, a szolgáltatás, a Biztosító maga mind-mind lényeges szempontok és foglalkozunk is vele a cikkben. Ezen felül felmerül még pár kérdés: Mekkora összegre érdemes bebiztosítani magam? Mekkora lehet a kieső jövedelmem? Ráérek pár évvel később megkötni a kockázati életbiztosításom? Ez minden esetben kidobott pénz, ha nem történik velem semmi?

 

Ebben a cikkben ezeket a kérdéseket alaposan körbejárjuk, és számolunk egy konkrét példát is 7 különböző kockázati életbiztosításra.

Biztosítók, éves díjak, szolgáltatások

 

Nézzünk meg egy konkrét összehasonlítást, ami segít tájékozódnia díjak tekintetében és arra is választ ad, hogy érdemes-e minél előbb kockázati életbiztosítást kötni!

 

Egy általunk végzett előszűrés után (személyre szabhatóság és rugalmasság) a piac hét kockázati életbiztosítása maradt , ezek pedig a következők: az Aegon Libra, az Aegon Vitál, az AXA Nívó, a Generali Testőr, a Signal Védőszárny, az Union Rizikó Extra és az Uniqa Kockázati Életbiztosítás II.

 

Vegyünk egy átlagos felépítésű kockázati életbiztosítást, ami tartalmaz 5 millió forint haláleseti szolgáltatást, 5 millió forint baleseti rokkantságot és 150 ezer forintot fizet egy műtétre. Most egy nemdohányzó emberre végeztük el a számítást.

kockazati-eletbiztosítasok.osszehasonlítasa2

 

A fenti táblázatban a 35 éves és a 45 éves korunkban megkötött biztosítás futamideje 25 év, az 55 éves korunkban megkötötté pedig 20 év.  Kivételek persze mindig akadnak :), ez jelen helyzetben az Uniqa az, aki csak 65 éves korig tudja nyújtani a szolgáltatását.

 

 

Az Union Rizikó Extra kockázati életbiztosításnál baleseti rokkantságra csak 4 vagy 8 millió forintot tud fizetni, viszont cserébe 4 illetve 8 ezer forintos baleseti kórházi napi térítést is tartalmaz a díj. (Jelen helyzetben 4 millió és 4 ezer forint)

 

 

A Signal Védőszárny a műtéti térítést csak 62 éves korig vállalja.

 

 

A Generali Testőr a műtéti térítést csak 70 éves korig vállalja be.

 

 

Mindegyik biztosításnál fontos tudnivaló, hogy a baleseti rokkantság szolgáltatása a rokkantság mértékének arányában térít.(konkrétan ebben a példában egy 50%-os rokkantságra az 5 millió forint 50%-át, vagyis 2.500.000 forintot jelent számunkra)

 

Az is szembetűnő, hogy az éves díjakban elég nagyis lehet az eltérés, amely miatt fokozottan fontos jól megválasztani a kockázati életbiztosítást. Amit szintén észrevehetünk még, hogy nincsen olcsó vagy drága biztosítás. Mindegyik ajánlat más más életszakaszban lesz a legolcsóbb, így rengeteg pénzt spórolunk meg ha szánunk egy kis időt a téma körüljárására.

Nincs kidobott pénz a kockázati életbiztosításnál?

 

Erre a kérdésre a legfontosabb válasz az, hogy ez soha nem kidobott pénz! Gondoljunk csak bele abba, hogy befizetünk évi 80.000 forintot 2 évig, és egy  sajnálatos balesetet szenvedünk. A Biztosító fizet nekünk (vagy a családunknak) 5 millió forintot. Ha tud más ilyen hozammal kecsegtető befektetést is, akkor kérjük, hogy mindenképpen jelezze számunkra 🙂 Felbecsülhetetlen érték, hogy ha megtörtént a sajnálatos katasztrófa, akkor szeretteinkre pénzt hagyunk és nem pedig adósságot.

 

 

Amennyiben vállalkozásunk köti ezt a szerződést, akkor a biztosítás adóalapot fog csökkenteni, vagyis költségként leírhatjuk. A piac két szereplője viszont még ennél is messzebb, sőt jóval messzebb jutott a termékfejlesztés során. Vegyük előre a Generali Testőr-t, ami garantálja, hogy ha 10 évig nem kellett szolgáltatnia, akkor az addig összes díjak 20%-t visszaadja szerződött partnerének a futamidő végén.

 

 

A táblázatban említett példáknál ezt 84.245 forint, a 136.100 forint és 165.180 forint. Az Aegon Libra viszont teljesen más utat választ. A ígéri, hogy amennyiben végig fizetjük a kockázati életbiztosításunkat és nem halunk meg közben, akkor a lejáratkor az összes befizetett díjat visszaadja nekünk. Ez csak az alapbiztosításra vonatkozik, tehát a haláleseti szolgáltatásra ás ennek díjára, de amint a táblázatban is látszik arányaiban ez a legnagyobb tétel.

Táppénz: Mekkora kieső jövedelemre számíthatok?

 

A táppénz összegét alapvetően az utolsó féléves kereset alapján számolják ki. Ez egész pontosan ez az utolsó 180 napi átlagkeresetünk 60%-a, de maximum napi 6.533 forint. Egy hónapra vetítve (31 nap), ez 202.520 forintot jelent. Így gyakorlatilag, aki nettó 337.538 forintnál többet keres, annak még nagyobb jövedelem kiesést kell pótolnia. Ehhez ha hozzávesszük, hogy megemelkednek a kiadásaink (gyógyszerek,orvosi ellátások,gipsz,különböző rögzítők), akkor a bevételünk 50%-val érdemes kalkulálnunk.  Mindenkinek érdeke, hogy teljesen meggyógyuljunk és ne kelljen betegen vagy sérülten visszarohanni dolgozni. Ön is így látja?

Mekkora összegre érdemes biztosítani magam?

 

Erre a kérdésre egyértelmű a válasz: Minél magasabb összegre. Egy szomorú statisztika: Az Aegon Vitál kockázati életbiztosítás átlagosan 38 éves embereknek térít (nem az idősek vannak a szirénázó mentőautókban) és, ami még lehangolóbb, a statisztika szerint az átlagos kifizetés 1,7 millió forint. (nem csak halálra, minden kockázati elemre értendő)

 

A legszörnyűbb esetben (halál), ez mindössze a temetésre elég, és egy kevés pénz még marad. (kb. 700.000 forint) A fennmaradó összeg elég a gyermekünk felneveléséhez? Elég a hiteleink végtörlesztéséhez? Itt nem csak az a baj, hogy ezek az összegek nem állnak rendelkezésre, hanem ráadásul még a keresetünket is kieshet, ezért drasztikusan alacsonyabb lesz családunk életszínvonala.

 

Az ideális biztosítási összeg kiszámításához javasolt képlet tehát a következő:

 

 

Haláleseti biztosítási összeg =  1 millió forint (temetés) + összes hitel-, és egyéb tartozás + 3-5 éves átlagkereset (hogy a család fokozatosan át tudjon állni egy kicsivel alacsonyabb életszínvonalra) 

 

 

Vegyünk egy példát: Egy családapa keres 250.000 forintot, van egy 8 milliós forintos jelzáloghitele és egy 500.000 forintos folyószámla hitele.

 

 

Haláleseti biztosítási összeg 1 millió Ft + 8 millió Ft + 500 ezer Ft + 250 ezer*12*5(15 millió Ft)= 24.500.000 forint

 

Összefoglalás

 

Alapfilozófiánk: „Embert pénzzel nem lehet pótolni, viszont ha bekövetkezett a katasztrófa, anyagi jellegű ne kövesse!”

 

Ebben a cikkben összehasonlítottunk 7 konkrét Biztosítói ajánlatot, megnéztük mekkora táppénzre számíthatunk. Továbbá kiszámoltuk mekkora összegre érdemes bebiztosítani magunk, minél előbb. Mielőtt bárki azt hinné, hogy ez a cikk a családos embereknek szól, érdemes belegondolni abba (segít a táblázat), hogy mennyi pénzt spórolunk meg ha már a családalapítás előtt gondoskodunk a kockázati biztosításunkról. Amennyiben kérdezni szeretne tőlünk, vagy érdekli Önt egy személyre szabott ajánlat, kérjük ide kattintva töltse ki a ajánlatkérő űrlapunkat és kollégáink díjmentesen segítenek Önnek!

Ezt a cikket 1791 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, megtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van életbiztosításokkal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555