Miért baj, ha készpénzzel spórolsz?

Gyimesi Henriett

Még mindig egyre többen spórolnak készpénz formájában, miközben észre sem veszik, hogy így pénzt veszítenek. Az elmúlt években duplájára nőtt az így megtakarítók aránya, a lakosság készpénzállománya is évről-évre növekszik. Ez tehát azt mutatja, hogy továbbra is sokan bizalmatlanok a különböző megtakarítási eszközökkel kapcsolatban.

Az elmúlt években duplájára nőtt azok aránya, akik készpénz formájában gyűjtögetik a pénzüket egyéb megtakarítási eszköz helyett: nagyjából 4500 milliárdos összegről beszélhetünk. Ez a növekedés pedig arra utal, hogy egyre többen vannak azok, akik jobban szeretik ott tartani a pénzüket, ahol látják, egyéb lehetőségekkel szemben pedig legtöbbször bizalmatlanok.

Ezzel a bizalmatlansággal azonban azt érhetjük el, hogy hiába takarítunk meg otthon egy borítékba gyűjtögetve, mivel senki nem kompenzálja még a pénz romlásából fakadó veszteségünket sem, így egyre csökken az értéke annak, amit félretettünk. És ebben az esetben arról nem is beszéltünk, hogy ezt választva attól a plusz pénztől is elesünk, amivel akár egy megtakarítási eszköz hozamai növelhetnék az általunk félretett összeget. Ráadásul annak a kockázata is fennáll, hogy egy esetleges betörés esetén ellophatják a teljes összeget, ami összegyűjtöttünk.

Ha nem készpénz, még mindig inkább a folyószámlabetét vagy az állampapír a legjellemzőbb választás

Azok közül, akik mégsem azt választják, hogy készpénz formájában teszik félre a pénzüket, a legtöbben még mindig azok vannak, akik folyószámlán tartják azt, vagy állampapírba fektetnek. De nézzük meg, mennyivel bizonyulnak jobb döntésnek ezek a megoldások, mint készpénzben tartani a pénzünket.

A folyószámlabetét esetében közel 6000 milliárd forintos állományról beszélhetünk: ekkora megtakarítással rendelkeznek tehát összesen azok, akik ezt az eszközt választották.

Ha egy, a bankoknál indítható megtakarítási számlán gyűjtöd a pénzedet, tudnod kell, hogy jelenleg csak igen minimális kamatra számíthatsz.

Ez jelenleg 0,01%-tól nagyjából 1,5%-ig mozoghat, ráadásul a kamatadóval és az egyéb levonásokkal is számolnod kell. Így tehát még ezzel a megoldással sem tudod kiküszöbölni a jelenleg 3,4%-os inflációt, tehát a pénz romlásából fakadó veszteséget, ami pedig azt jelenti, ezzel a megoldással is kevesebb pénzed lesz az idő múlásával, mint amennyit valójában félretettél. Ráadásul ebben az esetben nem is biztos, hogy csak a pénzromlás miatt alakul majd így, hiszen a költségek tovább csökkentik a megtakarításodat.

Állampapírok esetében 5500 milliárdot megközelítő összegű megtakarítással rendelkezik összesen a magyar lakosság. Ezzel a megoldással tulajdonképpen egy előre meghatározott időre az államnak adsz kölcsön, amiért cserébe előre meghatározott kamatot kaphatsz. Ez a kamat persze konstrukciónként változó: attól függ, melyik állampapírt választod a kínáltak közül, és mennyi időre kötöd le ilyen formában a pénzedet. A legjobban jelenleg az 5 éves Prémium Magyar Állampapírral járhatsz. Ez a mindenkori infláció feletti 1,7%-kot fizeti, ami így most 4,1% éves kamatot jelent. Ezzel tehát a pénz romlásából fakadó veszteséget kiküszöbölheted, és bár minimálisan, de valóban növelheted a befizetéseidet is.

Stagnál a befektetési alapokban lévő lakossági vagyon

Rendelkezésre állnak azonban olyan megtakarítási eszközök is, amelyek segítségével akár többet is elérhetsz, mint az állampapírok hozamai, ezen eszközök esetében az elmúlt években mégsem növekedett a lakosság vagyona. Azonban nem csak stagnál, de jelentősen le is marad mind a készpénzben, mind a folyószámlabetétben vagy állampapírban tartott összegektől: befektetési alapokban például 3300 milliárd forintnyi lakossági vagyon pihen.

Befektetési alapokba bár önállóan is fektethetsz, ez a megoldás nagyobb hozzáértést igényel.

Ebben az esetben a befektetési portfóliódat is neked kell összeállítanod, valamint később a kezelésük is rád van bízva. Azonban, ha ezt túl nagy falatnak is érzed, nem feltétlenül kell lemondanod arról, hogy ilyen módon fialtasd a pénzedet. Egy befektetéssel kombinált életbiztosítás során is főként befektetési alapokba fektetheted a megtakarításodat, azonban így a biztosító portfóliómenedzsere által összeállított eszközalapok közül választhatsz, majd azok kezelését is elvégzik helyetted.

A befektetéssel kombinált életbiztosítástól még mindig sokan tartanak, pedig nem kellene

Ezzel a megtakarítási eszközzel szemben azonban még mindig nagy a bizalmatlanság annak ellenére, hogy az elmúlt évek változásai meglehetősen átláthatóvá és olcsóvá tették ezt az eszközt – köszönhetően az etikus életbiztosítási koncepció bevezetésének.

Ma már a leendő ügyfél teljeskörűen tájékozódhat arról, mit is fog kapni a pénzéért annak érdekében, hogy megfontoltan dönthesse el azt, hogyan és mibe fekteti azt, a Teljes Költségmutató (TKM) segítségével pedig az egész költségszerkezet is átláthatóbbá vált.

Egy befektetéssel kombinált életbiztosítás, azaz unit-linked esetében különféle összetételű és kockázati szintű értékpapír-csomagok (főleg befektetési alapok) közül választhatsz attól függően, mekkora kockázatot szeretnél vállalni a magasabb hozam érdekében. Az elmúlt 3 évben az egyes szolgáltatóknál a különböző eszközalapok (értékpapír-csomagok) hozamai nagyjából 3,9% és 23,4% között alakultak: persze a nagyon magas hozamoknál érdemes tisztában lenni azzal, hogy ezek többnyire részvénytúlsúlyosak, így kiemelkedően magas kockázattal járnak, tehát akár pénzt is veszíthetsz velük.

Érdemes a lehetőségekhez mérten dönteni akkor, amikor értékpapír-csomagot választasz: alacsonyabb kockázatú eszközalapok között is válogathatsz bőven, persze ezeknél a hozam is alacsonyabb lesz.

Reálisan 7-8%-os hosszú távú átlaghozammal érdemes kalkulálnod, amikor ezt a befektetési lehetőséget fontolgatod.

Valamint érdemes tisztában lenned ezzel kapcsolatban még egy nagyon fontos dologgal: ez csak hosszú távon fogja igazán megérni. A hozamod évről évre változhat, egyszer elérheti a 15%-ot is, máskor akár az 5% sem, de az évek során ezek kiegyenlítik egymást, és ha türelmes vagy, kedvező átlaghozam kerekedhet belőle. Persze itt is számolnod kell költségekkel – nagyjából átlagosan 2-3%-kal -, de még így is igaz rá, hogy jobban járhatsz ezzel, mint a fentebb tárgyalt bármelyik lehetőséggel, különösen, ha a készpénzt nézzük.

Arra azonban semmiképpen sem biztatunk, hogy gondolkodás nélkül dönts pénzügyi kérdésekben

Azon mindenképp érdemes elgondolkoznod, ha eddig készpénzben tartottad a megtakarításodat, hogy valamilyen más lehetőség után nézz, amivel jobban járhatsz. Az viszont, hogy a te lehetőségeidhez és igényeidhez milyen megoldás lenne a legmegfelelőbb, nem egyszerű döntés. Éppen ezért nem is javasoljuk, hogy elhamarkodd ezt a választást.

Amikor pénzügyi kérdésben tervezel döntést hozni, érdemes lehet szakértő segítségét kérned hozzá. Akár a befektetési alapú életbiztosításról, akár egyéb lehetőségekről tájékozódnál, sokat segíthet egy hozzáértő személy abban, hogy a leginkább személyre szabott megoldást találhasd meg. Iratkozz fel egy ingyenes tanácsadásra a lap alján található űrlapon, és mi segítünk megtalálni a lehetőségeidhez és igényeidhez leginkább alkalmas megtakarítási eszközt.

Ezt a cikket 335 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, megtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van életbiztosításokkal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555