Még mindig egyre többen spórolnak készpénz formájában, miközben észre sem veszik, hogy így pénzt veszítenek. Az elmúlt években duplájára nőtt az így megtakarítók aránya, a lakosság készpénzállománya is évről-évre növekszik. Ez tehát azt mutatja, hogy továbbra is sokan bizalmatlanok a különböző megtakarítási eszközökkel kapcsolatban.
Az elmúlt években duplájára nőtt azok aránya, akik készpénz formájában gyűjtögetik a pénzüket egyéb megtakarítási eszköz helyett: nagyjából 4500 milliárdos összegről beszélhetünk. Ez a növekedés pedig arra utal, hogy egyre többen vannak azok, akik jobban szeretik ott tartani a pénzüket, ahol látják, egyéb lehetőségekkel szemben pedig legtöbbször bizalmatlanok.
Ezzel a bizalmatlansággal azonban azt érhetjük el, hogy hiába takarítunk meg otthon egy borítékba gyűjtögetve, mivel senki nem kompenzálja még a pénz romlásából fakadó veszteségünket sem, így egyre csökken az értéke annak, amit félretettünk. És ebben az esetben arról nem is beszéltünk, hogy ezt választva attól a plusz pénztől is elesünk, amivel akár egy megtakarítási eszköz hozamai növelhetnék az általunk félretett összeget. Ráadásul annak a kockázata is fennáll, hogy egy esetleges betörés esetén ellophatják a teljes összeget, ami összegyűjtöttünk.
Ha nem készpénz, még mindig inkább a folyószámlabetét vagy az állampapír a legjellemzőbb választás
Azok közül, akik mégsem azt választják, hogy készpénz formájában teszik félre a pénzüket, a legtöbben még mindig azok vannak, akik folyószámlán tartják azt, vagy állampapírba fektetnek. De nézzük meg, mennyivel bizonyulnak jobb döntésnek ezek a megoldások, mint készpénzben tartani a pénzünket.
A folyószámlabetét esetében közel 6000 milliárd forintos állományról beszélhetünk: ekkora megtakarítással rendelkeznek tehát összesen azok, akik ezt az eszközt választották.
Ha egy, a bankoknál indítható megtakarítási számlán gyűjtöd a pénzedet, tudnod kell, hogy jelenleg csak igen minimális kamatra számíthatsz.
Ez jelenleg 0,01%-tól nagyjából 1,5%-ig mozoghat, ráadásul a kamatadóval és az egyéb levonásokkal is számolnod kell. Így tehát még ezzel a megoldással sem tudod kiküszöbölni a jelenleg 3,4%-os inflációt, tehát a pénz romlásából fakadó veszteséget, ami pedig azt jelenti, ezzel a megoldással is kevesebb pénzed lesz az idő múlásával, mint amennyit valójában félretettél. Ráadásul ebben az esetben nem is biztos, hogy csak a pénzromlás miatt alakul majd így, hiszen a költségek tovább csökkentik a megtakarításodat.
Állampapírok esetében 5500 milliárdot megközelítő összegű megtakarítással rendelkezik összesen a magyar lakosság. Ezzel a megoldással tulajdonképpen egy előre meghatározott időre az államnak adsz kölcsön, amiért cserébe előre meghatározott kamatot kaphatsz. Ez a kamat persze konstrukciónként változó: attól függ, melyik állampapírt választod a kínáltak közül, és mennyi időre kötöd le ilyen formában a pénzedet. A legjobban jelenleg az 5 éves Prémium Magyar Állampapírral járhatsz. Ez a mindenkori infláció feletti 1,7%-kot fizeti, ami így most 4,1% éves kamatot jelent. Ezzel tehát a pénz romlásából fakadó veszteséget kiküszöbölheted, és bár minimálisan, de valóban növelheted a befizetéseidet is.
Stagnál a befektetési alapokban lévő lakossági vagyon
Rendelkezésre állnak azonban olyan megtakarítási eszközök is, amelyek segítségével akár többet is elérhetsz, mint az állampapírok hozamai, ezen eszközök esetében az elmúlt években mégsem növekedett a lakosság vagyona. Azonban nem csak stagnál, de jelentősen le is marad mind a készpénzben, mind a folyószámlabetétben vagy állampapírban tartott összegektől: befektetési alapokban például 3300 milliárd forintnyi lakossági vagyon pihen.
Befektetési alapokba bár önállóan is fektethetsz, ez a megoldás nagyobb hozzáértést igényel.
Ebben az esetben a befektetési portfóliódat is neked kell összeállítanod, valamint később a kezelésük is rád van bízva. Azonban, ha ezt túl nagy falatnak is érzed, nem feltétlenül kell lemondanod arról, hogy ilyen módon fialtasd a pénzedet. Egy befektetéssel kombinált életbiztosítás során is főként befektetési alapokba fektetheted a megtakarításodat, azonban így a biztosító portfóliómenedzsere által összeállított eszközalapok közül választhatsz, majd azok kezelését is elvégzik helyetted.
A befektetéssel kombinált életbiztosítástól még mindig sokan tartanak, pedig nem kellene
Ezzel a megtakarítási eszközzel szemben azonban még mindig nagy a bizalmatlanság annak ellenére, hogy az elmúlt évek változásai meglehetősen átláthatóvá és olcsóvá tették ezt az eszközt – köszönhetően az etikus életbiztosítási koncepció bevezetésének.
Ma már a leendő ügyfél teljeskörűen tájékozódhat arról, mit is fog kapni a pénzéért annak érdekében, hogy megfontoltan dönthesse el azt, hogyan és mibe fekteti azt, a Teljes Költségmutató (TKM) segítségével pedig az egész költségszerkezet is átláthatóbbá vált.
Egy befektetéssel kombinált életbiztosítás, azaz unit-linked esetében különféle összetételű és kockázati szintű értékpapír-csomagok (főleg befektetési alapok) közül választhatsz attól függően, mekkora kockázatot szeretnél vállalni a magasabb hozam érdekében. Az elmúlt 3 évben az egyes szolgáltatóknál a különböző eszközalapok (értékpapír-csomagok) hozamai nagyjából 3,9% és 23,4% között alakultak: persze a nagyon magas hozamoknál érdemes tisztában lenni azzal, hogy ezek többnyire részvénytúlsúlyosak, így kiemelkedően magas kockázattal járnak, tehát akár pénzt is veszíthetsz velük.
Érdemes a lehetőségekhez mérten dönteni akkor, amikor értékpapír-csomagot választasz: alacsonyabb kockázatú eszközalapok között is válogathatsz bőven, persze ezeknél a hozam is alacsonyabb lesz.
Reálisan 7-8%-os hosszú távú átlaghozammal érdemes kalkulálnod, amikor ezt a befektetési lehetőséget fontolgatod.
Valamint érdemes tisztában lenned ezzel kapcsolatban még egy nagyon fontos dologgal: ez csak hosszú távon fogja igazán megérni. A hozamod évről évre változhat, egyszer elérheti a 15%-ot is, máskor akár az 5% sem, de az évek során ezek kiegyenlítik egymást, és ha türelmes vagy, kedvező átlaghozam kerekedhet belőle. Persze itt is számolnod kell költségekkel – nagyjából átlagosan 2-3%-kal -, de még így is igaz rá, hogy jobban járhatsz ezzel, mint a fentebb tárgyalt bármelyik lehetőséggel, különösen, ha a készpénzt nézzük.
Arra azonban semmiképpen sem biztatunk, hogy gondolkodás nélkül dönts pénzügyi kérdésekben
Azon mindenképp érdemes elgondolkoznod, ha eddig készpénzben tartottad a megtakarításodat, hogy valamilyen más lehetőség után nézz, amivel jobban járhatsz. Az viszont, hogy a te lehetőségeidhez és igényeidhez milyen megoldás lenne a legmegfelelőbb, nem egyszerű döntés. Éppen ezért nem is javasoljuk, hogy elhamarkodd ezt a választást.
Amikor pénzügyi kérdésben tervezel döntést hozni, érdemes lehet szakértő segítségét kérned hozzá. Akár a befektetési alapú életbiztosításról, akár egyéb lehetőségekről tájékozódnál, sokat segíthet egy hozzáértő személy abban, hogy a leginkább személyre szabott megoldást találhasd meg. Iratkozz fel egy ingyenes tanácsadásra a lap alján található űrlapon, és mi segítünk megtalálni a lehetőségeidhez és igényeidhez leginkább alkalmas megtakarítási eszközt.
