Mitől lett ennyivel olcsóbb a legtöbb befektetési életbiztosítás?

Richter Ádám | Mánia Fitness
Richter Ádám

Példátlanul nagyot csökkentek a befektetési életbiztosítások költségei Magyarországon. Az MNB közel fél éve vezette be az etikus életbiztosítási koncepciót, és ennek a hatásait máris érezhetik az emberek, amit a csökkenő TKM-értékek is mutatnak. De mi is az a TKM, és mitől etikus egy életbiztosítás?

A Teljes Költségmutatót, vagyis a TKM-et 2014-ben vezették be. Ez egy százalékos érték, ami azt mutatja meg, hogy (a szerződéses időszak egészére vetítve) évente átlagosan hány százalék költséggel jár egy életbiztosítás. Ezt a mutatót minden megtakarításos biztosítási termék kapcsán közzé kell tenni.

A TKM egy költségtartományt mutat meg a befektetési életbiztosítások esetén, például 3,17-5,21%, ami a minimum és a maximum költség értékét jelöli. A TKM-et a szerződéses időszak (általában 10-15-20 év) függvényében adják meg. Ilyenkor egy típuspéldával számolnak, melynek alanya egy 35 éves biztosított személy, aki éves befizetési gyakorisággal, csoportos beszedéssel évi 250 ezer forintot fizet be. A személyes paramétereid ettől nyilvánvalóan nagyban eltérhetnek, ezért a TKM önmagában kevés a költségek kiszámolására, inkább az összehasonlításban hasznos.

A TKM segítségével össze tudod hasonlítani a befektetési életbiztosításokat biztosítók, termékek és eszközalapok szerint. Azért is adnak meg tól-ig értéket, mert egy életbiztosítási termék mögött eltérő kockázatú és hozampotenciálú eszközalapok állhatnak, melyek kiválasztása rád van bízva. Az alacsonyabb kockázatú eszközalapoknál általában a költség is alacsonyabb (azaz a TKM minimuma az érvényes), a nagyobb kockázat általában költségesebb (TKM maximuma).

Változások az idei évtől kezdve

Az etikus életbiztosítási koncepció 2017-es bevezetésének köszönhetően a TKM-ek maximális értékeit is meghatározta az MNB a befektetési életbiztosítások esetében. Ezeknél legfeljebb másfél százalékos túllépést engedélyezett. Ezeket az értékeket ebben a táblázatban láthatod:

Az új szabályozás alaposan felforgatta az életbiztosítási piacot. Márciusi MNB-s adatok szerint 301 termék tűnt el a piacról, a helyükre 137 új került, és csak nagyon kevés (9 db) maradt meg eredeti formájában.

Emiatt lettek olcsóbbak

Az új termékek már igazodnak az MNB etikus életbiztosítási koncepciójához, ami azt eredményezte, hogy a megtakarításos életbiztosítások átlagosan olcsóbbak lettek.

Jelenleg így néznek ki a rendszeres díjas, befektetési egységekhez kötött (unit-linked) életbiztosítások TKM-jei 10 év esetén:

A 20 évre kötött, rendszeres díjas, befektetési életbiztosítások TKM-jei pedig így alakultak:

A fenti ábrákból jól látszik, hogy az egykori, esetenként akár 7-11%-os költségmutató már a múlté. A 10 éves életbiztosításoknál még van olyan biztosító, amelyik elmegy a plafonig, viszont 20 éves távon egyikük sem megy el teljesen az 5%-os költséglimitig. Ebből is látszik, hogy egy befektetésben hosszú távon érdemes gondolkodni, és a 10 év itt még rövid távnak minősül.

Nem árt még egyszer hangsúlyozni, hogy a TKM az összehasonlításra és a relatív olcsóbbá válás kimutatására remekül alkalmas, de önmagában kevés adatot nyújt ahhoz, hogy kiválaszd a neked megfelelő életbiztosítást. Nem biztos, hogy 35 éves vagy, és nem biztos, hogy évi 250 ezret szeretnél félretenni. Az sem biztos, hogy a legalacsonyabb TKM lesz a legjövedelmezőbb. Hiába kevés a költség, ha az életbiztosításod mögött egy gyengén teljesítő eszközalap munkál.

Érdekel, mennyit hozna egy befektetés?

Szeretnéd, ha valaki elvégezné a matekot helyetted, és kiszámolná, mennyi a te személyes TKM-ed? Tudni akarod, mennyi hozam marad a zsebedben a költségek levonása után? A legjobb helyen jársz, hiszen tudunk neked segíteni a döntésben.

Egy ingyenes konzultáció keretében minden lényeges részletet át tudunk beszélni. Ha szeretnél élni a lehetőséggel, írj nekem, és hamarosan választ kapsz a kérdéseidre.

Ezt a cikket 410 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, megtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van életbiztosításokkal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555