Nyugdíj megtakarítási formák

Verba György | Mánia Fitness
Verba György

Közelednek a választások, elindultak a kampányok. Ilyenkor az egyik kedvenc téma a nyugdíjkérdés. Nagy szavazó bázist kell megszólítani, ilyen esetben pedig sajnálatosan előfordulnak nem valós állítások, nem betartható ígéretek. Viszont szerintünk, ettől függetlenül mindenki tisztában van azzal, hogy nyugdíjcélú megtakarítás nélkül nehéz éveknek nézhetünk elébe. Ez nem a Magyar Állam hibája, ez Európa, sőt világszerte felmerülő probléma, öregszenek a társadalmak, kevesebb ember járulékaiból kell több embert eltartani.

Mit adott, majd vett el az állam

  1. Először is volt 20% adókedvezmény az életbiztosításokra, majd ezt 30%-ra emelték (2009). Ez nagyon jó dolog volt, mert ösztönözte az embereket arra,hogy aktívan megtakarítsanak. Egy év múlva, vagyis 2010.01.01-től megszűntették.
  2. Volt magánnyugdíjpénztárunk (1998.01.01-2011.01.31), hogy a saját nevünkön gyűljön nyugdíj célra a tőke. Ezt az államadósság és egyéb okok miatt sikerült államosítani, persze a járulékok mértékei nem változtak.
  3. Bevezették a Babkötvényt és a Start számlát 2006-ban,ami államilag támogatott, de kereskedelmi bankoknál vezetett megtakarítási forma volt. 2013-tól már csak a Magyar Államkincstárnál lehet ilyet indítani. Ez egy újabb államosítás?
  4. A táppénz folyamatosan csökken legutóbb 70%-ról változtatták 60%-ra.
  5. Végezetül a személyes kedvencünk: a kamatadó. Az adózott pénzem nyeresége után fizessek még egyszer adót, minél jobb eredményt érek el annál többet. Valaki el tudja magyarázni nekünk ezt az elvet?

Mennyire bízhatunk az államban?

Úgy gondoljuk az előző felsorolás megmutatja számunkra, hogy örüljünk annak, ha az állam támogatja valamilyen formában a privát megtakarításaink. Viszont amennyire lehet tartózkodjunk az olyan megtakarítási formáktól, amikre túl nagy befolyással van, nehogy pórul járjunk. Úgyis fogalmazhatunk, hogy „Ha adnak fogadd el, ha ütnek rohanj el!” Megvizsgáljuk, hogy az előzmények fényében milyen lehetőségek közül választhatunk.

Alapvetően ma Magyarországon 3 kimondott nyugdíjcélú megtakarítási lehetőség van, mégpedig: a NYESZ (nyugdíj előtakarékossági számla), az ÖNYP (önkéntes nyugdíjpénztár), és a befektetési egységekhez kötött életbiztosítás.

Önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP)

Nézzük meg először a legrégebb óta választható nyugdíjcélú megtakarítási formát. Nagy előnye egyelőre, hogy az éves befizetések 20%-t adókedvezmény formájában jóváírják a pénztári számlánkon. Ahhoz, hogy a pénzünkhöz jussunk adó és büntetésmentesen 21 évnek kell eltelni, vagy el kell érni az aktuális nyugdíj korhatárt. (65év jelenleg) A költségei is alacsonyak,van egy 3000 forint körüli belépési díj, ezen felül a befizetés mértékében von el egy kisebb összeget. Ez az összeg egy havi 20.000 forintos megtakarítás esetén körülbelül évi 10.600 forint. Ennél a megtakarítási formánál nem mi rendelkezünk arról, hogy hova fektessék be a pénzünk, előre meghatározott portfóliókból választhatunk. Hátránya, hogy csak magyar eszközalapokba fektethetünk, így nehéz a befektetésünk kockázatainak csökkentése. Összességében jó a konstrukció, csak az államtól való kitettsége túlzottan nagy (magán nyugdíjpénztár), és nagyon rugalmatlan. Rendkívül népszerű Cafeteria-elem, és valóban a legjobb megoldás, ha a munkáltatónk fizeti nekünk.

Nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ)

A NYESZ szintén élvezi az állam adta előnyöket, vagyis az éves befizetéseink 20%-t támogatásként odaadja. A kérdés csak az, hogy meddig? Ha megnézzük a költségeit láthatjuk, hogy még az önkéntes nyugdíjpénztárnál is előnyösebb. Az átlagos költsége a pénzünk 0,1%-a, ami tényleg rendkívül alacsonynak mondható. Itt mi magunk dönthetjük el, hogy milyen állampapírt, vagy eszközalapot választunk a magyar lehetőségek közül. Ez előny amennyiben értünk a befektetési alapokhoz és szívesen is foglalkozunk vele. Nagyon fontos, hogy a nyugdíj előtakarékossági számla esetén is csak magyar eszközalapokba van lehetőség befektetni. Futamideje az állam által meghatározott hivatalos nyugdíj korhatárig tart, tehát ezt önkényesen megváltoztathatják a megtakarítási időszak alatt. Rugalmasság szempontjából soha nem látott szigorúsággal találkozunk.

Ha előbb akarunk hozzáférni, azon senki nem lepődik meg, hogy SZJA és EHO köteles, de ezen felül minden állami támogatást vissza kell fizetni és van még egy 20%-os kamatbüntetés is. Az államtól való kitettsége óriási. Ki-ki döntse el, hogy ez számára nem előnyös, vagy hátrányos. 🙂

Befektetéses életbiztosítás

Ez a típusa a nyugdíjcélú megtakarítási formáknak alapjaiban eltér az előbb elemzett két nyugdíj előtakarékosságtól. A költségeket vizsgálva láthatjuk, hogy itt a legmagasabbak, nem is ajánljuk 10 éves futamidő alatt a folyamatos díjas befektetéses életbiztosítást. A másik nagy és jelentős különbség pedig, hogy ez a megtakarítási forma nem függ az államtól. Mivel már nem ad rá állami támogatást, így nincs is mit elvenni, valamint az itt gyűjtött tőke nem minősül vagyonnak, vagyis nem perelhető és nem vándorolhat az államhoz. Befektetés technikai szempontból nincs korlátozás olyan devizanemben fektetünk be és olyan alapokba, amibe csak lehet a választott befektetéses életbiztosításon belül. Érdekes leírni, de a 3 összehasonlított nyugdíjcélú megtakarítási forma közül ez a legrugalmasabb, amennyiben a pénzünkhöz szeretnénk jutni.

Egyedi összehasonlítás

Készítettünk Önöknek egy érdekes összehasonlító táblázatot. Ebben megmutatjuk, hogy az állami támogatások és a Biztosítók által adott bónuszok milyen összegek lehetnek egy éves 240.000 forintos szerződésnél.

 

Állami támogatás vagy bónuszok

Állami támogatás vagy bónuszok

 

Ez azt jelenti, hogy amennyiben még 20 évig az állam támogatja a NYESZ-t, vagy az ÖNYP-t, akkor egy 800.000 forinttal több lehet az extra, amit kapunk a megtakarításunkhoz. Ki-ki döntse el, hogy egy szerződésben fixen rögzített kötelezetség vállalásban bízik, vagy az államban.

Most nézzük meg a hozamokat éves 5-6-7%-kal számolva:

 

Nyugdíj megtakarítási hozamok

Nyugdíj megtakarítási hozamok

Érdemes megnézni egy olyan lehetőséget, hogy a befektetéses életbiztosítás csak 1%-kal jobban teljesít, mint az állam által preferált nyugdíjcélú megtakarítási formák. (legyen 6 és 7%) Ezt azért tehetjük meg, mert profi szakemberek kezelik a pénzünk és szélesebb az alapválaszték. A tábla alapján kiderül számunkra, hogy már 20 évnél is több, mint 1 millió forint többletet jelent ez az 1%, gondoljanak bele 40 évnél? 

Az állam vagy a piac?

Több szempontból is ezt a kérdést kell feltennünk magunknak, mielőtt kiválasztjuk a nyugdíjcélú megtakarításunk. A táblázat két legfontosabb eleme az állami támogatás és a bónusz volt. Melyik a jobb? Amelyiket egy olyan Biztosító adja, akit erre szerződés kötelez, vagy az amelyiket az állam ígéri? A Biztosítónál levő pénzhez az állam nem férhet hozzá.  A komoly kérdés az a következő: Adunk 21 év bizalmat az államnak? (ÖNYP) Adunk 30-40 év bizalmat az államnak? (NYESZ) Elfogadom a magasabb költségeket a biztonság kedvéért? (befektetési egységekhez kötött életbiztosítás) A döntést megkönnyíti, hogy a piaci megoldásokat az állam még támogatja is, így van lehetősége az államot és a bónuszt egyszerre választani, bővebben itt tájékozódjon.

Összegzés

Összehasonlítottuk a nyugdíjcélú megtakarítási formákat, támogatásaik, bónuszaik, rugalmasságaik és biztonságuk szerint. Nagyon nehéz kérdés melyiket is érdemes választani ezt mi is tudjuk, reméljük sikerült kicsit közelebb juttatni Önt a megoldáshoz. Véleményével, kérdéseivel az Ön személyére szóló konkrét összehasonlításért forduljon hozzánk.

Ezt a cikket 1779 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, megtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van életbiztosításokkal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555