Hogyan takaríthatsz meg garantált életbiztosítással?

Richter Ádám | Mánia Fitness
Richter Ádám

Garantált, klasszikus, vegyes életbiztosítás – sokféleképp hívják, de ugyanazt jelenti: olyan megtakarítási célú életbiztosítás, amely esetében az előre rögzített szerződéses összegnél kaphatsz több pénzt lejáratkor, de kevesebbet nem. A maximális biztonságnak azonban ára van: mérsékeltebb hozamkilátásaid lesznek.

Az életbiztosítások leginkább két dologra jók: segítenek felkészülni a váratlanra, emellett megtakarításra, tőkeképzésre is használhatók. A garantált (vegyes/klasszikus/hagyományos) életbiztosítások mindkettőre alkalmasak: a kockázati és a megtakarítási életbiztosításokat ötvözik. A biztosító egy dolgot garantál: a megtakarítási rész éves kamatát és a megtakarítás lejárati összegét. Pontosabban ezek minimum értékek: legalább ennyit megkapsz. Több lehet, kevesebb nem.

Ezzel szemben a másik típusnál, a befektetési egységekhez kötött (unit-linked) életbiztosításoknál az éves hozam és a lejárati összeg nem garantált, minden attól függ, milyen befektetési stratégiát választasz.

Ha ez garantált, tehát kockázatmentes, akkor miért nem választja ezt mindenki?

Azért, mert a nagy biztonságnak ára van (a magasabb hozamokért mindig kockáztatni kell kisebb-nagyobb mértékben). A garanciának feltételei vannak:

a garantált kamat legfeljebb évi 2,3% lehet.

Ennél többet a biztosító nem is kínálhat jelenleg, mert kötik őket a szabályok, amik gondoskodnak arról, hogy csak olyat vállalhassanak a szolgáltatók, amit kockázatmentesen teljesíteni is tudnak. Sokan egyébként nem is használják ki teljesen ezt a keretet: valaki csak 1-2%-ot, valaki semennyit nem ígér oda fixen.

Néhány példa a garantált életbiztosításokra:

Ez a garantált kamat nem valami sok, jelenleg az infláció mértékét sem érné el. Viszont ahogy írtam is, a hozamod és a lejárati összeged több lehet, kevesebb nem. Ha egy befektetés felülteljesíti a garantált kamatot, akkor a túlteljesített rész valahány százalékát odaadja neked a biztosító. Ez lehet 1%, de 100% is. Láttunk már olyan évet, mikor a garantált kamat és a többlethozam együttesen az 5%-ot is elérte. Jelenleg inkább 2-3% körüli jóváírt hozamok a jellemzők.

Arra is érdemes figyelni, hogy ahol alacsonyabb a garantált kamat, ott általában magasabb a többlethozamból jóváírt rész, ahol pedig magasabb a kamat, ott a plusz hozamból csak 80-85%-ot adnak oda.

A díjfizetés gyakoriságában lehet még eltérés. Léteznek egyszeri és rendszeres díjas életbiztosítások. Utóbbi az, amit a többség ismer: befizetsz havi legalább 10-20 ezer forintot a szerződésben foglalt időn keresztül, ami 5-10-15-20 év. Egész életre szóló (whole life) biztosítás esetén a tartam a biztosított hátralevő életéig tart. A díjfizetés egyébként nemcsak havonta, hanem negyedévente, félévente vagy évente is történhet.

Az egyszeri díjas életbiztosítás – ahogy a neve is mutatja – egy befizetésből áll, később már nem teszel hozzá. Ezt az egyszeri összeget kell a szerződés szerinti időtartamra nélkülözni a kamatokért cserébe, ami minimum 5-600 ezer forint körül szokott alakulni (ez alatt nem indítható). A kamatadó elkerülése végett érdemes legalább 5 éves futamidőben gondolkozni.

Nem árt tudni, hogy a garantált életbiztosítások bár nem kockázati életbiztosítások, van bennük kockázati elem is. Ez azt jelenti, hogy baleseti rokkantság vagy halál esetén térít a biztosító, méghozzá a teljes biztosítási összeget kifizetik, nem csak azt, amit addig befizettél. A kockázati védelemnek viszont ára van, ezzel a költséggel is számolni kell, mert ez végső soron csökkentheti a hozamot. (A befektetési egységekhez kötött életbiztosításoknál ezzel szemben a kockázati díjrész minimális, azoknál leginkább a megtakarításra helyeződik a hangsúly.)

Az 1% kamat alatti bankbetétek világában a garantált életbiztosítás egy versenyképes befektetés tud lenni, amivel – ha szerencsénk van – legalább a pénzünk értékét megőrizhetjük. Hátránya, hogy nem likvid, tehát a pénzt érdemes legalább 5, de inkább 10-15 évre mellőzni. Ha viszont úgyis hosszú távú befektetésben gondolkozol, akkor a befektetési egységekhez kötött életbiztosítás már nagyobb hozampotenciállal kecsegtet. Erről majd a következő cikkben lesz bővebben szó.

A cikk alatt tudsz kérdezni. Ide kattints, ha ingyenes tanácsadásra lenne szükséged.

Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, megtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van életbiztosításokkal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555