Hogyan takaríthatsz meg garantált életbiztosítással?

Richter Ádám | Mánia Fitness
Richter Ádám

Garantált, klasszikus, vegyes életbiztosítás – sokféleképp hívják, de ugyanazt jelenti: olyan megtakarítási célú életbiztosítás, amely esetében az előre rögzített szerződéses összegnél kaphatsz több pénzt lejáratkor, de kevesebbet nem. A maximális biztonságnak azonban ára van: mérsékeltebb hozamkilátásaid lesznek.

Az életbiztosítások leginkább két dologra jók: segítenek felkészülni a váratlanra, emellett megtakarításra, tőkeképzésre is használhatók. A garantált (vegyes/klasszikus/hagyományos) életbiztosítások mindkettőre alkalmasak: a kockázati és a megtakarítási életbiztosításokat ötvözik. A biztosító egy dolgot garantál: a megtakarítási rész éves kamatát és a megtakarítás lejárati összegét. Pontosabban ezek minimum értékek: legalább ennyit megkapsz. Több lehet, kevesebb nem.

Ezzel szemben a másik típusnál, a befektetési egységekhez kötött (unit-linked) életbiztosításoknál az éves hozam és a lejárati összeg nem garantált, minden attól függ, milyen befektetési stratégiát választasz.

Ha ez garantált, tehát kockázatmentes, akkor miért nem választja ezt mindenki?

Azért, mert a nagy biztonságnak ára van (a magasabb hozamokért mindig kockáztatni kell kisebb-nagyobb mértékben). A garanciának feltételei vannak:

a garantált kamat legfeljebb évi 2,3% lehet.

Ennél többet a biztosító nem is kínálhat jelenleg, mert kötik őket a szabályok, amik gondoskodnak arról, hogy csak olyat vállalhassanak a szolgáltatók, amit kockázatmentesen teljesíteni is tudnak. Sokan egyébként nem is használják ki teljesen ezt a keretet: valaki csak 1-2%-ot, valaki semennyit nem ígér oda fixen.

Néhány példa a garantált életbiztosításokra:

Ez a garantált kamat nem valami sok, jelenleg az infláció mértékét sem érné el. Viszont ahogy írtam is, a hozamod és a lejárati összeged több lehet, kevesebb nem. Ha egy befektetés felülteljesíti a garantált kamatot, akkor a túlteljesített rész valahány százalékát odaadja neked a biztosító. Ez lehet 1%, de 100% is. Láttunk már olyan évet, mikor a garantált kamat és a többlethozam együttesen az 5%-ot is elérte. Jelenleg inkább 2-3% körüli jóváírt hozamok a jellemzők.

Arra is érdemes figyelni, hogy ahol alacsonyabb a garantált kamat, ott általában magasabb a többlethozamból jóváírt rész, ahol pedig magasabb a kamat, ott a plusz hozamból csak 80-85%-ot adnak oda.

A díjfizetés gyakoriságában lehet még eltérés. Léteznek egyszeri és rendszeres díjas életbiztosítások. Utóbbi az, amit a többség ismer: befizetsz havi legalább 10-20 ezer forintot a szerződésben foglalt időn keresztül, ami 5-10-15-20 év. Egész életre szóló (whole life) biztosítás esetén a tartam a biztosított hátralevő életéig tart. A díjfizetés egyébként nemcsak havonta, hanem negyedévente, félévente vagy évente is történhet.

Az egyszeri díjas életbiztosítás – ahogy a neve is mutatja – egy befizetésből áll, később már nem teszel hozzá. Ezt az egyszeri összeget kell a szerződés szerinti időtartamra nélkülözni a kamatokért cserébe, ami minimum 5-600 ezer forint körül szokott alakulni (ez alatt nem indítható). A kamatadó elkerülése végett érdemes legalább 5 éves futamidőben gondolkozni.

Nem árt tudni, hogy a garantált életbiztosítások bár nem kockázati életbiztosítások, van bennük kockázati elem is. Ez azt jelenti, hogy baleseti rokkantság vagy halál esetén térít a biztosító, méghozzá a teljes biztosítási összeget kifizetik, nem csak azt, amit addig befizettél. A kockázati védelemnek viszont ára van, ezzel a költséggel is számolni kell, mert ez végső soron csökkentheti a hozamot. (A befektetési egységekhez kötött életbiztosításoknál ezzel szemben a kockázati díjrész minimális, azoknál leginkább a megtakarításra helyeződik a hangsúly.)

Az 1% kamat alatti bankbetétek világában a garantált életbiztosítás egy versenyképes befektetés tud lenni, amivel – ha szerencsénk van – legalább a pénzünk értékét megőrizhetjük. Hátránya, hogy nem likvid, tehát a pénzt érdemes legalább 5, de inkább 10-15 évre mellőzni. Ha viszont úgyis hosszú távú befektetésben gondolkozol, akkor a befektetési egységekhez kötött életbiztosítás már nagyobb hozampotenciállal kecsegtet. Erről majd a következő cikkben lesz bővebben szó.

A cikk alatt tudsz kérdezni. Ide kattints, ha ingyenes tanácsadásra lenne szükséged.

Ezt a cikket 140 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, megtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van életbiztosításokkal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555