Havi 25 ezerből 7-8 millió forint a gyereknek – hogyan lehetséges?

Zubor Zalán

A gyerekeknek szóló biztosításokról a legtöbb szülő a tanulóbiztosításokra vagy balesetbiztosításra gondol. Az életbiztosítás ritkábban merül fel, pedig ez lehet az egyik legkedvezőbb megtakarítási forma, amivel fiatal felnőttként is támogathatjuk gyermekünket.

Az életbiztosítások ma már a leggyakrabban nemcsak baleset vagy haláleset esetén szolgálnak anyagi védőhálóként, hanem egyre inkább előtérbe kerülnek a hosszú távú befektetési, megtakarítási megoldások. Bár a biztosításokkal számos kötelezettséget és költséget vállal magára az ember, hosszú távon a befektetési egységhez kötött, röviden megtakarítási életbiztosítások mégis a legkedvezőbb befektetési formák közé tartoznak. Különösen igaz ez akkor, ha egy biztosítással a gyermekünk jövőjét szeretnénk megalapozni.

A gyermekcélú megtakarítások közül a legtöbb szülő a Babakötvényt és a Start-számlát ismeri, amely, bár valóban jó befektetés, 10-18 éves távlatban talán mégsem a legideálisabb. A Babakötvény előnye, hogy hozama garantált, és követi az inflációt: az éves pénzromlás felett mindig 3 százalék bónuszt fizet évente. Ez pár év alatt nagyon jó eredmény, hosszabb távon azonban ennél magasabb hozam is elérhető a megtakarítási életbiztosításokkal.

Hány éves korban érdemes elkezdeni?

Fontos hangsúlyozni, hogy a befektetési célú életbiztosítás hosszú távra szól. Akkor éri meg igazán (költségek és adók szempontjából), ha legalább tíz éven keresztül tudunk a biztosítási számlára pénzt utalni. Természetesen ezen időszak alatt is van mód díjcsökkentésre, szüneteltetésre stb.

A befektetési életbiztosításba tett összegeket értékpapírokba fektetik, ez adja a megtakarítás hozamát. Sokakat elriaszt a befektetésektől, hogy a kamatnyereség után 15 százaléknyi kamatadót kellene fizetni, azonban ha 10 évig nem veszünk ki pénzt a megtakarításból, akkor adómentessé válik a megtakarítás. Vagyis, ha azt szeretnénk, hogy gyermekünk 18 éves kora körül férhessen hozzá a megnövekedett értékű megtakarításhoz, érdemes már 8-9 éves korában megkötni a szerződést. Ennél akár korábban is érdemes lehet hozzákezdeni, hiszen minél előbb kezdünk el félretenni, annál kevesebb összeget kell havonta félretennünk, hogy végül elérjük a gyermekünknek átadni kívánt összeget.

Mennyi pénzt lehet vele keresni?

Pontosan mekkora hozamra számíthatunk? Ez függ a biztosítótól és a kiválasztott befektetési portfóliótól, és persze a világgazdaságtól is. Ha azonban az átlagos hozamokat nézzük, akkor teljesen reális egy bruttó 6-7 százalékos éves hozam (ebből sajnos a költségeket le kell vonni – ezért sem árt spórolni rajta).

Nézzünk egy példát: az életbiztosítás kalkulátor segítségével kiszámolhatjuk, hogy ez mennyi megtakarítást jelent egy tipikus esetben. Tegyük fel, hogy gyermekünk 4 éves kora környékén szerződtünk, és 19. születésnapján szeretnénk átadni neki a megtakarítást. Ekkor, ha minden hónapban 25 ezer forintot fizettünk a biztosítási számlára, akkor összesen 4,5 millió forintot rakunk neki félre. Mennyit tesz hozzá a biztosító? A hazai biztosítók átlagos hozamaival számolva

a megtakarítás közel duplájára nő: 7 és 8 millió forint körüli összeg gyűlik össze, ami 2,5–3,5 millió forint hozamot jelent.

A megtakarítási életbiztosítások egyik nagy előnye a rugalmasság. A díjkifizetés nincs káresethez kötve; a babakötvénnyel szemben akár a gyermek 18. éve előtt is lehívható, és bármire ezután szabadon elkölthető. Több biztosítónál választható olyan megoldás is, hogy a megtakarítást nem egyszerre hívjuk le, hanem folyamatosan, egyfajta járadékként. Ez azért hasznos, mert a bent maradó összeg tovább termeli a hozamokat. A fenti példa esetén ez azt jelentené, hogy gyermekünk 34 éves koráig minden hónapban 48 387 forintot kap.

Ezért praktikus

A végösszeg egyébként nagyobb is lehet, ha a rendszeres havi díj mellett eseti befizetéseket is tudunk vállalni. A legtöbb életbiztosításnál a rendszeres és kötelező díjas számla mellé igénybe lehet venni úgynevezett eseti számlát is, ahova további összegeket utalhatunk, tetszőleges értékben és tetszőleges alkalmanként.

Az életbiztosításnak, mint befektetésnek van még két további erénye is: az életbiztosítás a jog szerint szerződés alapján nyújtott szolgáltatás, nem pedig magánvagyon. Vagyis a befizetett összeg a futamidő alatt, és a kifizetés kezdete után is független a bankrendszertől és az államtól, így a megtakarítás semmilyen módon nem elidegeníthető, hanem például nem inkasszózható tartozás esetén – ebből a szempontból az életbiztosítás biztonságosabb, mint más befektetési formák. További előny, hogy a biztosítási számlán gyűjtött megtakarítást a kedvezményezett (akit a szerződésben kijelöltek – esetünkben ez valószínűleg maga a gyermek lesz) illetékmentesen örökölheti a szerződő halála esetén, még a hagyatéki eljárást sem kell megvárni vele. Sőt, ilyen esetben a biztosító a futamidő végéig a fizetést is magára vállalhatja (bár tény, hogy ezért a szolgáltatásért felárat kell fizetni).

Ha a futamidő lejárt, több lehetőség közül is választhatunk: kérhetjük a megtakarítás fizetését egy összegben vagy járadékként, de lehetséges a futamidő meghosszabbítása is. Ha gyermekünknek már van jövedelme, jó stratégia lehet a számlát átadni neki. Ha még nincs égető szüksége készpénzre, tovább fizetheti jövedelméből a befektetési díjat. Az addig is a számlán tárolt összeg tovább növekszik, és a következő lejáratkor még magasabb járadékot kaphat, vehet belőle magának lakást, vagy akár megalapozhatja saját nyugdíjcélú megtakarítását.

Ezt a cikket 153 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, megtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van életbiztosításokkal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555