Kockázati életbiztosítás kisokos

Ha beírjuk a google keresőbe, hogy “kockázati életbiztosítás”, akkor sajnálatos módon nem találunk egyetlen olyan mindenre kiterjedő, összefoglaló cikket sem, amely tényleg részletesen képbe hozhatna minket a kockázati életbiztosításokról. Márpedig 2009-ben azért alapítottuk meg a GRANTIS-t, a saját vállalkozásunkat, mert szerettük volna mindazt a pénzügyi tudást a lehető legtöbb emberhez eljuttatni, amit sajnos nem tanulunk meg az iskolában, pedig alapvető kellene, hogy legyen. (A teljes sztorinkat itt tudja elolvasni: https://grantis.hu/grantis-sztori/) Magyarországon a pénzügyi tanácsadás nem más mint burkolt termékértékesítés, de az információ tiszta átadása senkinek sem érdeke.

Amikor a legtöbb ember először találkozik egy kockázati életbiztosítással – mondjuk egy hitelfedezeti biztosítás formájában – akkor általában az először szembe jövő, vagy a bank által ajánlott legelső ajánlatot rutinból el is fogadja. Pedig ha meglennének az alapismeretei a kockázati életbiztosításokkal kapcsolatosan, akkor nem csak könnyebben tudna jól választani, de lehet, hogy jobban is ki tudná használni a kockázati életbiztosítás által rejtett lehetőséget.

Ezért ebben a cikkben, amit csak lehetséges szeretnénk átadni a kockázati életbiztosításokról, őszintén és mindenféle érdek nélkül. Azért mert mi ebben hiszünk, illetve ahogy fent is írtuk, ezen az elv mentén hoztuk létre a vállalkozásunkat is, azt az etikus pénzügyi tanácsadó céget, amely ma már 60 embernek ad munkát. A GRANTIS mára megkerülhetetlen szereplője a magyar pénzügyi közvetítők világának, és feladatunk, hogy alkuszként az ügyfeleink megbízásából kiválasszuk a számukra legkedvezőbb pénzügyi megoldásokat, legyen szó általános, gyermek- nyugdíj-, vagy lakás célú előtakarékoskodásról és öngondoskodásról. 

Erre pedig bőven van igény, hiszen csak a weboldalainkon keresztül 600-800 ember fordul hozzánk minden hónapban, hogy díjmentes konzulációnkon képbe kerüljenek a lehetőségeikkel, illetve a sajtó is előszeretettel kéri ki a véleményünket 1-1 pénzügyi téma kapcsán. (https://grantis.hu/sajto/)

A legtöbb amit tehát adhatunk az a személyes tanácsadásunk, ahol kötelezettségmentesen és díjmentesen, mindenféle kellemetlen nyomulás nélkül, személyre szabottan tudunk beszélgetni a pénzügyi kérdésekről, például egy kockázati életbiztosítás kapcsán. (Közel 300 ügyfelünk véleménye alapján így néz ki nálunk egy személyes tanácsadás:

https://www.google.com/search?rlz=1C1GCEU_huHU821HU821&ei=ljNyXZ2JJqOxrgTiga_YDw&q=grantis&oq=grantis&gs_l=psy-ab.3..0l5j0i10.2064.2469..2680…0.2..0.84.216.3……0….1..gws-wiz…….0i71j0i10i19j0i22i30i19.HFOy5YdYkas&ved=0ahUKEwidrLSd_bvkAhWjmIsKHeLAC_sQ4dUDCAs&uact=5#lrd=0x4741dc6b09949a55:0x341d50acae67fcad,1,,,)

Ami pedig az általános tudnivalókat illeti a kockázati életbiztosításokról, azt mi mind érinteni fogjuk ebben a cikkben. Jöjjön tehát az elmúlt 10 év tapasztalatai alapján minden olyan fontos kérdés és tudnivaló ami felmerülhet a kockázati életbiztosításokkal kapcsoatban, elsőként pedig talán kezdjünk azzal, hogy mi is az pontosan?

A kockázati életbiztosítás fogalma

A legszűkebb értelemben a kockázati -vagy haláleseti életbiztosítás- egy olyan biztosítási szerződés, amelyben a biztosítótársaság, megfelelő díj ellenében arra vállal kötelezettséget a szerződőnek, hogy a biztosított halála esetén a kedvezményezett számára kifizeti a haláleseti összeget.

Hú, egy mondat és rögtön 3 szereplő? Nem olyan bonyolult egyébként ez, de tegyük azért tisztába a dolgokat mindjárt az elején:

A szerződő, az aki nevén létrejön a szerződés, ő az aláíró és alapesetben a díj fizetője is ő lesz, néhány kivételes esetben a szerződő és a díjfizető személye lehet más, de általában ez a kettő megegyezik.

A biztosított, az akinek az élete, személyi épsége be van biztosítva. Alapesetben ez általában a szerződő, de természetesen bevett dolog az is, hogy más nevére kötünk életbiztosítást. Nyilván – amennyiben szükséges –  az orvosi vizsgálat célpontja is a biztosított, de erről majd később.

A kedvezményezett pedig, az a személy, aki a biztosítási esemény bekövetkezésekor, a biztosítási összeget megkapja. Kedvezményezett hiányában az a törvényes örökösnek jár.

Szóval szűkebb értelemben a kockázati életbiztosítások a tisztán haláleseti biztosítást jelentik, de tágabb értelemben minden olyan életbiztosítás kockázati életbiztosításnak tekinthető, amely a személyt célozza, és az őt fenyegető külső (baleseti) és belső (betegségi) kockázatokat fedi le.

A kockázati életbiztosítások típusai

Tágabb értelemben tehát kockázati életbiztosításnak minősül:

  • A tisztán kockázati (haláleseti) életbiztosítás
  • A balesetbiztosítás
  • Az egészségbiztosítás
  • És az utasbiztosítás is
  1. A haláleseti biztosítás

A haláleseti biztosítás legfőbb kockázata, a bármely okú halál, tehát betegségből- vagy balesetből adódóan is. Egyenesen kötelező halálesetre szóló kockázati életbiztosítás kötni családfenntartóknak (apukáknak), magasabb beosztású vezetőknek, veszélyes munkát végzőknek, illetve bárkinek aki jelzáloghitellel rendelkezik. Ezze ugye az emberek közel 70%-át le is fedtük, a valóság ezzel szemben viszont elkeserítő. A statisztikák szerint ugyanis naponta 360 haláleset történik Magyarországon, mégis mind­össze 700 ezer kockázati életbiztosítást tartanak nyilván a hazai biztosítók, ami a teljes lakosság 10%-át sem fedi le! Bőven van még fejlődni valónk ezen a szinten és talán ennek a cikknek az elolvasása után, többen rájönnek, hogy sokkal sokkal fontosabb a kockázati életbiztosítás megléte, mint azt eddig gondolták.

Érdekes statisztika egyébként, hogy Magyarországon 900 ezer élő casco szerződés van, tehát helyből 30%-kal több mint amennyi életbiztosítás, ám ha erre rávesszük azt is, hogy autóból közel harmadannyi van mint emberből (3,6 millió) akkor ez az arány már szinte érthetetlen.

Jobban szeretnénk az autónkat mint saját magunkat? 

Ráadásul az “ember casco” avagy a kockázati életbiztosítás sok esetben a casco árának a töredékéből kihozható lenne, tehát a pénz nem lehet akadály. Nem, véleményünk szerint nem is a pénzről van szó. Inkább arról, hogy nem félünk eléggé a nagyon is reális haláleseti kockázatoktól, ezért nincs ezen a témán a fókuszunk. Hiába nézzük a híradót naponta, amely csak a legválogatottabb halálesetekkel van tele (A hétköznapi / háztartási / családi halálesetek 99%-áról nem is tudunk), az elménk mégsem rakja össze, hogy: “Ja, hát még egy ok, hogy kössek biztosítást”, mert egyrészt ugye balesetek csak mással történnek, másrészt egyszerűen nincsen információnk erről a témáról.

Egy 5-10 milliós kockázati életbiztosítás, életkortól függően havi 3.000 és 6.000 Ft között kihozható, és hát kérdezzük mi: Kinek van ilyen olcsó casco-ja? 🙂

  1. A balesetbiztosítás

A tisztán kockázati életbiztosítások eggyel specializáltabb típusai a balesetbiztosítások, amelyek a betegségből adódó kockázatokat nem, csak a baleseti kockázatokat fedik le. Ezek jellemzően nem csak halálesetre köthetőek, hanem különböző más balesetből eredő kockázatokra is,- illetve az azokat kiegészítő költségekre-  mint:

  • baleseti rokkantság
  • csonttörés
  • égési sérülés
  • kórházi napi térítés
  • kórházi költségek
  • stb…

A baleseti kockázatok valószínűsége jóval kisebb mint a betegségeké, ráadásul a balesetbiztosítások többsége “dobozos termék”, ami azt jelenti, hogy az árazása nem függ életkortól és nemtől sem, így a balesetbiztosítások olcsóbbak mint a betegségi kockázatokat is felölelő kockázati életbiztosítások.

Egy olyan balesetbiztosítás, ami akár több tíz millió térítési limiteket tartalmaz baleseti halál és rokkantság esetén, havi 3.000 és 5.000 Ft között már megköthető. Ezért azt szoktuk mondani, hogy ez már tényleg a minimum, azaz balesetbiztosítással Magyarországon mindenkinek kellene rendelkeznie. De mi van abban az esetben, ha én az egészségemmel / betegségekkel kapcsolatos kockázatokat is szeretném lefedni? Természetesen erre is van mód, méghozzá a következő típussal.

  1. Az egészségbiztosítás

Az egészségbiztosítás lényege, hogy szinte bármilyen esetben, amikor kórházba kerülünk, számíthatunk a biztosító segítségére. Ez a segítség azonban 2 féle lehet: csak anyagi, vagy anyagi és szolgáltatási is, és ettől függően különböztetjük meg az egészségbiztosítások 2 típusát:

a.) Az összeg alapú egészségbiztosítások: Az összeg alapú egészségbiztosítások lényege, hogy egy baleset vagy betegség esetén, a kórházi kezelésünk költségeit egy bizonyos limit erejéig, utólag, igazolás ellenében megtéríti nekünk a biztosító. Itt ugye teljesen mindegy, hogy magánkórházban látnak-e el minket, vagy egy TB által támogatott állami kórházban, a biztosító csak addig a limitig fog téríteni, amire leszerződtünk vele, tehát amelyik csomagot választottuk. Ez egy tisztán összeg alapú finanszírozás, amely nem abból indul ki tehát hogy mi mennyit fizettünk (hiszen a TB ellátás a TB ellenében “ingyenes”), hanem hogy az a fajta beavatkozás, kezelés, vagy baleset a biztosító szerint mennyit ér. A példa kedvéért nézzük meg egy konkrét biztosító által kínált betegségbiztosítás szolgáltatási táblázatát:

Láthatjuk tehát, hogy ha az Optimum csomagot nézzük, akkor egy 2.es kategóriájú, azaz közepes súlyosságú műtét esetén 200.000 Ft-os maximum összeghatárig fizet a biztosító, erre pedig rájön még 14 x 10.000 Ft, azaz 140.000 Ft gyógyulási támogatás, illetve annyiszor 10.000 Ft kórházi térítés, ahány napot a kórházban töltünk. Ezen kívül, ha a balesetünk például csonttöréssel vagy égéssel is jár, akkor további 25.000 és 500.000 Ft közötti anyagi támogatásra is számíthatunk.

Ez csak egy példa az egészségbiztosítások közül. 

Ha viszont nem érjük be annyival, hogy összegszerű térítést kapunk a biztosítótól, hanem szeretnénk átlagon felüli szolgáltatást is kapni, magánklinikánál, várakozás és hálapénz nélkül, akkor választhatjuk a második típust, azaz a szolgáltatásfinanszírozó egészségbiztosításokat is.

b.) A szolgáltatás alapú egészségbiztosítások: vagy másnéven magán egészségbiztosítások lényege, hogy nem összegszerűen térít nekünk, hanem az igénybevett szolgáltatásokat finanszírozza és szervezi meg nekünk / helyettünk, ráadásul mindezt magánkórházakban, soron kívül és hálapénz nélkül. A magán egészségbiztosításokkal tehát magas színvonalú gyógyítást és szűrővizsgálatokat vehetünk igénybe, egyszerűen, amivel nekünk semmi dolgunk nincsen csak panasz esetén hívni egy központi telefonszámot és az ellátásszervező már el is kezdi a szervezést, nekünk csak el kell mennünk az adott magánklinikára. Összehasonlításképpen, egy szintén piaci egészségbiztosítás szolgáltatási táblázata:

Látható, hogy bár itt is csomagok vannak, mint az összeg alapú egészségbiztosításoknál, a szolgáltatási körök azonban széleskörűbbek, illetve itt már valóban igénybe vehetünk szűrővizsgálatokat is. 

Itt tehát a teljes ellátásszervezést egy az egyben megvásároljuk a biztosítótól egy adott díj ellenében, ami havi 12.000 és 35.000 Ft között mozog a szolgáltatási körök, és az életkorunk / egészségi állapotunk függvényében.

  1. Az utasbiztosítás

A negyedik kategóriája a kockázati életbiztosításoknak az utasbiztosítás, ami egy kicsit kakukktojás, hiszen valóban tartalmaz kockázati elemeket, de emellett jogvédelmi-, vagyonvédelmi (poggyász) és asszisztencia szolgáltatást is.

Az utasbiztosítások tehát úgy vannak kitalálva, hogy minden olyan kockázatra fedezetet nyújtsanak amire egy utazónak szüksége lehet, tehát gyomorrontás, poggyász, laptop, telefon eltulajdonítása, betegség, baleset, jogi- viták, károkozás, sőt még baleset esetén az esetleges mentés-, hazautaztatás és a hozzátartozók értesítésének költségei is fedeztethetők vele. Utasbiztosítást csak az utazás megkezdése előtt, Magyarországról lehet kötni, 1 naptól kezdve egészen akár több hónapos kinntartózkodásig is. Szinte bármilyen országban bebiztosíthatjuk magunkat, kivéve persze a kiemelt kockázatú országokat és a háborús övezeteket. 

A bankkártyák is tartalmaznak olcsó utasbiztosításokat, ezek azonban nagyon alacsony limitűek, így semmiképpen sem érdemes csak ezekre támaszkodni, mert baj esetén komoly csalódás, és komoly költségek érhetik az embert.

A kockázati életbiztosítások tehát szinte minden, az egészségünket veszélyeztető hatásra védelmet nyújthatnak. Talán nem is hinnénk, hogy milyen hosszú a lista. Ha csak egy sima haláleseti életbiztosítást kötünk, már ott is rengeteg ún. kiegészítő biztosítást vehetünk igénybe, amely a haláleseti kockázaton túl sok más kockázatot tartalmaz. Nézzük meg most ezeket.

A kockázati életbiztosítás és a kiegészítő biztosítások

Ha a haláleseti kockázat kevés, akkor választhatunk a szerződésünkbe kiegészítő biztosításokat is. Kiegészítő, hiszen mindegyik kis modulnak külön díja van, viszont ez magában foglalja azt az előnyt is, hogy mi magunk válogatjuk össze, hogy melyik kiegészítő biztosítást milyen összeghatárig szeretnénk a szerződésünkbe, így gyakorlatilag egy teljesen személyre szabott életbiztosításunk lehet. Néhány kiegészítő biztosítás a teljesség igénye nélkül:

  • Baleseti halál
  • Baleseti rokkantság
  • Baleseti keresőképtelenség
  • Keresőképtelenségi napi térítés
  • Keresőképtelenségi díjátvállalás
  • Baleseti díjátvállalás
  • Kórházi napi térítés
  • Baleseti kórházi napi térítés
  • Kritikus betegségek
  • Daganatos betegségek
  • Műtéti térítés
  • Baleseti műtéti térítés
  • Önkológiai diagnosztika
  • 39% vagy 69%-ot meghaladó egészségkárosodás
  • Baleseti maradandó egészségkárosodás
  • Csonttörés
  • Égési sérülés
  • Ficam, rándulás

Látható tehát, hogy a kiegészítő biztosítások segítségével egészen speciális, az igényeinknek és az életvitelünknek teljesen megfelelő életbiztosítási szerződést tudunk összerakni, ami valóban védelmet jelenthet minden fontos kockázatra.

De mennyibe kerülnek mindezek?

A kockázati életbiztosítások összehasonlítása

Legyen szó haláleseti életbiztosításról, kiegészítő biztosításokkal vagy anélkül, baleset- vagy betegségbiztosításról, vagy akár utasbiztosításról, egységesen kijelenthetjük, hogy akár komoly eltérések is lehetnek a biztosítók által kínált díjak között.

Az árképzés ugyanis úgy működik, hogy minden társaság saját maga dönti el, hogy mely kockázatokat vállal be, és hogy azokat milyen áron nyújtja. Ráadásul bizonyos kockázatokra fizethetünk akár felárat is, ha az egészségi állapotunk ezt indokolja, szóval nem is olyan egyszerű a helyzet.

Persze az árazásnak van egy alapja, egy ún. tarifatábla, amely a különböző kockázatonként más és más, és ma már csak az életkor (és az egészségi állapot) és a futamidő az alapja. Régebben nemhez is kötötték, de ma már ez nem megengedett a biztosító társaságoknak.

Ökölszabályként elmondható, hogy minél fiatalabbak vagyunk és minél hosszabb időtávra kötünk életbiztosítást, az annál olcsóbb lesz. Továbbá az egészséget érintő kockázatok a legdrágábbak, a baleseti kockázatok a legolcsóbbak.

Illetve ahogyan az elején írtuk biztosító és biztosító árazása között lényeges különbségek lehetnek, sőt olyan is előfordul, hogy mondjuk a baleseti halál X biztosítónál drága, de mondjuk a kritikus betegség pedig olcsó. Erre rájön az, hogy van 12-15 társaság közel 130 szerződése a piacon, így gyakorlatilag a variációk száma végtelen.

Átlagemberként ezeken eligazodni szinte lehetetlen, így itt jön képbe az alkusz, vagy pénzügyi tanácsadó fő feladata: Segít kiigazodni az egyes ajánlatokon, összegyűjti az igényeinket és megtalálja azt az ajánlatot, vagy ajánlatokat, amellyel a legjobban járunk.

Nálunk a GRANTIS-nál, például 1 főállású ember heti 5×8 órában csak azzal foglalkozik, hogy az egyes életbiztosítási ajánlatokat folyamatosan figyeli, az adatokat összegyűjti és felviszi azt a saját fejlesztésű kalkulátorainkba. Ezeket a kalkulátorokat aztán a 35 tanácsadónk minden egyes nap arra használja, hogy segítségükkel rá tudjon mutatni az objektív különbségekre az egyes ajánlatok között, így a díjmentes konzultációnkon valóban felelősségteljes és a tényeken alapuló döntés születhessen.

Az interneten található néhány kockázati életbiztosítás kalkulátor, ezek jellemzően 2-5 ajánlat tarifáinak összehasonlítására alkamasak. Viszonyítási pontnak nem rosszak, de sajnos ritkán frissítik őket, illetve a teljes kép felmérésére nem alkalmasak.

Ezért annak, aki kockázati életbiztosítás elindításán gondolkodik, minden esetben azt ajánljuk, hogy kezdjen a cikkünk végigolvasásával. Ez elég lesz ahhoz, hogy az alapvető elvárások megfogalmazódjanak benne. A következő lépés pedig egy konzultáció legyen egy független tanácsadóval.

Erre nem csak a fent említett kalkulátor miatt van szükség, hanem a teljes körű igényfelmérés miatt is. Rengeteg olyan kérdés és buktató létezik a kockázati életbiztosításokkal kapcsolatban, ami tovább árnyalja az összehasonlítást. Mert ok, hogy kiválasztjuk azt amelyik a legolcsóbb, de mi a helyzet például a kizárásokkal?

A kizárás azt jelenti, hogy a biztosító társaság bizonyos esetekben nem térít, és ezt előre a szerződés részeként meg is fogalmazza. Nagyon nagyon fontos ezekkel tisztában lennünk, mert a nem fizetések 90%-a mögött valójában olyan kizárások vannak, amik az elejétől kezdve ott állnak feketén fehéren a szerződésben, csak az ügyfelek nem olvassák el, bizonyos “tanácsadók” pedig “elfelejtik” ezeket elmondani.

A tanácsadás tehát messze többről szól mint, hogy hol mi a legolcsóbb, ezért fontos, hogy nem csak képzett de tapasztalt szakembert is válasszunk, aki mindenre felhívja a figyelmünket.

A GRANTIS-nál 35 tanácsadó dolgozik, ahol nem ritka a 10-20 éves tapasztalat sem. Ráadásul a díjmentes konzultáció az egész országban, így akár az Ön otthonában is megtörténhet, így Önnek sem pénzébe sem fáradságába nem kerül az ingyenes tanácsadás. Nem veszíthet vele, csaki s nyerhet akkor pedig miért ne élne vele?

Ide kattintva most egyetlen rövid űrlap kitöltésével jelentkezhet hozzánk tanácsadásra, és akár 2-3 napon leülhet egy magasan képzett és etikus szakemberünkkel, aki segít Önnek kiválasztani az ár-érték arányban legmegfelelőbb kockázati életbiztosítást.

A kockázati életbiztosítás és az orvosi vizsgálat

Mivel a kockázati életbiztosítások alapvetően az életünket, személyi épségünket, egészségünket védik, tehát az azzal kapcsolatos veszélyek ellen térítenek, teljesen érthető, hogy a biztosító társaságok csak reális kockázatokat fognak vállalni.

Pont ezért a legtöbb esetben (de nem mindenhol!) például meglévő betegséggel kapcsolatos költségtérítésre nem használhatóak ezek a biztosítások. Általában mindenhol minimum előnyt, de van ahol elvárást jelent a jó egészségi állapot, illetve ezek nem megléte esetén rosszabbik esetben a biztosító nem vállalhat el bizonyos kockázatokat, a jobb esetben csak felül árazza azt nekünk.

Létezik a piacon néhány olyan ajánlat, amely megköthető orvosi vizsgálat nélkül is, ezeket korlátozás nélkül igénybe vehetik a már betegséggel rendelkezők is, ám a legtöbb ajánlat meg fogja követelni az átfogó orvosi vizsgálatot.

Ez úgy történik, hogy a szerződéskötéskor (pontosabban az ajánlattételkor, hiszen az életbiztosítások esetében az első papírozás alkalmával technikailag mi teszünk ajánlatot a biztosítónak, az ő formanyomtatványán és feltételeivel, amit vagy jóváhagy, vagy elutasít, vagy megváltozott feltételekkel hagy jóvá) a biztosító előírja, hogy egy vele szerződéses kapcsolatban álló orvoshoz látogassunk el és ott vessük alá magunkat egy orvosi vizsgálatnak.

Miután ez megtörtént az eredményeket a biztosító is megkapja és döntést hoz arról, hogy jóváhagyja, elutasítja, vagy megnövekedett díjjal és vagy kizárásokkal elfogadja az ajánlatunkat.

Általánosságban elmondható, hogy az egészséges életmód és a kevés dohányzás biztos, hogy olcsóbbá teszi az életbiztosításokat és sok társaság nem fog minket elvállalni ha például az átlagosnál veszélyesebb a hobbink vagy a munkánk. Természetesen ez alól is van kivétel, hiszen kötöttünk mi már balesetbiztosítást motorversenyzőnek is. 

Pontosan ezért is van szükség a tanácsadóra, hogy tényleg képben legyünk minden lehetőségünkkel és a legjobbhoz, a legjobb áron jussunk hozzá. Jelentkezés díjmentes életbiztosítási tanácsadásra. 

De mi a helyzet az életbiztosítások adózásával, ha mondjuk a cégem fizetné nekem?

A kockázati életbiztosítások adózása, elszámolása – cafeteria

A kockázati életbiztosításokat (beleértve tehát a baleset és egészségbiztosításokat is) 2018-ig igen kedvezően, a minimálbér 30%-ig – havi 41.400 Ft-ig – 0% adóteher mellett adhatták a cégek az alkalmazottaiknak és a tulajdonosaiknak, mondjuk béren kívüli juttatásként. Azonban 2019-től a Cafetéria jogszabály már ezt nem teszi lehetővé, így a tisztán kockázati életbiztosítások után az eddig 0% helyett most már 81,95% adóteher keletkezik, amelyen a munkáltató és a munkavállaló nem egyenlő arányban osztoznak.

A 2019-es adóváltozásokat pedig a következő táblázatban, példaértékekkel foglaltuk össze

  Kockázati biztosítás
2018-ban kezdődő biztosítási év* 2019-ben kezdődő biztosítási év
Éves biztosítási díj

(mint nettójuttatás)**

100 000 Ft 100 000 Ft
Bruttó juttatás a biztosítási díj vonatkozásában 150 377 Ft
Munkáltató, mint szerződő fizetési kötelezettsége adómentes alapjogviszony szerint

(munkabér)

Szja

(nettó juttatás * 1,18 * 15%)

EHO

(nettó juttatás * 1,18 * 19,5%)

SZOCHO

(bruttó juttatás * 19,5%)

29 324 Ft
szakképzési hozzájárulás

(bruttó juttatás * 1,5%)

2 256 Ft
Munkavállalófizetési kötelezettsége nincs munkabért terhelő

levonások**

Szja (bruttó juttatás * 15%) 22 557 Ft
Nyugdíjjárulék

(bruttó juttatás * 10%)

15 038 Ft
Egészségbiztosítási járulék

(bruttó juttatás * 7%)

10 526 Ft
Munkaerőpiaci járulék

(bruttó juttatás * 1,5%)

2 256 Ft
Díj és közterhek összesen 100 000 Ft 181 957 Ft
Összes közteher

(a nettó juttatás százalékában)

0,00% 81,95%
Összes közteher

(a bruttó juttatásszázalékában)

54,50%

 

Mennyibe kerül tehát a kockázati életbiztosítás, a betegségbiztosítás és a magán egészségbiztosítás egy cégnek? Ugyanannyiba mint ha bérként adnánk azt a munkavállalóknak. Egy másik példán szemléltetve ha havi 20.000 Ft erejéig szeretnénk az alkalmazottainknak kockázati életbiztosítást adni akkor az TAO-s cég esetén összesen havi 36.191 Ft-ba, KIVA-s cég esetén pedig havonta összesen 33.985 Ft-ba fog kerülni:

forrás: Írisz Office Könyvelő és Adótanácsadó Zrt.

Nem éri meg tehát cégként ilyen módon jutalmazni a munkavállalókat? Továbbra is megéri, hiszen az adott béremelés is ugyanennyibe kerül, azt viszont nem biztos, hogy az egészségükre költik, de tény, hogy már nem olyan kedvező mint 2019 előtt volt.

Márpedig a kedvező díj nagyon fontos tényező, főleg azoknak akik a legjobb kockázati életbiztosítást keresik. És ezzel el is érkeztünk a legutolsó és talán legfontosabb kérdéshez:

Melyik a legjobb kockázati életbiztosítás?

Cikkünkből talán mindenki számára kiderült, hogy kockázati életbiztosítás kötése előtt rengeteg olyan nem számszerű kérdésre is választ kell kapnunk, amelyet nem fogunk tudni kibogózni az ajánlatokból. Ráadásul a mai rohanó világban kinek van arra ideje és kedve, hogy egyenként vegye fel a kapcsolatot a biztosítókkal, hogy adjanak ajánlatot neki életbiztosításra.

A legtöbb biztosítási ügynök pedig elfogult és leginkább abban lesz érdekelt, hogy a saját portékáját kínálja nekünk. De mit tehetünk? Hogyan választhatjuk ki a számunkra legjobb életbiztosítást?

Mint a legfontosabb dolgokat az életben – amikhez nem értünk – itt is célszerű megbízni egy olyan szakembert, aki jártas az életbiztosításokban. Mindenképpen független szakértőt érdemes választani, aki nem 1 pénzintézetnek dolgozik, hanem a lehető legtöbb-bel kapcsolatban áll. 

Ha az igények már nagyjából összeálltak a fejünkben, akkor érdemes először ezeket átbeszélni a szakértővel, aki még rengeteg olyan további kérdést fel fog tenni amire még csak nem is gondoltunk. Utána a szilárd igények után jöhet az egyes ajánlatok megversenyeztetése, az összehasonlító kalkulátor, majd a top3 ajánlat átbeszélése, a kizárások, hátrányok megfontolása, végül pedig a döntés és a papírmunka.

A GRANTIS képzett és etikus tanácsadói a teljes folyamatban Ön mellett állnak, és képviselik Önt a piacon. Mi nem a biztosítók, hanem az Ön megbízásából dolgozunk és rajtunk keresztül ugyanazokat a piaci ajánlatokat veheti igénybe, tehát semmivel nem lesz drágább Önnek. Mi ugyanis a sikerdíjunkat attól a pénzintézettől kapjuk amelyiket Ön kiválasztja, a Magyar Nemzeti Bank által felügyelt, azonos mértékben.

Tanácsadásunk és a megfelelő ajánlat kiválasztása viszont egy olyan többletérték, amelyhez Ön segítségünkkel díjmentesen juthat hozzá.

Ebben a cikkben tehát megkíséreltünk minden átfogó tudást átadni a kockázati életbiztosítsokról. Ha maradt Önben kérdés, akkor szívesen vesszük, ha hozzánk fordul és felteszi azt, illetve ha konkrét életbiztosítási igénye van, abban is akár 2-3 napon belül, az ország bármely pontján, tanácsadóink által személyesen tudunk Önnek segíteni.

Ehhez semmi mást nem kell tennie, csak töltse ki ezt a rövid űrlapot és kolléganőink egyike a következő munkanapon már fel is veszi Önnel a kapcsolatot!

Ezt a cikket 3093 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, megtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van életbiztosításokkal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555