PSD2: egy intézkedés, ami teljesen felforgathatja a biztosítások működését

Zubor Zalán

Magyarországon kevesen hallottak a PSD2 nevű EU-s irányelvről, pedig az idén bevezetett új pénzforgalmi szabályozás komoly változásokat hozhat a biztosítások piacán is. A biztosítócégek termékeikbe újfajta pénzügyi szolgáltatásokat és technológiai megoldásokat építhetnek be.

A PSD2 (Revised Payment Services Directive) a pénzforgalmi szolgáltatásokról szóló EU-direktíva elnevezése. A tavaly kötelező érvényűvé vált irányelv lehetővé teszi, hogy a bankokon kívül más cégek is nyújthassanak pénzügyi szolgáltatásokat, és támogatja az új, digitális pénzügyi szolgáltatások bevezetését.

Ez lehetőséget jelent a fintech cégek számára, akik a bankoktól kapott folyószámla-adatokat felhasználva újfajta pénzügyi szolgáltatásokat indíthatnak.

Az online fizetéssel foglalkozó cégek mellett a PSD2 előnyeit a biztosítók is kihasználhatják: a nagyobb mértékű digitalizáció miatt több ügyfelet érhetnek el, könnyebbé válhat a meglévő számlák kezelése, és újfajta szolgáltatásokat vezethetnek be. A Deloitte könyvvizsgáló és tanácsadó cég nemrég megjelent tanulmányában lehetséges új megoldásokat mutatott be, ezeket (a fintech mintájára) insurtechnek nevezik.

Az insurtech az ügyfél szempontjából elsősorban kényelmesebb ügyintézést és extra szolgáltatásokat jelent, míg a biztosítók jobban megismerhetik az ügyfeleiket, pontosabban mérhetik fel a kockázatokat és károkat, és a piac igényeit követve új termékeket dolgozhatnak ki.

Három új biztosítási modell

A Deloitte jövőkutató-tanulmánya szerint 2025-ben három típusú működési modell fogja uralni a biztosítási piacot:

  • az ún. „központosított” biztosító (core insurer) modell,
  • a „biztosításon túli” (beyond insurer) modell
  • és az „exponenciális biztosító” (exponential insurer) modell.

A központosított biztosítók olyan társaságokat jelentenek, amelyek a hagyományos biztosítási termékeket kínálják, de újfajta, digitális szolgáltatásokat, felületeket vezetnek be, amelyek jobb „felhasználói élményt” biztosítanak. Vagyis az ügyfelek számára átláthatóbbak lesznek a biztosítások különböző aspektusai, beleértve azok valós költségeit is. Ezzel a fogyasztók erősebb pozícióba kerülhetnek, ami előnyösebb árú konstrukciók megjelenéséhez vezethet.

A második, az úgynevezett biztosításon túli modell lényege, hogy kiegészítők a biztosítás mellett további, szintén részben digitális megoldásokra épülő kiegészítő szolgáltatásokat nyújtanak a termékeikhez. A tanulmányban említett Oscar nevű, Belgiumban működő egészségbiztosító például a biztosítás mellé mobil alapú gyógyszervásárlási rendszert kínál árkedvezményekkel, és egy ingyenes telefonos rendszert is működtet, amin keresztül az ügyfél egészségügyi tanácsokat kérhet, vagy negyed órán belül beszélhet egy orvossal. Más, példaként bemutatott biztosítások olyan szolgáltatásokat kínálnak, amelyek segítségével az ügyfél könnyebben elháríthatja a biztosító által megtérített kárt. Egy okostelefon-alapú rendszeren keresztül megbízható szerelőt hívhatunk ki, vagy vállalkozóként pótolhatunk egy megrendelt, de elmaradt munkát vagy szállítmányt.

A harmadik kategóriába, az exponenciális biztosítók közé olyan cégek tartoznak, amelyek együttműködést alakítanak ki az insurtech piac vagy más iparágak szereplőivel. Ezen keresztül olyan ügyfelekkel köthetnek szerződést, akik egyébként nem gondolkodtak volna biztosításon. Egy példaként bemutatott biztosító a Blablacar telekocsi-szolgáltatóval kötött szerződést, és annak online felületén keresztül kínál biztosításokat. Egy másik cég pedig online kereskedelmi oldalakkal állapodott meg: a felhasználók számára kockázati biztosítást kínálnak, szükség esetén megtérítik a meghiúsult üzletek miatti károkat. Ahogy a többi új biztosítási modellnél, az új szolgáltatásokat itt a digitális technológiák teszik vonzóvá. A felhasználók akár egy-két kattintással is köthetnek biztosítást az interneten, miközben utazást szerveznek.

Egészségügy, okosautó, okosotthon

A Deloitte tanulmánya szerint a jövőben három új területen nőhet meg a biztosítások jelentősége: ezek az okosegészségügy, az okosközlekedés (autómegosztás, telekocsis szolgáltatások, önvezető autók) és az intelligens otthonok az Internet of Things (IoT) új lehetőségeinek köszönhetően. Ezek olyan technológiák, amelyeket (az önvezető autók kivételével) már most is sokan használnak, de újszerűségük miatt csak nagyon kevés rájuk szabott biztosítás érhető el a piacon.

Az egészségügyben például az időpontfoglalás, betegirányítás digitalizációját már most elkezdte néhány biztosító és a velük szerződő klinikák. A PSD2 biztosította lehetőségekkel ezek a folyamatok tovább egyszerűsödhetnek, emellett az orvosok könnyebben férhetnek hozzá a betegadatokhoz, amelyeket a biztosító hozzácsatolhat az ügyfelek profiljához. Elképzelhető, hogy az orvosi viziteken felvett adatok mellett a biztosító, és rajtuk keresztül az orvos az otthoni egészségmegőrző eszközök, például EKG-s okosórák adataihoz is hozzáférhet majd.

Pontosabb számítás, kevesebb biztosítási csalás

A digitális platformok és az általuk rögzített adatok más területeken, például a közlekedésben is segíthetik a biztosítók és a biztosítottak dolgát. Egy autóbaleset után például pontosabban lehet megbecsülni a kárt, vagy bizonyítani a felelősséget, ha a biztosító hozzáférhet az autó okoseszközei által gyűjtött adatokhoz. Ugyanez a helyzet, ha az otthon, vagy akár a vállalkozásoknál alkalmaznak okoseszközöket. A biztosítók a digitális adatgyűjtés segítségével teljesebb képet kaphatnak a káreseményekről és az ügyfelekről, ezáltal könnyebbé válhat a csalás megelőzése is.

A biztosítók munkáját nagyban megkönnyítheti a mesterséges intelligencia használata iserre valószínűleg szükség is lesz, hiszen a digitális csatornákon feldolgozhatatlan mennyiségű ügyféladat érkezik majd be. Ezek elemzésével új termékeket, szolgáltatásokat fejleszthetnek ki a biztosítók, és nagyobb szerephez jutnak a kockázat-előrejelzési funkciók is.

Ezt a cikket 61 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, megtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van életbiztosításokkal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555